Gesprek over Buy Now, Pay Later met aanbieders Klarna, Riverty, Billink en In3

[0:00:03] Goedemorgen en welkom bij de vaste Kamercommissie voor Sociale Zaken en Werkgelegenheid.

[0:00:09] De komende anderhalf uur gaan we in gesprek over aanbieders van buy now, pay later diensten.

[0:00:15] Dus hartelijk welkom aan onze gasten.

[0:00:17] Hartelijk welkom aan de leden.

[0:00:19] Ik begin nu in het Engels, maar ik ga zo even de leden vragen of zij het oké vinden om het helemaal in het Engels te doen of dat we dat alleen deels doen.

[0:00:31] Meneer Seder.

[0:00:32] Voorzitter, ik kan op zich vloeiend Engels, maar ik denk voor de kijkers is het misschien wel goed als we het Nederlands doen.

[0:00:37] Ik snap dat er buitenlandse gasten of gasten die Engels spreken.

[0:00:40] Dus ik zal mijn vragen ook in het Engels stellen aan wie dat is.

[0:00:43] Maar ik zou het wel graag gemengd willen belouden.

[0:00:46] Ik zie daar een non-verbale bevestiging op, dus voorstel van meneer C. Dus primair doen we dit gesprek in het Nederlands.

[0:00:51] En voor de gasten die het Nederlands niet zodanig machtig zijn dat ze dat ook kunnen spreken, zullen we zorgen dat delen in het Engels zijn.

[0:01:01] So, welcome to this...

[0:01:05] Welkom aan iedereen die meekijkt.

[0:01:30] Ik ga eerst even onze leden voorstellen.

[0:01:31] Meneer Seder namens de ChristenUnie.

[0:01:33] Mevrouw Van Dijk namens het CDA.

[0:01:35] Meneer Vaddergom namens de PVV.

[0:01:37] En mevrouw Van Eyck namens de VVD.

[0:01:40] Mevrouw Lala is onderweg, maar die heeft behoorlijk wat vervoersproblemen.

[0:01:44] Dus wellicht dat ze nog later aansluit.

[0:01:47] Dat zullen we dan zien.

[0:01:48] En welkom aan onze gasten.

[0:01:50] Gentlemen al.

[0:01:53] van vier organisaties, Billink in drie, Riverty en Klarna.

[0:01:59] U ziet de namen daar.

[0:02:01] Ik ga zo meteen aan iedereen vragen om zich even kort voor te stellen.

[0:02:04] Ik geef elke organisatie de kans om twee minuten inleiding te geven... over het betreffende...

[0:02:11] de betreffende organisatie.

[0:02:12] Zo moet u onderling eventjes uitkiezen wie dat doet.

[0:02:15] I'm going to give the floor to our guests to shortly introduce themselves and per company to share some background and intent of the company in two minutes max.

[0:02:32] So you have to decide among yourselves who of you two are going to share that with us.

[0:02:39] Na die vier keer twee minuten geef ik de gelegenheid aan de leden om vragen te stellen.

[0:02:45] Daarbij is het handig om inderdaad aan te geven aan wie u de vraag stelt.

[0:02:49] En de vragen kort te houden.

[0:02:51] Zonder allerlei inleidingen.

[0:02:53] Want het doel is niet een politiek debat.

[0:02:55] Maar vooral om wijzer te worden.

[0:02:57] En over anderhalf uur...

[0:02:59] met een stukje meer informatie verder te kunnen.

[0:03:04] Maar eerst de introductie van onze gasten.

[0:03:06] En dan begin ik met meneer De Peuter.

[0:03:09] En als u dan op het volgorde, dan moet het goedkomen.

[0:03:12] Meneer De Peuter.

[0:03:18] Ik ben Niels De Peuter.

[0:03:19] Ik ben founder van Billink.

[0:03:21] Frank Waagmeester, CEO van Billink.

[0:03:28] Nick Waak, COO van Indri.

[0:03:32] Hans Langhuizen, CEO van Indri.

[0:03:35] Leonard Hübscher, country lead van Riverty.

[0:03:40] Oliver Koerhout, chief risk officer van Riverty.

[0:03:45] Matthew Scott, GM van Klano in Nederland.

[0:03:49] Wouter Stroover, ik werk in productbeheer bij Klano.

[0:03:53] Dank u wel.

[0:03:54] Dan geef ik nu elke organisatie inderdaad de gelegenheid om twee minuten wat te vertellen over de organisatie.

[0:04:10] Afgelopen jaar zijn er 840.000 Nederlanders slachtoffer geworden van aankoopfraude.

[0:04:17] Wij bij Billink denken dat het anders kan.

[0:04:21] Namelijk de consument weer de macht geven.

[0:04:23] Bij Billink staan we ervoor dat consumenten eerst het product ontvangen...

[0:04:27] En dan pas hun rekening betalen.

[0:04:29] We doen dat door ons product achteraf betalen.

[0:04:32] Wat inhoudt dat de consument de producten ontvangt.

[0:04:34] En vervolgens 14 dagen de tijd krijgt om aan zijn verplichtingen te voldoen.

[0:04:40] Dat doen we inmiddels voor 3 miljoen gebruikers.

[0:04:43] En zover wij zien...

[0:04:46] in onze reviews naar volle tevredenheid.

[0:04:49] We zien wel uitdagingen, met name de afgelopen jaren is natuurlijk veel gesproken over enerzijds leeftijdsverificatie en problematische schulden.

[0:04:59] Later in het gesprek zou ik daar heel graag ook wat meer over willen vertellen.

[0:05:03] Maar ik denk wel dat we daar de komende jaren heel hard aan moeten werken.

[0:05:09] Dank u wel, thank you very much.

[0:05:10] Nog even de gelegenheid aan IN3 om zich voor te stellen.

[0:05:14] Voorzitter, dank voor de uitnodiging.

[0:05:16] Mijn naam is Hans Langehuizen, CEO bij IN3.

[0:05:18] Samen met mijn collega Nick Baak zitten wij hier vandaag namens IN3.

[0:05:22] Een scale-up uit Eindhoven.

[0:05:23] En ik zie dat er meerdere uit het zuiden komen.

[0:05:25] Dus bij deze.

[0:05:28] Consumenten kunnen hun aankoop bij de betaalmethode Ideal in 3 in drie delen betalen.

[0:05:33] Waar we zo meteen meer over zullen vertellen.

[0:05:35] Maar eerst hebben we het debat in de Tweede Kamer gevolgd.

[0:05:37] En het zijn eens met veel van de observaties.

[0:05:40] We geloven dat BNPL alleen toekomst heeft als het ons commerciële belang samenvalt met het maatschappelijk belang.

[0:05:46] Daarom zorgt IN3 ervoor dat alleen meerderjarige consumenten die bewust voor BNPL kiezen en in staat zijn om aan de verplichting te voldoen van onze dienst gebruik kunnen maken.

[0:05:56] Enkele voorbeelden van hoe wij hiervoor zorgen.

[0:05:58] IN3 maakt niet alleen verlies op late betaling, maar genereert zelfs helemaal geen inkomsten uit late betalingen.

[0:06:04] Het verdienmodel van IN3 is volledig gebaseerd op vergoedingen die retailers betalen.

[0:06:09] De geboortedatum wordt in 100% van de transacties geverifieerd, zodat minderjarigen geen gebruik van onze dienst kunnen maken.

[0:06:17] De minister van Financiën heeft de inzet van IDIN door IN3 in antwoord op Kamervragen genoemd als positief voorbeeld.

[0:06:23] Wanneer consumenten gebruik maken van de betaalmethode IDIN3, verrichten zij direct bij een aankoop een eerste deel van de betaling.

[0:06:31] De consument moet een betaalhandeling verrichten en wordt geconfronteerd met zijn saldo.

[0:06:35] Dit leidt tot minder schuldgewinning en veel potentiële klanten haken hierdoor af.

[0:06:40] Iedereen met een te hoog risico om niet op tijd te betalen wordt geweigerd.

[0:06:44] Wanneer een consument na gebruik van onze dienstverlening te laat is met zijn betaling, wordt zijn account bij direct bevroren en zijn bestellingen niet meer mogelijk.

[0:06:52] Mocht de consument na 82 dagen nog niet betaald hebben, dan wordt hij naar een incassobureau overgedragen en voor twee jaar uitgesloten van onze dienstverlening.

[0:06:59] Voorzitter, tot slot.

[0:07:01] Maatschappelijke vraagstukken rondom BNPL-diensten vragen om blijvende aandacht van beleidsmakers, toezichthouders en natuurlijk de sector zelf.

[0:07:08] In drie steunt de herziening van de richtlijn consumentenkrediet.

[0:07:11] Wij willen de standaarden voor de BNPL-sector verder verhogen.

[0:07:14] We gaan hiervoor graag met de Kamer in gesprek en beantwoorden graag door uw gestelde vragen.

[0:07:20] Dank u wel.

[0:07:21] En voor de kijkers, de afkorting zal een aantal keren vaker langskomen.

[0:07:24] BNPL betekent Buy Now, Pay Later.

[0:07:29] Als iedereen dat meehoudt, dan kunnen we hem ook gebruiken.

[0:07:33] Riverty, voor u.

[0:07:35] Dank voorzitter.

[0:07:37] Vanuit Riverty bieden wij diverse betaaldiensten.

[0:07:41] Voornamelijk in het stukje van payments, incasso diensten en accounting.

[0:07:45] We zijn hier voor het stukje achteraf betalen.

[0:07:47] Ook wel BNPL zoals we net geleerd hebben.

[0:07:51] BNPL, de gedachte daarachter is see and try before you buy.

[0:07:55] Dus het gaat erom dat een consument de mogelijkheid heeft een product te bestellen.

[0:08:00] Te kijken, zeker te weten dat het product geleverd wordt.

[0:08:03] Zeker weten dat het product overeenkomt met wat hij eigenlijk besteld heeft.

[0:08:07] En ook zeker weten dat het product past.

[0:08:09] Het kunnen terugsturen zonder dat de consument achteraf achter het geld aan hoeft.

[0:08:14] Het wordt vaak gezegd dat het een nieuw fenomeen is, het hele stukje achteraf betalen.

[0:08:19] Feitelijk is de manier hoe Riverty het aanbiedt een digitale acceptgiro.

[0:08:24] Als je kijkt naar Riverty, Riverty is een oorsprong Nederlands bedrijf.

[0:08:27] Wij komen voort uit wat voorheen Afterpay was en daarvoor heet het ook de acceptgiro dienst.

[0:08:31] Dus dit is feitelijk hetgeen wat wij gedaan hebben en waar we vandaan komen.

[0:08:36] Als we kijken naar achteraf betalen is het feitelijk een uitgestelde betaling.

[0:08:40] En daardoor is het ook niet geschikt voor minderjarigen.

[0:08:42] Dus wij hebben verschillende dingen in place om te zorgen dat minderjarigen geen gebruik daarvan kunnen maken.

[0:08:48] Dat is één.

[0:08:49] Daarnaast hebben wij ook het voortouw genomen samen met de partij hier om tafel om een gedragscode op te stellen.

[0:08:54] Om te zorgen dat we minimale vereisten konden neerzetten voor het stukje consumentenbescherming.

[0:09:00] Dus we kijken naar het businessmodel.

[0:09:01] Ons businessmodel draait om inkomsten vanuit de webwinkel.

[0:09:05] Er worden daadwerkelijk kosten gere... Deze bel duurt een minuut, dus stopt u maar eventjes inderdaad.

[0:09:11] Dan kan ik nog even nadenken over wat ik zei.

[0:09:30] TV Gelderland 2021

[0:10:07] Het is de starting signal voor het parlement, zo.

[0:10:10] De debate is haar starting.

[0:10:12] Gaat u verder.

[0:10:14] Dank u wel.

[0:10:15] Even terug naar het punt wat ik aan het maken was.

[0:10:19] Ons businessmodel draait om uiteindelijk terugkerende inkomsten vanuit een webwinkel.

[0:10:23] Dat betekent dat de consument moet terugkomen bij een webwinkel.

[0:10:26] Daarmee ook een positieve ervaring moet hebben.

[0:10:28] Het moment dat een consument te laat betaald wordt en daar kosten voor gerekend... wordt de consument ook direct geblokt voor verder gebruik vanuit Riverty.

[0:10:36] Dat betekent dat er ook een doel is voor ons om te zorgen dat we geen klanten hebben of geen consumenten die uiteindelijk te laat betalen.

[0:10:44] Wij nemen uiteindelijk het risico over, dus de kosten zijn daarbij voor ons.

[0:10:48] Plus dat in lijn met het Europees Hof en in lijn met de gedragslijn van de AFM, kunnen die kosten nooit een winstgevend onderdeel vormen van het businessmodel.

[0:11:01] Tot slot, kijkend naar waar we staan, durf ik te zeggen dat wij trots zijn op de stappen die we gezet hebben.

[0:11:07] Zijn we er op dit moment?

[0:11:08] Nee.

[0:11:08] Ik denk dat er nog steeds goede stappen gezet kunnen worden.

[0:11:11] Ook om voor te bereiden richting de CCD2.

[0:11:14] Dank u wel.

[0:11:16] Dank u wel.

[0:11:17] En de Compagnie of Klarna.

[0:11:20] Goedemorgen.

[0:11:21] Bedankt voor de kans om vandaag te praten.

[0:11:23] Mijn naam is Matthew Scott en ik ben de General Manager voor Klaners Operations hier in Nederland.

[0:11:28] Een markt waar we de afgelopen 14 jaar in zijn.

[0:11:31] Ik ben gejoind door de head of product voor Nederland, Wouter, een Duitse spreker.

[0:11:37] Dus we kunnen alle vragen in het Engels of het Nederlands beantwoorden.

[0:11:40] We herkennen dat deze commissie een aantal vragen heeft over de by-now-pay-later-sector en we kijken ernaar uit om deze vragen verder te bespreken en je vragen te beantwoorden.

[0:11:50] We accepteren dat we het niet altijd goed hebben.

[0:11:52] We zijn betrokken aan het leren en aan het maken van de veranderingen die we nodig hebben, waar we ze nodig hebben.

[0:11:58] Ik hoop dat u vandaag bij het einde van onze discussie meer vertrouwen krijgt dat we de verantwoordelijkheid nemen aan deze maatregelen en de robuste maatregelen die we al hebben in plaats om Duitse consumenten te beschermen.

[0:12:09] To set the scene of today's discussion, I would like to draw your attention to the position paper we shared ahead of this meeting.

[0:12:15] That includes multiple stats around Klarna's operations here.

[0:12:19] en ook de manier waarop we in deze markt werken.

[0:12:21] In vergelijking met traditieel krediet, dat rekeningen direct van de consumenten genereren, komen onze betalen van de rekeners die onze producten offeren, zowel online als in de winkel.

[0:12:32] We verdienen ook nooit op laatste betalen of verkeerde betalen, en daar zijn we voor een groot deel van de tijd aan betalen.

[0:12:39] Whilst we make continual efforts to improve on our offer, again I recognize that we have not always got it right.

[0:12:45] And in certain areas we were very slow to make the changes that we required.

[0:12:51] That is why today I am pleased to announce a number of new measures.

[0:12:55] ...dat we dit jaar tussen nu en eind april leveren.

[0:12:59] Dat betekent dat elke klantentransactie die plaatsvindt in Nederland... ...bij de eind april volledig verwerkt wordt.

[0:13:05] We zullen de consumenten volledig verwerken... ...zowel op verwerking van leeftijd als op hun identiteit.

[0:13:11] Dat zorgt ervoor dat geen miner onze producten kan aansluiten.

[0:13:15] Daar zijn we volledig aan betrokken.

[0:13:17] Ik kijk ernaar uit om deze acties met u te bespreken.

[0:13:20] Bedankt.

[0:13:23] Dank u. En dan geef ik als eerste de gelegenheid aan meneer Seder om een vraag te stellen.

[0:13:27] Dus even aan wie en liefst kort en compact.

[0:13:30] Dank u wel.

[0:13:30] En dank dat jullie alle gehoor hebben gegeven... aan de oproep van mij en mevrouw Van Eyck om plaats te nemen.

[0:13:38] Ik hoor mooie punten.

[0:13:39] Ik hoorde ook net een aantal ontwikkelingspunten die gedaan worden.

[0:13:42] En daar ben ik ook blij mee.

[0:13:43] Maar tegelijkertijd merk ik dat in elke klas die hier rondloopt en die ik spreek... stel ik de vraag wie er gebruik maakt van bino-pilleters.

[0:13:53] Allemaal minderjarigen.

[0:00:00] 14, 15, 16 jaar.

[0:13:56] En altijd in elke klas steken jongens, meisjes hun handen op.

[0:14:02] En dat zorgt bij mij voor hele grote zorgen.

[0:14:05] Omdat ik hoor dat leeftijdsverificatie belangrijk is.

[0:14:08] Minderjarigen kunnen er geen gebruik van maken.

[0:14:10] Maar de praktijk die ik zelf zie, is anders.

[0:14:14] En we lezen ook dat er 1,7 miljoen transacties... bij 1,7 miljoen transacties in kasselkosten in rekening worden gebracht.

[0:14:22] Dat is ongeveer gemiddeld bijna 20 miljoen euro.

[0:14:25] Het AFM heeft eerder ook aangegeven dat het een deel van het verdienmodel is.

[0:14:29] En ik hoor hier zeggen dat er niets verdiend wordt aan te laten betalingen.

[0:14:34] Maar dat geld wordt wel door jongeren betaald.

[0:14:38] En schuld op organisaties trekken aan de bel, experts trekken aan de bel.

[0:14:42] Dus dat is ook de reden waarom wij hier zijn.

[0:14:44] Ik heb een vraag.

[0:14:45] Een nieuwe vraag, ja.

[0:14:47] En dat is eigenlijk de belangrijkste.

[0:14:49] De reden hiervoor, waarom we hier zijn, is omdat er een bericht kwam... dat bijna per liter niet alleen de diensten vooral online wil aanbieden... maar ook wil uitrollen in vrijwel alle winkelstraten.

[0:15:00] voor ons, de ChristenUnie, maar ook denk ik voor de meerdeel van de Kamer... een verandering van de manier waarop we betalen in fysieke winkels.

[0:15:07] We hebben gevraagd om dat niet te doen.

[0:15:09] Die oproep hebben we ook aan de regering gedaan.

[0:15:11] De regering zegt dat die dat niet kan afdwingen.

[0:15:13] Dus mijn vraag is, gaat u de wens van de Kamer inwilligen... en in ieder geval de uitrol in alle winkelstraten... juist om kwetsbare jongeren te beschermen, niet uitvoeren?

[0:15:26] In die vraag stel ik ja.

[0:15:28] Alle vier eigenlijk, want het zijn commerciële partijen.

[0:15:31] Nou goed, misschien spreken we ook namens alle partijen.

[0:15:34] En daarmee ook vier partijen misschien daarvoor de gelegenheid kan geven.

[0:15:38] Oké, dan geef ik één voor één de partijen, de organisaties de gelegenheid om daarop te reageren.

[0:15:44] Allereerst beginnen we dan met een reactie van Billink op de vraag.

[0:15:49] Ja, dankjewel voor deze vraag.

[0:15:52] Zoals in onze introductie aangegeven, ons product is bedoeld als eerst zien, dan betalen.

[0:15:58] Wat ons betreft, op het moment dat je een winkel koopt, heb je het product al in handen.

[0:16:04] En daarmee vervalt ook eigenlijk de voordelen van ons product.

[0:16:07] Dus wij gaan ons product niet aanbieden in de winkelstraat.

[0:16:13] Ja, wij hebben... Wacht even voor.

[0:16:16] Wat wilt u vragen, meneer Schilder?

[0:16:18] Ik wil even kort vragen, is dit een gewijzigd standpunt... of bent u nooit voornemens geweest om dit aan te bieden?

[0:16:22] Nee, we zijn nooit voornemens geweest om dit aan te bieden.

[0:16:24] Omdat, nogmaals, ons product is bedoeld om online zekerheid te bieden... en niet bedoeld om je betaling uit te stellen uiteindelijk.

[0:16:33] In drie.

[0:16:37] Indrie, wij zijn natuurlijk een iets ander product.

[0:16:39] Bij ons is het in delen betalen en de eerste transactie dien je altijd meteen te betalen.

[0:16:43] Wij doen het op dit moment niet.

[0:16:45] Echter, wij zullen altijd de markt in de gaten houden, ook vanwege competitievervalsing.

[0:16:48] Maar wij zijn er niet altijd de voorstander van, nee.

[0:16:51] Maar we houden wel de markt in de gaten.

[0:16:55] En wat bedoelt u?

[0:16:58] Ik denk dat meneer Seneren... Kunt u dat ietsje concreter maken?

[0:17:02] Nou, iets concreter maken.

[0:17:03] Kijk, als onze concurrenten daarmee de winkel ingaan... en daardoor onze online klanten ook mee wegnemen... dan moet ik wel reageren, zeg ik altijd.

[0:17:13] Dat hoeft niet per se, maar ik heb het bedrijf te leiden.

[0:17:17] Wij zijn er geen voorstander van op dit moment.

[0:17:22] Rivity.

[0:17:25] Zoals ik net in de introductie van Riverkey aangaf, het is see and try before you buy.

[0:17:31] Dus eerst zien voordat je gaat betalen en zeker weten dat je het gaat houden.

[0:17:35] Dat is een propositie die uitermate goed werkt bij online.

[0:17:39] En al die punten van zekerheid dat je het product krijgt, zekerheid dat het geleverd wordt, zekerheid dat het voldoet en zekerheid dat het past, die gaan niet op op het moment dat je het in een winkel doet.

[0:17:50] Wij hebben om en nabij anderhalf jaar geleden een heel kleinschalig pilot gehad.

[0:17:56] Om kleinschalig te benadrukken, dat is 0,02% van het totaal van de transacties.

[0:18:02] Ook om te kijken wat doet het dan?

[0:18:03] En werkt dat dan wel, werkt dat dan niet?

[0:18:06] Op basis daarvan en op basis van hoe wij het product zien.

[0:18:09] Ik zeg van ja, hier gaan we niet mee verder.

[0:18:11] Want dit past niet bij hoe wij het product zien.

[0:18:14] Dus de korte antwoord past niet bij hoe wij het product zien.

[0:18:18] Geen wens of idee om het uit te rollen.

[0:18:21] Nu niet en in de toekomst niet.

[0:18:24] Mevrouw Van Eyck heeft daar een verhelderende vraag op.

[0:18:27] Zou u misschien in absolute getallen kunnen spreken in plaats van in percentages?

[0:18:31] Want ik denk dat absolute getallen echt veel meer tot de verbeelding spreken.

[0:18:34] Dat we echt snappen om hoeveel mensen het gaat.

[0:18:39] Dan moet ik even heel snel hoofdrekenen.

[0:18:47] Ik denk dat we het dan gehad hebben over om en nabij de 300 transacties, gok ik.

[0:18:54] Op dat moment, ja.

[0:18:59] Klaar, hè?

[0:19:01] Perfect.

[0:19:02] Thank you for the question.

[0:19:03] On the install piece, just before we dive into the stats and the figures behind it, I just want to take one...

[0:19:11] almost a walkthrough of a consumer experience in store.

[0:19:14] Because I think some of the questions that we fielded around verification and how consumers can access this...

[0:19:20] Vanuit de consumentenperspectief is elke Klana-transactie ondergeschreven en bezocht elke keer op elke verkiezing, zowel online als in-store.

[0:19:30] Dus in het in-store-omgeving zal een consument een volledige vergelijking doorgaan binnen dat in-store-omgeving.

[0:19:39] Ze kunnen niet alleen in en uit gaan met de producten.

[0:19:43] Dus dat is één van de dingen die ik wil praten over.

[0:19:45] De tweede onderdeel van dit is dat wanneer we spreken met onze consumenten en onze partners, over 4 miljoen consumenten in Nederland, er is een behoorlijke behoorlijke behoorlijke behoorlijke behoorlijke behoorlijke behoorlijke behoorlijke behoorlijke

[0:20:07] Some of those are related to using the same experience they have online in store as well.

[0:20:12] Some of them really appreciate the Klana experience within our consumer app.

[0:20:18] So there's a demand there from a consumer base and there's also a demand from a retailer base that we see.

[0:20:25] When we speak with these partners in this sector.

[0:20:29] So from our side we're doing the validations and the checks on the consumers in store as we are doing online.

[0:20:35] And we're continuously improving those flows.

[0:20:40] We do see the demand from both retailers and from consumers for this product.

[0:20:45] as I said, albeit at a lower level than online.

[0:20:49] And that's why we do have this offering within the Netherlands.

[0:20:53] And that's why we'll continue to support that.

[0:20:55] We have a meeting immediately after this.

[0:20:57] This is one of the topics with the ministries as well, to ensure that the checks and the balances that we have in place are robust enough for Klana in general.

[0:21:06] And that will cover both in-store and online as well.

[0:21:11] Minister?

[0:21:13] En daarom, dat is de vraag aan Indri, want Klarna zegt dat we gaan blijven met het uitrollen van het product in de retailen in Nederland.

[0:21:22] Daarom voelt Indri dat ze moeten antwoorden door hetzelfde te doen.

[0:21:26] Niet nog, want we wachten altijd.

[0:21:27] Maar ik wil eerlijk zijn, want als de markt met deze nieuwe oplossing overvloedt, dan zullen mijn mergers zeggen, sorry, maar je hebt geen oplossing, we moeten.

[0:21:35] Dan moet ik antwoorden, want we hebben een bedrijf om te drijven.

[0:21:44] Dank u. Mevrouw Scott wil iets toevoegen.

[0:21:52] Er was één vraag die ik wil beantwoorden.

[0:21:55] We mandateren niet elke retailer die we live hebben in Nederland, dus over 60.000, die deze producten gebruikt.

[0:22:02] De retailers hebben de keuze om deze producten aan hun consumenten te bieden waar ze behoefte zien en waar ze geen behoefte zien.

[0:22:08] Een retailer kan het in één of alle van hun winkels bieden en we zouden dat ondersteunen op basis van de behoefte van de retailer en de behoefte van de retailer.

[0:22:16] Dus dit wordt niet van onze kant mandaterd.

[0:22:18] De tweede punt op dit,

[0:22:21] We zien dit niet, en de data die we hieronder hebben, we zien geen nieuwe consumenten die deze producten gebruiken.

[0:22:28] Dit is geen nieuwe consument voor Klana.

[0:22:30] Dit is een consument die we al veel jaren hebben gehad, in veel gevallen.

[0:22:33] De gemiddelde oudheid van een Klana-consument is 39 in Nederland.

[0:22:36] En dat zijn de consumenten die we in de store zien.

[0:22:39] We zien geen nieuwe consumenten die een verschillende risicoprofile hebben.

[0:22:42] Het is een retorne Klana-gebruiker.

[0:22:47] Mevrouw Van Dijk.

[0:22:49] Dank u wel, voorzitter.

[0:22:51] De eerste vraag van collega Seder brandde natuurlijk allemaal op onze lippen.

[0:22:57] Ik ben wel een beetje geschrokken van het antwoord, als ik heel eerlijk ben.

[0:23:00] Want twee partijen geven heel nadrukkelijk aan, dat gaan we niet doen.

[0:23:04] Bij Riverty ben ik wel heel erg benieuwd naar, jullie hebben een test gedaan.

[0:23:10] Kunt u ons een beetje meenemen in, wat gebeurde er vervolgens?

[0:23:13] Of de zorgen die wij hier in de Kamer adresseren, hebben jullie ook in de praktijk gezien?

[0:23:19] Even de aanname.

[0:23:22] Dus de zorgen die jullie hebben is dat het, ga ik vanuit, voornamelijk de consumenten zijn die het gebruiken omdat ze te weinig financiële middelen hebben.

[0:23:32] Wat we uiteindelijk zien is, er zijn ook andere groepen die het gebruiken.

[0:23:36] Dus wat mij persoonlijk verbaast had, je hebt moeders die schoenen meenemen voor de kinderen en vervolgens thuis gaan passen omdat ze de kinderen niet mee willen nemen de schoenenwinkel in.

[0:23:45] Dat is iets wat ik persoonlijk zelf niet verwacht had.

[0:23:47] Echter zie je het enorm aantrekken.

[0:23:53] Voor ons was het geen product wat een enorm effect teweegbracht, maar wel een zorg.

[0:23:59] En die zorg zat er wel in die groep.

[0:24:02] Ik kan zeggen, als ik kijk naar de data bij ons...

[0:24:05] Dat uiteindelijk, die paar honderd klinkt veel, maar dat is gespreid over een heel jaar heen.

[0:24:10] Dus uiteindelijk valt dat voor onze begrippen mee qua aantallen.

[0:24:15] We hebben daar geen enorme aantallen gezien van mensen die in de achterstand kwamen.

[0:24:19] Echter, de vraag en de reden waarom we er verder niet mee doorgegaan zijn, is omdat het gewoon niet past bij hoe wij het product zien.

[0:24:28] En dat is voor ons heel erg belangrijk.

[0:24:30] En het moment dat ik moet gaan uitleggen waarom wij iets doen... terwijl ik eigenlijk ook zelf dat verhaal van eerst zien en zeker weten dat je het houdt... en dat houdt niet stand, dan past het dus niet bij wat we hebben.

[0:24:44] En dat was voor ons de belangrijkste.

[0:24:46] Maar heel kort, nee, we hebben geen enorme aantallen gezien van mensen die het niet meer konden betalen.

[0:24:54] Een vervolgvraag van mevrouw Van Dijk?

[0:24:56] Ja, heel kort.

[0:24:57] En dat snap ik ook, want het is een pilot.

[0:24:59] Dus het is nog niet groots uitgerold.

[0:25:01] Het is nog niet algemeen bekend.

[0:25:02] En bekend maakt bemind, zeggen ze vaak.

[0:25:05] Dus dat is ook wel logisch.

[0:25:06] Maar in ieder geval, dank dat u hier ons verder mee wilde nemen.

[0:25:09] Ik dacht, er komt een vervolgvraag, maar dat was niet zo.

[0:25:13] Dus dan geef ik het woord aan meneer Van der Grom voor een vraag.

[0:25:17] Ja, dank u wel, voorzitter.

[0:25:20] Ja, allereerst danken, want het was zeer interessant ook de introducties te volgen.

[0:25:24] Maar er was één vraag die brandde mij op de lippen na het lezen van de vier papers die ik heb gehad.

[0:25:32] En terecht wordt er gezegd van we moeten online klanten beschermen tegen frauduleuze webshops.

[0:25:38] Nou, ik denk dat dat een heel nobel streven is, want dan ga je je geld sowieso verloren.

[0:25:41] Ik heb daar zelf ook wel eens ervaring mee gehad.

[0:25:44] Maar wat ik me nou afvroeg, als je nou bij een Malafide webshop komt, die biedt toch helemaal niet jullie diensten aan?

[0:25:51] Oftewel, hoe wordt die klant nou werkelijk beschermd daartegen?

[0:25:54] Want dat begreep ik eigenlijk nog niet helemaal.

[0:25:57] Misschien kan één van de partijen of twee partijen, ik denk ook aan Riverty bijvoorbeeld, die bijna hetzelfde concept eigenlijk heeft als Billink...

[0:26:05] Dat jullie daar wat meer over kunnen vertellen.

[0:26:07] Want hoe gaat dat nou?

[0:26:08] Want ik ga naar een webshop.

[0:26:10] Nou, ik kan daar niet via billing betalen.

[0:26:11] Want als ik via billing kan betalen, weet ik eigenlijk al dat het een vertrouwbare webshop is.

[0:26:17] Dus hoe gaat dat?

[0:26:19] Meneer De Peuter.

[0:26:21] Ik denk dat het eigenlijk twee zaken zijn.

[0:26:23] Enerzijds hebben we de fraudeleuze webwinkels.

[0:26:26] Die zullen inderdaad geen betaaldienst als achteraf betalen aanbieden.

[0:26:30] We zien het ook in het laatste campagnefilmpje van de ACM.

[0:26:33] Daar wordt ook geadviseerd.

[0:26:34] Vertrouw je het niet?

[0:26:35] Kijk of je achteraf kan betalen.

[0:26:38] Maar daarnaast is er ook een hele grote groep mensen, vorig jaar was het volgens mij 43%, volgens de cijfers van het CBS, die een nare ervaring online hebben.

[0:26:46] Dat hoeft niet altijd te gaan om webwinkels waar echt sprake is van aankoopfraude.

[0:26:51] Dat kan ook gaan om producten die niet helemaal voldoen aan de verwachtingen terugbetalen van geld op het moment dat iets retour is gestuurd, problemen met leveringen, et cetera.

[0:27:02] En dat is ook een hele grote groep consumenten die wij aanspreken en die we daar in bescherming nemen.

[0:27:12] We hadden het allebei kunnen doen, maar ik pak hem graag op.

[0:27:23] Het stuk waar wij vanuit de position paper vooral op gezeten hebben, is dat wij zien, wat meneer De Peuter ook aangeeft, dat online fraude een steeds groter probleem wordt.

[0:27:34] Dat is één.

[0:27:35] Het moment dat de consument betaalt met Riverty, en ik ga ervan uit dat dat voor de billing exact hetzelfde is, en het product wordt niet geleverd, dan hoeft de consument ook niet te betalen.

[0:27:45] Want wij gaan het gesprek aan met de webwinkel om te vragen van ja, waar is dat product dan?

[0:27:50] En uiteindelijk gaan we zover dat we afleverbewijs vragen om te kijken of is het product wel daadwerkelijk geleverd, is het ontvangen, is ervoor getekend, et cetera.

[0:28:01] Daarnaast, het moment dat een webwinkel onverhoopt failliet gaat, geldt hetzelfde.

[0:28:06] Want het kan een perfect goede website zijn.

[0:28:08] Het moment dat het fraude is, kan je niet met ons betalen.

[0:28:11] Want wij doen een volledige check op de webwinkel waar wij mee werken.

[0:28:15] Dus daarmee is het ook een soort stukje zekerheid wat je als consument neemt.

[0:28:19] Echter, een webwinkel kan ook failliet gaan en daarmee niet leveren.

[0:28:23] Ook op het moment dat dat gebeurt, is de consument beschermd... tegen het feit dat hij niet alsnog moet proberen het geld terug te halen uit de boedel.

[0:28:31] Want hij is nog niet betaald.

[0:28:32] Want je betaalt pas als je het product geleverd hebt.

[0:28:34] Is dat een voldoende antwoord?

[0:28:39] Mevrouw Van Eyck.

[0:28:40] Dank u wel, voorzitter.

[0:28:42] U heeft allemaal verschillende manieren en verschillende betaalopties.

[0:28:45] Waarschijnlijk ook in een verschillende volgorde en een verschillende presentatie.

[0:28:50] Ik zou graag eigenlijk van alle vierde partijen wel willen weten... wanneer BuyNow PayLaterals...

[0:28:56] ...de eerste betaaloptie komt, dan wel als standaard betaaloptie komt... ...en of daar keuzes in te maken zijn... ...en hoe het zit met de credit opt-out facility.

[0:29:08] Met andere woorden, dat consumenten zelf kunnen aangeven... ...om te voorkomen dat ze weer in ellende komen... ...kunnen aangeven dat ze geen gebruik willen maken van dit type dienstverlening.

[0:29:19] Ik ga ze alle vier uitnodigen om te antwoorden.

[0:29:21] Als eerste meneer De Peuter.

[0:29:24] Uiteindelijk, bij Billink is het zo dat de merchant bepaalt waar Billink wordt aangeboden.

[0:29:30] Nou moet ik wel zeggen, wij zijn een extra betaaloptie voor de consument om die zekerheid te hebben.

[0:29:37] Wij zijn er niet om direct de concurrentie met bijvoorbeeld een Ideal aan te gaan.

[0:29:42] Op het moment dat de consument vooruit wil betalen, omdat hij de webwinkel al kent, omdat hij iets bestelt waarvan hij weet dat het goed is...

[0:29:49] Dat zijn niet de transacties die via Billink zullen verlopen.

[0:29:53] Daarnaast, achteraf betalen zal voor een webwinkel altijd vele malen duurder zijn dan bijvoorbeeld een Ideal-transactie.

[0:30:01] Het is verreweg de meeste webwinkels, eigenlijk allemaal,

[0:30:05] kiezen ze ervoor om Billink niet als eerste aan te bieden... maar echt als alternatief om zeker te zijn van het ontvangen van die bestelling.

[0:30:16] Een stukje op het oud.

[0:30:19] Leuk dat u die vraag stelt.

[0:30:20] Ik ben zelf bezig met het initiatief...

[0:30:26] schuldenpreventieregister.nl.

[0:30:27] Dat willen we het volgende kwartaal live hebben.

[0:30:31] En dat moet een website worden waar consumenten zich kunnen inschrijven... middels bijvoorbeeld IDIN... om niet meer in aanmerking te komen voor Buy Now Pay Later.

[0:30:41] Maar ik zou het eigenlijk wat breder willen zien.

[0:30:44] Want wat we nu zien is problematische schulden...

[0:30:47] Daar moeten we het met z'n allen over hebben.

[0:30:49] Maar het is niet zo dat problematische schulden alleen bij Buy Now Pay Later voorkomt.

[0:30:53] Het is een groot maatschappelijk probleem.

[0:30:56] Waar denk ik alle bedrijven in Nederland die met consumenten te maken hebben last van.

[0:31:04] Het is ook, in tegenstelling wat er soms in de media geschreven wordt... het is nooit een verdienmodel geweest voor ons.

[0:31:10] En sterker nog, met de huidige uitspraak van het Europese Hof... moeten we dat ook aantonen bij de kantonrechter op dit moment.

[0:31:17] Toevallig hebben we dat gisteren gedaan voor een zitting die vandaag is.

[0:31:20] Dus ik ben heel benieuwd wat daar uiteindelijk uit gaat komen.

[0:31:24] Maar uiteindelijk was wel de conclusie die daaruit kwam van onze accountant... dat het zelfs verlieslatend is, het stukje panbetaling.

[0:31:33] Daarmee denk ik dat uiteindelijk wij in ieder geval, maar ook allerlei andere bedrijven in Nederland er echt wel heel veel belang bij hebben om juist die problematische consument te herkennen, te identificeren en dan ook een hele goede afweging te maken van moet je wel een nieuwe overeenkomst aangaan met een consument.

[0:31:52] Dat geldt niet alleen voor Buy Now Pay Later, maar dat geldt ook voor een nieuw telefoonabonnement,

[0:31:58] Of een nieuw sportschoolabonnement.

[0:31:59] Je kan het zo gek niet verzinnen.

[0:32:01] Elke verplichting die je aangaat kan leiden tot net die ene druppel die de emmer laat overstromen.

[0:32:08] Daarnaast denk ik dat op het moment dat we nog wat verder trekken... en we kijken bijvoorbeeld naar de data die nu al beschikbaar is binnen Rijksoverheid... maar ook bijvoorbeeld bij deurwaarders.

[0:32:19] Je hebt bijvoorbeeld al jaren het beslagregister.

[0:32:21] Daarin staan consumenten.

[0:32:23] die door de rechter veroordeeld zijn om een bepaald product of een bepaalde dienst te betalen.

[0:32:29] Maar die kunnen dat niet.

[0:32:30] En daarom is het nodig om een beslagmaatregel op te leggen.

[0:32:36] Wat je vaak ziet, is zo'n eerste beslag... dat is gewoon de opmars naar schulden waar mensen niet meer uitkomen.

[0:32:44] Waarom kijken we niet met z'n allen... en dan zoek ik ook echt de samenwerking met de politiek... om met z'n allen te kijken...

[0:32:52] Kunnen we iets verzinnen waardoor we data bij elkaar kunnen brengen en dat we eigenlijk door middel van harde data van tevoren kunnen verifiëren of een consument op dat moment aan al zijn lopende verplichtingen voldoet.

[0:33:05] En op het moment dat hij dat niet doet, ook de heroverweging te maken van willen we dan wel een nieuwe overeenkomst aangaan.

[0:33:11] Eigenlijk gebeurt dat al met het CCBR.

[0:33:13] Op het moment dat iemand onder bewind staat of een curatele staat, kunnen we dat wel toetsen.

[0:33:19] Dat doen we ook al jaren.

[0:33:22] Maar ja, dat is vaak wel heel ver pas in het traject.

[0:33:24] Op het moment dat de problemen al vaak onoverzienbaar groot geworden zijn.

[0:33:33] Ik zal hem laten zien.

[0:33:34] Ik dacht dat ik het... Geen probleem.

[0:33:36] Gaat u verder.

[0:33:38] Nee, bedankt voor deze vraag.

[0:33:39] En ik moet ook zeggen dat we ons volledig aansluiten bij wat meneer De Peuter zegt in zaken het voorkomen.

[0:33:45] Nu kunnen we inderdaad een aantal dingen toetsen op een ccbr-register.

[0:33:49] Maar het zou heel fijn zijn als er iets zou komen waar we in een veel eerder stadium ook al die inzichten zouden hebben.

[0:33:57] Daarna stelt u inderdaad de vraag van wanneer bieden jullie BNPL aan?

[0:34:03] Wij zijn een BNPL-aanbieder, dus uiteindelijk ligt het aan de winkelier.

[0:34:08] Die bepaalt op welke plek wij komen te staan, zoals ook al gezegd werd.

[0:34:12] Dus dat ligt heel erg daar.

[0:34:14] Ons product is BNPL.

[0:34:17] Wat wij wel doen, is wij sluiten bepaalde categorieën winkels uit.

[0:34:22] Wij richten ons bijvoorbeeld veel meer op duurzame goederen, ook gezien de aard van ons product.

[0:34:26] Dus wij zitten veel meer in de home, in de living.

[0:34:28] U kunt zich voorstellen dat een matras een veel meer overwogen keuze is dan bijvoorbeeld nieuwe designerkleding.

[0:34:39] En wij willen eigenlijk ook alleen kredietwaardige klanten.

[0:34:41] Want zoals denk ik door iedereen benadrukt is... en zoals we ook in de precision paper nog nader hebben toegelicht... maar we verdienen niks aan een klant die niet betaalt of te laat betaalt.

[0:34:50] Er zit geen extra verdienmodel in.

[0:34:52] Het is echt alleen de retailer die betaalt voor ons de vergoeding die wij ontvangen.

[0:34:56] En daar moeten wij het voor doen.

[0:34:57] Dus ik denk dat het belang van de consument is om te kunnen betalen.

[0:35:01] Anders willen wij ook niet dat hij ons product gebruikt.

[0:35:08] Dank u wel, meneer Baak.

[0:35:09] Dan gaan we naar River T.

[0:35:22] In our case, in the case of River Tee, the merchant always decides on the prioritization of payment methods.

[0:35:28] So regularly we are also in comparison to ideal as the alternative payment method.

[0:35:35] So therefore there is no regular prioritization of BNPL towards other payment methods.

[0:35:41] Ten tweede, met betrekking tot de RiverTee pagina, er is geen credit opt-out, dus er is geen actieve opt-out van de consument nodig.

[0:35:53] Dat gezegd, zou natuurlijk interessant zijn om te ontdekken, ik denk dat dat ook al gezegd is door de collega's,

[0:36:03] hoe we ook samen met de regeling kunnen komen naar een database die ons toelaat om een pre-assessie te doen van consumenten, zodat deze pagina-methoden alleen worden geofferd aan consumenten die een beperkt pagina kunnen behouden.

[0:36:22] Dank u. Klarnaar?

[0:36:49] Ik zal eerst de vraag van mevrouw Van Eyck beantwoorden over de verschillende betaalmethodes die we aanbieden en hoe die gesorteerd worden.

[0:36:57] Dus standaard is het zo dat Klarna zowel directe betaling aanbiedt als de mogelijkheid om in 30 dagen te betalen of de betaling op te splitsen in drie delen.

[0:37:08] Dus standaard is het zo dat klanten al die opties krijgen.

[0:37:12] En het is ook zo dat een heel groot deel van onze klantenbasis die functionaliteit gebruikt.

[0:37:17] En inderdaad, ideal is ook iets wat stevast naast Klana wordt aangeboden door veel van onze winkeliers.

[0:37:24] Het is ook zo dat als een klant D-Wet kiest bij Klana, zoals wij het noemen, dus als die voor een directe betaling kiest, de volgende keer als die terugkomt als gebruiker, zou je dat onthouden en wordt dat ook de default.

[0:37:35] Klanten kunnen steeds opnieuw wisselen natuurlijk.

[0:37:37] Maar wij onthouden ook de voorkeur van de klant daar.

[0:37:40] En voor klanten is het ook belangrijk dat krediet niet voor alle aankopen is.

[0:37:43] Wij geloven sterk in flexibiliteit voor gebruikers.

[0:37:46] Dus daarom denken we dat voor de meeste aankopen is debet aangeboden, gelijk wij het noemen.

[0:37:52] Maar als de klant nood heeft om eerst het product te proberen en dan later te betalen, nadat ze zeker zijn dat ze het juiste product hebben, dat ze de juiste maat en dergelijke hebben, dan bieden wij natuurlijk de Buy Now Pay Later oplossing aan.

[0:38:07] Ik hoop dat u uw vragen beantwoord over de sortering.

[0:38:09] Dan was er ook nog een vraag over de credit opt-out van uw mevrouw.

[0:38:12] Wat de credit opt-out betreft, we hebben dit al uitgerold in een andere markt, in Verenigd Koninkrijk.

[0:38:17] En wij zien daar positieve resultaten van.

[0:38:20] Dat is ook een positieve reactie van de markt daarop.

[0:38:24] Dus dat is zeker iets wat wij ook in Nederland kunnen aanbieden.

[0:38:28] Dat stond ook in onze position paper.

[0:38:29] Dat het iets is wat we onderzoeken, dat we het dan juist in Nederland moeten doen.

[0:38:32] Maar dat is zeker iets waarvoor wij de dialoog willen verderzetten.

[0:38:35] En iets wat we kunnen realiseren in Nederland.

[0:38:41] Dank u wel.

[0:38:45] Dank u wel voor de antwoorden.

[0:38:48] Ik schrik dat met name Klarna in dit geval aangeeft het uitrollen in winkelstraten door te willen zetten.

[0:38:56] En waarom ik daarvan schrik is omdat de regering, de minister van Financiën en de minister van Rechtsbescherming, ook gevraagd heeft om dat niet te doen.

[0:39:05] Dat ze daar zorg gezien en dat onwenselijk vinden.

[0:39:08] Ook andere partijen die bijna een pleter aanbieden, geven het aan het of niet te doen, of zorgen te hebben.

[0:39:14] Maar als de markt opengebroken wordt, ja, toch twijfelen of zij niet genoodzaakt zijn om daarin mee te gaan.

[0:39:19] Dus ik denk dat Kleine daar een hele belangrijke positie heeft.

[0:39:22] De Kamer wil het niet.

[0:39:24] Veel bijna peleteraanbieders willen het niet.

[0:39:26] En de regering wil het niet.

[0:39:27] En zegt dat ze dit graag verzoek willen doen om dat niet meer door te gaan.

[0:39:32] Ik heb van Klaarne begrepen dat ze dit gaan doen.

[0:39:33] Sterker nog, straks nog een afspraak hebben.

[0:39:35] Ik wil toch vragen waarom al deze verzoeken om dat niet te doen... waarom toch de afweging gemaakt wordt om toch door te zetten.

[0:39:46] Ook weten dat ze wel in de markt als politiek, als het kabinet... en grote zorgen leven.

[0:39:52] Dat lijkt me een vraag aan Klaarne.

[0:39:56] Als het goed is, zal ik de hoogtepunten uitleggen, want de in-store-offering is meer met zijn expertise.

[0:40:04] Het hoogtepunt is dus waarom we niet stoppen met de in-store-offering.

[0:40:11] Is dat een goede omschrijving?

[0:40:21] Ja, maar ik zou willen toevoegen dat dit bezoek niet alleen door meerdere mensen werd gemaakt, maar ook door het Parlement, het Nederlandse parlement.

[0:40:30] Het is ook door de ministerie gemaakt, omdat ze zeggen dat het uitrollen heel negatieve oplossingen kan hebben.

[0:40:40] En we zien ook dat door dit uitrollen andere binopulatoren

[0:40:44] services feel forced to also start rolling out.

[0:40:49] So that's a very key position that Klarna has.

[0:40:51] And despite all these objectives on the political level, on the commercial level, Klarna has decided to keep continuing.

[0:40:58] And I'm wondering why this decision has been made instead of listening to these several voices.

[0:41:08] First and foremost, thank you for the question.

[0:41:10] When we talk about in-store, and I've said this previously around, we do see a demand from a consumer base of 4 million consumers.

[0:41:18] There is a portion of those that do want to use these products in-store.

[0:41:22] So we see the demand from our user base that largely use this...

[0:41:27] responsibility.

[0:41:29] So that's the first point.

[0:41:30] When we speak also with retailers, there is that demand once we explain and go through the flow of the user base in store.

[0:41:38] Now, there is lots of open dialogue with various parties around this.

[0:41:42] And as part of the follow-up from this session,

[0:41:46] We gaan ook een diepdive doen in onze in-store-offering met alle steekhouders, die positief zijn, die er naar kijken, en ook die die er niet zijn, om te zorgen dat het product dat we in de markt hebben, een goede fit is.

[0:41:59] Nu, als we de gebruik vanuit een consumentenperspectief zien, als we zien dat het product verantwoordelijk wordt gebruikt, als we zien dat het product wordt gebruikt door onze core consumentenbase, die 39 is de gemiddelde leeftijd,

[0:42:11] They're utilizing these products for a very small portion of their general in-store shopping.

[0:42:16] So when we combine the demand from the two groups that we speak with, so our retailers and our consumers, that's where we see the demand for this kind of product.

[0:42:27] Now, I can't speak for the other providers.

[0:42:29] I know we have very different merchant bases.

[0:42:31] But that's why we are continuing to offer this product.

[0:42:35] And there is one thing I would like to sort of...

[0:42:39] ...is dat dit product niet nieuw is voor de Nederlandse markt.

[0:42:43] Het product is voor een aantal jaren live geweest.

[0:42:45] De pressrelease en de onderwerpen waar we over hebben gesproken waren... ...een opgedeelde versie van de integratie en de toegang.

[0:42:54] Dus de manier waarop de consument door de vloer gaat, is veranderd.

[0:42:58] Maar als we terugkomen naar de data, zien we dat dit verantwoordelijk wordt gebruikt door deze gebruikers.

[0:43:04] Maar we welkom de diepdive met de mensen die vandaag bij ons zijn, samen met de anderen die we hebben genoemd, om zeker te maken dat het heel duidelijk is wat de toegang is en hoe de toegang werkt.

[0:43:20] Voor de volgende vraag.

[0:43:20] Voor de volgende vraag zou ik graag aan Indrie willen stellen.

[0:43:23] Want u heeft aangegeven dat u, nou u bent eerlijk en dat waardeer ik ook heel erg.

[0:43:27] U heeft aangegeven dat u terughoudend bent omdat u zorgen heeft over het uitrollen.

[0:43:32] Kunt u benoemen waarom u niet dezelfde weging maakt om nu alvast uit te rollen?

[0:43:36] Maar wat de zorgen zijn die bij Indrie leven op het moment dat het product uitgerold wordt in winkelstraten?

[0:43:43] Dank voor de vraag.

[0:43:44] De zorg die we hebben zijn op een aantal punten.

[0:43:47] Wij zijn natuurlijk niet gewend om in een winkel te werken.

[0:43:49] Wij werken online, dus daar weten we heel veel van.

[0:43:51] We werken met account-based, dus we weten absoluut van het account waar we mee bezig zijn.

[0:43:55] Maar er blijft een hele andere oplossing.

[0:43:57] Waar wij van denken van, oeh, dat is een change-off.

[0:44:01] Of ja, fysiek is heel iets anders dan online.

[0:44:03] Wij zijn online-based, dus als we naar die winkel moeten, moeten wij ons model ook aan gaan passen.

[0:44:07] Hoe gaan we dat aanpassen?

[0:44:09] Wij hebben een 100% ideal betaling, dus bij ons betalen we altijd met ideal.

[0:44:13] In een winkel met Ideal betalen, hoe ga je dat dan oplossen?

[0:44:16] We hebben daar heel veel vraagstukken nog over, omdat mochten we dat moeten, zeg ik altijd door de marktdruk.

[0:44:22] Dus we hebben daar heel veel questions over en moeten we dat willen.

[0:44:26] Nu is onze offering natuurlijk in drie termijnen betalen, durable goods, wat wel heel belangrijk is om nogmaals te vermelden.

[0:44:32] Maar dan nog, ja...

[0:44:33] Wij zijn online-based.

[0:44:34] Dus als onze concurrenten zo hard die markt bij grote klanten gaan aanhakken... en daardoor een compleet plaatje meenemen, dan zal ik wel iets moeten gaan doen.

[0:44:42] Dan moet ik daar gaan over nadenken.

[0:44:44] Anders weet ik ook niet.

[0:44:46] Level playing field voor in drie is wel belangrijk, zeg ik altijd.

[0:44:50] Alleen nu no go.

[0:44:52] Dus wij wachten even.

[0:44:53] Hold your horses, zeg ik altijd.

[0:44:56] Dat is ons plan op dit moment.

[0:45:01] Mevrouw Van Dijk.

[0:45:02] Ja, dankjewel.

[0:45:04] Ik denk ook in het vervolg van de vraag van mijn buurman, met name aan Klarna inderdaad.

[0:45:10] Ik hoor antwoorden, er is een vraag vanuit de consument, er is een vraag vanuit de ondernemer.

[0:45:15] Maar ja, alles wat consumenten willen, wil nog niet zeggen dat het...

[0:45:18] goede ideeën zijn, om het zo maar te zeggen.

[0:45:20] We zien echt een cultuurverschuiving van toch meer op de poof leven, online gokken.

[0:45:24] Het wordt steeds makkelijker om op die manier je geld uit te geven.

[0:45:28] En die cultuurverandering, die cultiveer je dan heel bewust.

[0:45:32] Ik hoor daar eigenlijk niks over.

[0:45:34] Ik hoor vooral, de klant wil het, de retailer wil het, dus het is een goed idee.

[0:45:38] En daar wil ik toch even op doorvragen.

[0:45:41] Eén, ik denk dat we er heel erg van mening over verschillen.

[0:45:43] Maar ik vind het ook wel zorgelijk dat er op die manier naar een samenleving gekeken wordt.

[0:45:46] Want de maatschappelijke schade is wel voor die samenleving.

[0:45:52] Can you reflect on that?

[0:45:54] Is it okay if I answer in English so Matt can fill in from his end?

[0:45:58] So, thank you for your question.

[0:46:01] What I think is important from a clowner perspective is that we don't really... How should I say it?

[0:46:09] I think Klana didn't bring credit to the Netherlands.

[0:46:11] So there are other alternatives to buy credit, buy on credit in the market.

[0:46:17] And we believe that using Klana is a better alternative than using your overdraft in Rotterdam with interest or something like that.

[0:46:26] And we see that the market is making a good shift in that most of the credit cards with interest rates, they have left the market last year.

[0:46:34] Dus als de debat is over of mensen krediet zouden moeten gebruiken of niet, dan vind ik dat een heel interessant debat.

[0:46:39] Maar ik denk niet dat het fair is om te zeggen dat Buy Now Pay Later krediet in de markt heeft geïntroduceerd.

[0:46:46] Krediet is al lang in de markt geweest en we voelen dat het erg belangrijk is om een model te bieden waar de incenties van klanten, merchanten en de bedrijven geïnteresseerd zijn.

[0:47:01] Iets meer, Matt?

[0:47:07] Kort aanvullende vraag.

[0:47:09] Kijk, het feit dat je het niet geïntroduceerd hebt... is een andere stellingname dan het feit dat je bereid bent om het verder te bevorderen.

[0:47:17] Dus daar ben ik nog wel een beetje op zoek hoe jullie gedachte daarachter is... als het gaat gewoon om de negatieve effecten.

[0:47:22] En nogmaals, de cultuur die we met elkaar echt aan het veranderen zijn... die niet altijd voor iedereen evenstandig is.

[0:47:30] Ik denk dat het ook in onze position paper reeds stond, maar het is goed om er misschien op terug te komen.

[0:47:35] Voor Klarna is het niet zo dat voor ieder aankoop een uitgesteld betalen de juiste oplossing is.

[0:47:42] Dus voor veel aankopen in Nederland zullen klanten gebruik maken van Ideal, zullen ze gebruik maken van de mogelijkheden die Klarna aanbiedt om onmiddellijk te betalen.

[0:47:49] En ja, ik denk dat dat het belangrijkste punt is.

[0:47:53] En daarnaast dat we op een verantwoordelijkheid

[0:47:55] mogelijk een manier, ik raak soms niet uit mijn woorden, zo verantwoordelijk mogelijk een manier omgaan met ons product, dat we iedere transactie opnieuw, kredietwaardigheid van de klant nagaan, op een heel goede manier.

[0:48:08] Want zoals reeds eerder aangehaald, als de klant niet kan terugbetalen, dan is dat niet goed voor ons.

[0:48:13] Dat is niet ons verdienmodel.

[0:48:22] Ja, dank u wel, voorzitter.

[0:48:23] Ik heb eigenlijk met name twee vragen aan de mensen die echt krediet verlenen, namelijk in drie keer betalen.

[0:48:31] Daar zit ik nog wel een klein beetje mee.

[0:48:33] Enerzijds denk ik dat wij toch over een klein aantal probleemgevallen praten.

[0:48:37] Dat hebben we inmiddels eigenlijk wel vastgesteld, procentueel en ook in absolute aantallen.

[0:48:41] Zeker vanuit de BNPL.

[0:48:43] Er zijn natuurlijk heel veel schuldproblemen die uit andere zaken voortkomen dan uit deze betaalmethode, hè.

[0:48:48] Dus laten we ook daar op een goede manier over praten.

[0:48:52] Maar wat mij nou opvalt, als wij betalen in drie keer, bij Klarna en bij IN3, gaan niet meteen alle rode lampen bij jullie af op het moment dat iemand een betaling van 30 euro moet doen en zegt ik wil het in drie keer betalen.

[0:49:08] Is dat niet op zich een vraag dat je zegt van moeten we niet gewoon een minimumbedrag, bijvoorbeeld begeven pas in drie keer betalen, vanaf 500 euro voor bijvoorbeeld een echtpaar die weinig AOW heeft en de wasmachine gaat stuk.

[0:49:20] Ze willen een nieuwe wasmachine kopen en ze willen dat toch graag over die drie maanden verdelen om te betalen.

[0:49:26] Dus daar kan ik me iets bij voorstellen, maar dan heb je ook meer basis om daar een goede kredietcheck op uit te oefenen.

[0:49:32] Maar voor 30 euro of voor 20 euro kun je nauwelijks een kredietcheck doen.

[0:49:35] Want dan leveren de kosten niet in verhouding tot waar het eigenlijk over gaat.

[0:49:40] Dus hoe gaan jullie daarmee om?

[0:49:42] Geef je voor elk bedrag gewoon betaal maar in drie keer?

[0:49:45] Of gaan dan alle rode lampen inderdaad af?

[0:49:48] In drie, ja.

[0:49:50] Nee, sowieso niet voor elk product, sowieso niet voor elk bedrag.

[0:49:55] We hebben een minimumbedrag, dat klopt, van 50 euro.

[0:49:57] Daar zien we dat daar heel weinig gebruik van gemaakt wordt.

[0:49:59] Maar gebruik voor gemaakt wordt om te testen of in drie een product is wat werkt.

[0:50:04] Dat zien we wel gebeuren.

[0:50:05] Maar als je kijkt naar ons gemiddelde bondbedrag, wat wij dus... Ons gemiddelde bondbedrag zit rond de 500 euro.

[0:50:11] Dus precies waar u het over heeft.

[0:50:13] Dat is ons gemiddelde bondbedrag.

[0:50:14] Dat is ook onze key, omdat we het over durable goods hebben.

[0:50:17] Wij zeggen altijd, ik noem het als de verhaaltje, als je een kerstjurk koopt...

[0:50:21] En je doet daar in december je ketchup overheen gooien.

[0:50:24] En je moet in januari nog een derde termijn betalen.

[0:50:26] Dan weet je wat er gaat gebeuren.

[0:50:28] Daar staan wij dus niet achter.

[0:50:29] Maar als je een wasmachine koopt.

[0:50:31] En je wilt graag die mielen in plaats van die brand.

[0:50:33] En je zegt van ja ik heb het geld wel.

[0:50:34] Maar deze maand wil ik ook nog een keer uit eten.

[0:50:37] Help.

[0:50:38] Mijn cashflow is technisch.

[0:50:39] Ik heb drie termijnen om te betalen.

[0:50:41] Dan hebben we liever de wat duurdere.

[0:50:42] Die ook energiezuiniger is.

[0:50:44] En daar wordt het eigenlijk echt voor gebruikt.

[0:50:46] Dus daar zitten wij heel sterk op.

[0:50:47] Om dat aan te pakken.

[0:50:49] Om daar ons product neer te zetten.

[0:50:52] Een kleine volle vraag.

[0:50:53] Oh, hij staat nog aan.

[0:50:54] Sorry.

[0:50:56] Maar eigenlijk wat u nu zegt, dat lijkt me heel zinnig.

[0:51:01] Die 500 euro als ondergrens of zo.

[0:51:04] Dan loont het toch ook gewoon om bij een BKR een goede check te doen.

[0:51:07] Die kost wat, maar dat haal je er dan misschien wel weer uit.

[0:51:10] En dan bescherm je inderdaad mensen tegen zichzelf.

[0:51:15] Die vraag zal ik beantwoorden.

[0:51:18] Met het BKR zijn we ook in gesprek, eigenlijk al een aanzienlijke tijd, met de partijen aan tafel om te kijken naar een oplossing die daarbij past.

[0:51:28] Dat sluit ook heel erg aan bij het initiatief van meneer De Peuter om ergens een registratie te hebben van mensen die al een keertje slecht betaald hebben, om het zo te zeggen.

[0:51:39] Dus wij zijn ook helemaal voorstander voor een manier van registratie om dit te doen.

[0:51:43] Daarom zijn we ook in gesprek met het BKR.

[0:51:46] Wat belangrijk daarbij is wel, is inderdaad, we zijn geen hypotheek aan het verstrekken.

[0:51:51] We zijn geen autolening aan het verstrekken.

[0:51:53] Dus het moet wel proportioneel zijn.

[0:51:55] En daar zijn we nu heel erg naar aan het zoeken om daar een goede oplossing voor te vinden die past ook bij het product.

[0:52:00] En vervolgens ook dat er geen registratie blijft staan.

[0:52:04] Het voorbeeld wordt altijd gegeven als een keer je paar sokken niet betaald is of te laat is betaald.

[0:52:09] Dan wil je geen registratie hebben waar je vervolgens een probleem hebt met je private lease auto of met je hypotheekaanvraag.

[0:52:18] Heel klein, want volgens mij had u eigenlijk aan twee ook de vraag gesteld.

[0:52:22] Ja, doe maar.

[0:52:23] Het is ook zo spannend hier.

[0:52:26] Nee, de vraag was of u dan... Nee, ga nu maar even verder.

[0:52:31] Ik ben de mail even kwijt.

[0:52:32] Ik heb even een blackout.

[0:52:34] Als u dan even de microfoon uitzet, dan geef ik klaar na de gelegenheid... om ook te reageren op de vraag van meneer Van der Gomp.

[0:52:42] Bedankt voor uw vraag.

[0:52:44] Ik zal ook eerst het punt beantwoorden over in drie termijnen betalen.

[0:52:49] Maar eigenlijk, ik denk dat mijn antwoord vrij gelijkaardig gaat zijn.

[0:52:52] Dus het is inderdaad voornamelijk voor de iets grotere bedragen dat dat gebruikt wordt, bij Klana ook evenzeer.

[0:52:58] Wat betreft het gebruik van BKR, we hebben lopende discussies over hoe dat BKR op de beste manier gebruikt kan worden voor het type producten dat wij aanbieden.

[0:53:09] En wij geloven daar wel degelijk in dat dat een goed hulpmiddel is om betere kredietbeslissingen te nemen.

[0:53:15] Dus wij zijn er volledig in steun omdat in de toekomst ook.

[0:53:20] te gaan gebruiken.

[0:53:21] Het is ook zo dat Klana in het verleden al gebruik heeft gemaakt van BKR.

[0:53:25] Wij hebben een aantal jaren geleden een product dat we in de markt hadden.

[0:53:29] Dat was een gereguleerd krediet.

[0:53:32] Dat hebben we toen uit de markt genomen.

[0:53:34] Maar dat was wel een product waarvoor we BKR-rapportering deden.

[0:53:36] Dus we hebben al zekere ervaring daarmee.

[0:53:44] Mevrouw Van Eyck.

[0:53:45] Ja, dank u wel.

[0:53:46] U heeft allemaal wel iets gezegd over de gedragscode.

[0:53:49] In meer of mindere bewoordingen.

[0:53:51] Ik hoorde Riverty zeggen, gedragscode als zijnde minimale vereisten.

[0:53:57] Stappen te zetten.

[0:53:59] Nou ja, de richtlijn komt er natuurlijk aan.

[0:54:01] Dat is ook het moment waarop een aantal wettelijke verplichtingen ook geborgd gaan worden.

[0:54:04] Welke stappen gaat u de aankomende 18 maanden nemen vooruitlopend op de implementatie van die richtlijn?

[0:54:10] Om ervoor te zorgen dat we in ieder geval qua leeftijdsverificatie naar die 100% komen.

[0:54:17] Dank u wel voor de vraag.

[0:54:21] De gedragscode geeft een aantal minimumvereisten aan.

[0:54:24] Maar wat het al zit, als we het hebben over een minimumvereiste, dan is dat de bodem waar we naartoe gaan.

[0:54:29] En dan kan je dus verdere stappen nemen.

[0:54:32] Er zijn een aantal dingen, of een aantal stappen die wij gezet hebben, een aantal zaken waar we mee bezig zijn.

[0:54:37] Startend met de vraag over leeftijdsverificatie.

[0:54:42] Wij checken op dit moment zowel met interne als externe databronnen de leeftijd.

[0:54:47] Echter, dat is geen 100% verificatie.

[0:54:50] Dat betekent dat wij een aanpassing moeten doen aan het model hoe wij werken.

[0:54:54] Ik ga hem proberen zo simpel mogelijk uit te leggen en niet technisch te worden.

[0:55:00] Wij hebben een model dat heel erg gericht is op de webwinkel, niet op de consument.

[0:55:05] Dus dat betekent, wij hebben geen sterke consumentenmerken.

[0:55:08] Wij richten ons vooral op de webwinkel om hun een optie te bieden om achteraf betalen aan te kunnen bieden.

[0:55:14] Zeker voor ook de kleinere webwinkels.

[0:55:17] De manier hoe dat ooit is opgezet, en wij bestaan ondertussen 14 jaar in Nederland, met hiervoor de Aspiro dienst en Afterpay, is dat wij heel erg in de, wat heet de check-out van de webwinkel zitten.

[0:55:30] Daar hebben we geen grip op.

[0:55:32] Dus dat is iets waar of de WEM-winkel over gaat... of de Payment Service Provider.

[0:55:37] Dus dat zijn partijen als MOLLE, Buckaroo, Adyen.

[0:55:42] Wij zijn het model nu aan het aanpassen om te zorgen dat we een redirect hebben.

[0:55:47] Wat feitelijk betekent dat als je als consument klikt op ik wil graag betalen met Riverty.

[0:55:52] Dus je naar een eigen pagina gaat, een pagina die van ons is.

[0:55:55] Wij noemen dat een hosted payment page.

[0:55:57] Waar wij alles beheersen.

[0:55:59] Dus waar wij invloed hebben, de tekst die er staat, de waarschuwing die er staat.

[0:56:05] De consument kunnen nudgen van denk eraan is dit het juiste product dat je nu wil hebben en denk eraan dat je een betaalverplichting hebt.

[0:56:11] En waar we ook de leeftijdsverificatie via IDIN in kunnen zetten.

[0:56:19] Bij ons is dit een hele belangrijke, omdat wij zien nu uiteindelijk aan de achterzijde

[0:56:26] dat het aantal consumenten wat uiteindelijk op het moment dat een minderjarige er onverhoopt gebruik van zou maken, wat niet zou moeten kunnen, en die komt in de problemen, doen wij er alles aan te zorgen dat die consument nooit met kosten achterblijft.

[0:56:39] Waarom niet?

[0:56:40] Het had nooit moeten gebeuren dat die consument er gebruik van maakt.

[0:56:44] Dat brengt een enorme hoeveelheid kosten met zich mee.

[0:56:47] En dat is iets wat wij vinden dat ze zelf moeten maken... want het is ook uiteindelijk ons probleem.

[0:56:51] Dat betekent ook dat het ook in onze... in goed Engels best interest is... om te zorgen dat we dit dichtzetten.

[0:57:01] Dus wij zijn... Op dit moment is ons hele systeem wordt aangepast.

[0:57:05] Aan onze kant zijn de grootste stappen daarin gezet.

[0:57:08] Dus de technische aanpassingen.

[0:57:10] Vervolgens...

[0:57:11] Hoe hebben wij de webwinkels en de partners nodig om die aanpassingen door te voeren?

[0:57:16] Dat betekent dat wij in de loop van dit jaar... en het is lastig om daar een datum op te plakken... omdat wij het niet volledig zelf in eigen hand hebben... maar volledig overgaan op 100% leeftijdsjurispratie.

[0:57:27] Ik denk zoals Klarna net zelf ook aangaf.

[0:57:31] We kunnen het erover hebben of het te vroeg of te laat is.

[0:57:35] Het is ver voor de CCD2, omdat dat ook iets is waarvan wij vinden dat we het moeten doen.

[0:57:40] Daarnaast zijn er een x-aantal andere dingen die wij doen.

[0:57:42] Dus op het moment dat een consument in de financiële problemen komt... neemt hij contact op met het callcenter.

[0:57:48] Dat is eigenlijk een soort eerste lijn verdediging waar de klant bij terecht kan.

[0:57:51] Op het moment dat wij daar merken dat de consument betaalproblemen heeft... hebben wij gecertificeerde budgetcoaches waar de klant naar doorgezet wordt... die de klant gaat helpen om te kijken van hoe zit je financiële situatie in elkaar... om te proberen inzicht en overzicht over die financiële situatie te krijgen.

[0:58:08] Daar hebben we ook allerlei verschillende tools en elementen voor om die consument te helpen.

[0:58:14] Dus we kunnen een pauze geven, we kunnen een betaalplan afspreken.

[0:58:17] Op het moment dat dat gebeurt, wordt de consument geblokkeerd voor nieuwe aankoop.

[0:58:21] Want het kan niet zo zijn dat je aangeeft van, nou Lennart, ik heb een betaalprobleem, je moet mij helpen.

[0:58:26] En dat je vervolgens wel iets anders kan aankopen met Riverty.

[0:58:31] Stel nou dat dat niet genoeg is, want die kansen zijn er ook.

[0:58:36] Als we kijken naar het AFM-onderzoek, daar geeft aan dat ongeveer 5% van de consumenten gebruikt achteraf betalen omdat ze te weinig financiële middelen hebben.

[0:58:44] Omgedraaid is dat 95% die het gebruikt voor zekerheid, maar die groep is er dus wel.

[0:58:49] En op het moment dat wij zien dat wij die consument niet kunnen helpen, zetten wij hem zelf door, warm, naar het NVVK, naar een schuldhulpmiddeling.

[0:58:58] Dat moeten wij warm doen, want wij kunnen niet die gegevens doorgeven aan het NVVK vanuit privacy-algebra.

[0:59:03] Dus wat wij doen, er komt een soort driehoeksgesprek.

[0:59:06] Wij nemen contact op met het NVVK en in het gesprek met de klant zetten we hem, wat heet warm door, naar de schuldhulpverlening.

[0:59:14] Vervolgens, ik denk dat alle partijen hier om tafel... hebben het NVVK-confidant getekend.

[0:59:20] Wat dat bij ons betekent, is op het moment dat er dan contact met ons wordt opgenomen... van dit is de totale schuldpositie van de consument... dit is het voorstel wat wij doen, gaan wij blind akkoord.

[0:59:30] Want er heeft iemand vanuit schuldhulpverlening naar gekeken.

[0:59:33] Het heeft geen zin om dat in twijfel te trekken.

[0:59:35] Dat is ook de afspraak die wij met NVVK gemaakt hebben.

[0:59:38] Dus dat zijn stappen die wij tot nu toe gezet hebben.

[0:59:45] Meneer Seder, ik ben weer bij u. Dank u wel.

[0:59:47] Ik ben blij om te horen dat er vandaag ook stappen aangekondigd worden.

[0:59:52] Ik kan me toch niet aan de indruk onttrekken dat het vrij laat is.

[0:59:56] Al een aantal jaar vragen wij vanuit de Kamer om maatregelen.

[0:59:59] Er is notabene een gedragscode die kennelijk niet volledig nageleefd wordt.

[1:00:04] En het is nog steeds zo dat 14-jarigen, 15-jarigen, als ze dat willen, gewoon een account kunnen maken.

[1:00:10] En mijn vraag is, mijn simpele vraag is waarom het zo lang heeft geduurd.

[1:00:18] En komt het ook niet omdat daar ook een economische overweging leidender waren dan de bescherming van minderjarigen.

[1:00:29] Dat is mijn vraag, omdat ik nu de maatregelen hoor.

[1:00:32] Ik merk dat het binnen een aantal maanden geregeld wordt, al deze discussie al een paar jaar speelt.

[1:00:36] En we herhaaldelijk de aandacht hiervoor hebben moeten vragen.

[1:00:39] Ik vraag toch of u daarop kunt reageren.

[1:00:41] Misschien ook wel een stuk zelfreflectie.

[1:00:44] Want volgens mij hebben partijen de middelen, de technologie om dat te regelen als ze dat willen.

[1:00:50] En voor zorgen dat...

[1:00:52] binnen zeer korte termijn kinderen op middelbare scholen... die helemaal niet van deze diensten gebruik hadden mogen maken... daar ook geen toegang toe krijgen.

[1:01:00] Dus waarom heeft het zo lang geduurd?

[1:01:03] Die vragen, ja, ik wil ze alle vier.

[1:01:05] Maar als er iemand is die daarop wil reflecteren, dan hoor ik dat graag.

[1:01:08] Ik kijk eerst naar Indrie.

[1:01:10] Daar wil ik heel graag op reageren.

[1:01:11] Wij hebben 100% id in check.

[1:01:13] En we hebben niet 18+, we hebben 20+.

[1:01:15] Dus bij ons is er 100% afgedicht, geen discussie.

[1:01:19] En daar zijn we al maanden mee live.

[1:01:21] Dus ik denk dat dat beantwoordt.

[1:01:29] Dank u voor uw vraag.

[1:01:31] Sinds een aantal maanden is het bij klanten ook zo dat iedere nieuwe account die wordt gecreëerd, wordt volledig op verschillende manieren de leeftijd nagegaan.

[1:01:39] En we hebben ook nu nog een project lopende om daar ook IDEN aan toe te voegen.

[1:01:43] Dus we doen dat op verschillende manieren op dit moment, maar we gaan ook IDEN aan toevoegen omdat we erin geloven dat verschillende manieren het makkelijker maken voor gebruikers.

[1:01:51] Op dit moment gebruiken wij externe data om na te gaan wat de leeftijd van de klant is, maar ook het scannen van de identiteitskaart.

[1:01:59] Dat is ook een veelgebruikte manier in de sector.

[1:02:01] Daar waren wij ook gebruik van.

[1:02:03] Dus op dit moment is het niet mogelijk om een account aan te maken.

[1:02:06] We herkennen dat we in het verleden niet snel genoeg hebben opgetreden wat betreft de loopholes.

[1:02:12] Dus ik denk dat die kritiek volledig terecht is.

[1:02:14] We hadden sneller moeten gaan.

[1:02:16] Maar op dit moment is het zo dat alle nieuwe accounts... wordt er een hele strikte leeftijdsverificatie gedaan.

[1:02:23] We gaan daar ID aan toevoegen.

[1:02:24] En we gaan ook alle terugkerende klanten die gebruik maken van Klarna... stelselmatig verifiëren.

[1:02:30] Dus dat is het werk dat nog voor ons ligt.

[1:02:32] En dat we hard aan werken om tegen eind april te kunnen zeggen... dat 100% van alle klanten die een transactie maken met Klarna... dat die hun leeftijd geverifieerd is op een betrouwbare manier.

[1:02:44] En we kunnen u ook daarvan op de hoogte houden als u dat wenst.

[1:02:52] Belling heeft op dit moment gebruik van afgeleide verificatie.

[1:02:56] Dus we gebruiken externe data om leeftijd te verifiëren.

[1:03:00] Op het moment dat dat niet afdoende zekerheid geeft... en zeker bij hogere bedragen, boven de 250 euro... maken we altijd gebruik van IDIN.

[1:03:09] Dus dan moet er een IDIN-verificatie plaatsvinden... voordat de dienst kan worden afgenomen.

[1:03:16] In het verleden...

[1:03:19] Wij hebben er altijd zo in gestaan dat een minderjarige bij ons nooit in problemen is gekomen.

[1:03:26] Omdat we ons proces zo hebben ingericht dat op het moment dat het een keer voorkwam... schelden we de schuld kwijt of proberen we een oplossing te zoeken... dat er in ieder geval geen schulden ontstaan.

[1:03:38] Zijn we daar wat te langzaam geweest?

[1:03:40] Ja, ik denk het wel.

[1:03:41] Simpelweg omdat we uit de data die wij hebben gezien uit het verleden...

[1:03:46] Leek het echt in promillages voor te komen.

[1:03:48] Alleen uit onderzoek van de AFM, die daarvoor wat andere data heeft gebruikt, zijn er hele andere aantallen gekomen.

[1:03:54] Wij zijn er heel erg van geschrokken.

[1:03:56] Dat betekent ook dat we daarna heel hard aan het werk zijn gegaan om de leeftijdsverificatie ook breder in te zetten.

[1:04:06] We zijn er bijna.

[1:04:07] We zijn er nog niet helemaal, maar we hebben wel hele grote stappen gezet.

[1:04:10] En als we kijken waar we vandaan komen en waar we nu staan, dan ben ik daar innerzijds baler van dat we er nog niet zijn.

[1:04:17] Maar anderzijds hebben we wel enorme stappen gezet daarin.

[1:04:19] En Riverty?

[1:04:25] Volgens deze denk ik grotendeels hetzelfde als wat meneer De Peuter net vertelt.

[1:04:31] Dus als wij kijken naar onze eigen data... in hoeverre wij natuurlijk ook kunnen pinpointen... was het echt een minderjarige, kwam het echt zeer, zeer weinig voor.

[1:04:41] Ook wij hebben natuurlijk het AFM-rapport gezien... zijn daarover in gesprek gegaan met de AFM... en hebben daarop besloten om ons model aan te passen.

[1:04:49] Hadden we het eerder moeten doen...

[1:04:52] Nou, wellicht wel, denk ik.

[1:04:55] Dat gezegd hebbende, als ik kijk naar de veranderingen die bij ons... Nou, en wij zijn onderdebij... Ik denk drie kwart jaar geleden zijn wij direct begonnen om dingen in te bouwen.

[1:05:07] Dus tegelijkertijd met het uitkomen van het AFM-rapport, want wij hebben...

[1:05:10] ...iets daarvoor in kunnen zien, dan heb ik gezegd... ...oké, dan moet dit prioriteit hebben.

[1:05:14] Dan zijn die aantallen groter en dan wellicht... ...want uiteindelijk, wij zien het als een consument in de problemen komt... ...op het moment dat de consument gewoon betaalt... ...dan gaan we ervan uit dat het goed gegaan is.

[1:05:26] En daar is het denk ik gekomen, dat daar zit het verschil in... ...tussen het kleine promulage wat wij zien... ...en het grotere aandeel wat de AFM gezien heeft.

[1:05:36] Dus ik ben er ook wel trots op om te kijken hoe snel wij die stap hebben gezet.

[1:05:42] Dat gezegd hebben, moeten we ook zorgen dat het er nu zo snel mogelijk komt.

[1:05:48] Mevrouw Van Dijk.

[1:05:49] Dank u wel, voorzitter.

[1:05:51] Jullie positionspapers geven jullie denk ik ook wel terecht aan.

[1:05:54] Jullie hebben een confinant ondertekend.

[1:05:56] Daarmee heb je jezelf in ieder geval tot bepaalde afspraken gedwongen.

[1:06:00] Maar jullie geven ook aan, er zijn grote online partijen die doen dat niet, maar die bieden wel achteraf betalen aan.

[1:06:06] Misschien ook om aantallen en gevoel te krijgen in deze discussie.

[1:06:10] Kan iemand voor jullie een beetje aangeven hoe dat in verhouding staat met wat jullie aanbieden?

[1:06:13] Oftewel, 100 procent, wat doen jullie dan en wat doen die andere partijen dan?

[1:06:20] Ja, daar zou ik wel op willen reageren.

[1:06:23] Schattingen zijn dat dat ongeveer de helft van de totale markt is.

[1:06:28] Dus dat betekent dat hier de helft van de markt aan tafel zit... en de andere helft direct via een platform afneemt.

[1:06:35] En daar is misschien ook nog wel iets anders interessants over te zeggen... met een discussie die wij veel met onze webwinkels ook hebben.

[1:06:45] Leeftijdsverificatie...

[1:06:47] draagt uiteindelijk voor een webwinkel niet bij aan conversie.

[1:06:51] Op het moment dat iemand een IDIN moet doen, is dat een extra handeling.

[1:06:55] Daarmee haken consumenten af.

[1:06:59] Diezelfde webwinkel kan op een platform van de grote webwinkels zijn eigen producten wel aanbieden.

[1:07:06] En dan kan diezelfde consument hetzelfde product kopen zonder door al die hoepels te springen.

[1:07:13] Dat zijn wel hele moeilijke gesprekken die je dan hebt met zo'n webwinkel.

[1:07:16] Waarom op het moment dat iemand bestelt in mijn eigen webwinkel, waar misschien 10 of 15 mensen werken...

[1:07:24] Er worden allemaal strenge regels onderworpen omdat wij gebruik maken van een digitale acceptiero zoals Billingty aanbiedt.

[1:07:31] Maar als ik dat doe via een grote multinational hoeft dat niet.

[1:07:35] Ik was wel benieuwd hoe jullie daar tegenaan kijken eigenlijk.

[1:07:41] Maar die hangen we nog even in de lucht.

[1:07:42] Zijn er anderen die willen reageren op de vraag van mevrouw Van Dijk?

[1:07:47] Nou ja, ik denk dat de heer De Peuter daar gewoon heel open is en dat we daar ook wel mee struggelen.

[1:07:54] Want wij zien het graag dat iedereen zich aansluit.

[1:07:56] Dat zou in ieder geval een eerste stap zijn.

[1:07:59] En wij zien eigenlijk nog graag dat we nog stappen maken, maar goed.

[1:08:04] Mevrouw van Dijk, ja?

[1:08:06] Ik hoop natuurlijk dat jullie zoiets zouden zeggen.

[1:08:08] Worden die gesprekken ook op het ministerie gevoerd?

[1:08:11] Dit is de struggle.

[1:08:12] Ja, wij willen graag extra stappen zetten.

[1:08:14] Dat willen wij ook graag dat jullie dat doen.

[1:08:17] Voelen jullie ook voldoende ondersteuning vanuit het ministerie om jullie daarbij te helpen?

[1:08:22] En om te zorgen dat die andere partijen het ook gaan voldoen?

[1:08:27] Ik denk dat daar wel een verandering in plaats heeft gevonden, dat wel zeker gezien wordt ook door de ministeries.

[1:08:34] We hebben het ook gezien natuurlijk in de laatste Kamerbrief, waarin de grote partijen zijn opgeroepen om zich ook aan te sluiten.

[1:08:42] Bij de gedragscode, alleen het antwoord wat gegeven wordt, dat vond ik wel vrij beperkt.

[1:08:50] Er wordt een antwoord gegeven, komend jaar gaan we aan de slag met het uitvragen van de leeftijd.

[1:08:56] Maar er wordt nog niks gezegd over verifiëren of iets dergelijks.

[1:09:01] Het uitvragen van leeftijd en het verklaren dat iemand 18 plus is, dat doen wij al jaren.

[1:09:06] En dat was voor de Kamer niet voldoende.

[1:09:11] Maar misschien toch wel ook even aan te geven.

[1:09:14] Er zijn een aantal grote klanten wel bij mij al geweest.

[1:09:17] Die toch dankzij dit initiatief toch aan het nadenken zijn.

[1:09:20] Dus in ieder geval, ze zijn in ieder geval een bewustwording creëren.

[1:09:23] Dat is al een eerste stap gelukkig.

[1:09:25] Dus daar ben ik in ieder geval al blij mee.

[1:09:26] Dat dikke sprekken plaatsvinden.

[1:09:28] Dus daar helpen jullie absoluut bij.

[1:09:32] Klaarnaar.

[1:09:33] Ja, ik kan het kort houden, maar ik wil ook gewoon benadrukken dat voor ons level playing field is ook heel belangrijk.

[1:09:37] En ik denk wel, in onze gesprekken tenminste, die we hebben met de ministeries, is daar duidelijk ook wel aandacht voor.

[1:09:48] Ja, dank u wel.

[1:09:49] Ik heb alles weer te binnen geschoten.

[1:09:53] Wat ik wilde vragen is eigenlijk een aanleiding van de BKR.

[1:09:57] Kijk, de BKR, dat erkennen we denk ik allemaal... is op sommige punten wel heel erg rigide.

[1:10:02] Het voorbeeld kwam van je koopt een paar sokken... en je bent drie maanden te laat... en vijf jaar lang kun je geen hypotheek meer afsluiten.

[1:10:08] Nou, dat is duidelijk disproportioneel, denk ik.

[1:10:11] Ik denk dat ik niet eens een politiek statement maak als ik dat hier zeg.

[1:10:15] Maar tegelijkertijd vraag ik me dan af, jullie hebben allemaal een interne eigen kredietcheck.

[1:10:20] Als jullie een wandbetaler hebben, dat hoor ik van alle vierde partijen, dan zeggen jullie van nou, die krijgt twee jaar lang, mag die bij ons geen zaken doen of misschien een andere tijd.

[1:10:30] Maar hoe weet je nou, iemand die koopt iets bij Billink, bij Billink hij is te laat.

[1:10:36] Jullie moeten hem bij wijze spreken, nou hij nog net niet naar de incasso sturen, maar hij betaalt veel te laat.

[1:10:40] Maar die man denkt van nou, bij Billink mag ik een jaar niet kopen.

[1:10:43] Weet je wat, ik ga even naar Riverty toe, want daar kan ik nog wel rustig mijn aankoop doen.

[1:10:48] Nou, vervolgens loopt hij bij jullie een keer tegen de lamp, nou dan gaat hij naar het volgende bedrijf.

[1:10:52] Tegelijkertijd snap ik dat jullie niet allemaal iedere keer zo'n melding bij BKR willen doen.

[1:10:57] Zien jullie ergens een oplossing met een eigen registratie die onderling wordt uitgewisseld of wat dan ook?

[1:11:02] Hoe kunnen we cliënten beschermen op die manier dat ze niet gewoon langs 35 partijen gaan en overal die schuld opbouwen?

[1:11:09] Want ligt daar ook niet de crux van de hele schuldenproblematiek, dat mensen gewoon domweg naar een ander gaan?

[1:11:17] Ja, dat denk ik voor een groot gedeelte wel.

[1:11:20] Alleen, wij kunnen natuurlijk geen data delen met onze concollega's.

[1:11:24] Dat mag ook niet van AP.

[1:11:24] We hebben dat wel eens verkend van kunnen we een soort eigen database aanleggen.

[1:11:29] Maar dan, dat wordt vrij ingewikkeld.

[1:11:32] Daarnaast, wij met deze vier partijen zijn maar een heel klein gedeelte van de problematische schulden in Nederland.

[1:11:42] Ik denk dat op het moment dat we wat verder gaan kijken, dat we echt zeggen... en of de BKR het moet doen of dat een aparte database moet zijn, dat laat ik dan even in het midden.

[1:11:52] Maar dat je echt zegt, je maakt eigenlijk een database voor openstaande schulden op moment X...

[1:11:58] En dat zijn niet alleen de partijen hier aan tafel, maar dat kunnen ook zorgverzekeraars zijn.

[1:12:02] Dat kunnen ook de grote webwinkels van Nederland zijn.

[1:12:06] Eigenlijk iedereen die met een factuur werkt, die kan zich aansluiten bij zo'n register.

[1:12:13] Dan wordt het denk ik ook maatschappelijker veel meer geaccepteerd om in zo'n register opgenomen te worden.

[1:12:19] En dan kan elke partij op elk moment inzien, ja, is er sprake van een beginnende problematische schuld.

[1:12:26] Alleen...

[1:12:28] Ik denk op het moment dat we dat alleen voor deze markt gaan doen, dat dat heel beperkt zal zijn.

[1:12:33] Het zal wel wat effect hebben, maar ik denk als we dat echt groots willen aanpakken, dan moeten we gewoon eens met z'n allen goed het gesprek aangaan.

[1:12:39] Wat zien we nou gebeuren bij het ontstaan van een problematische schuld?

[1:12:42] En op welk moment had er iemand aan de bel kunnen trekken om eigenlijk zowel de consument als andere bedrijven ook tegen te beschermen?

[1:12:56] Ja, Indrie wil daar ook nog op reageren.

[1:12:59] Ik denk dat uiteindelijk alle partijen hier aan tafel het liever weten als iemand al een schuld heeft.

[1:13:07] Dus daarom zijn we ook in gesprek en willen we ook die stap zetten.

[1:13:09] Dat sluit ons daar ook volledig bij aan.

[1:13:12] En dan moet het inderdaad breder zijn dan deze vier partijen, want anders lossen we een deel van het probleem op.

[1:13:17] Maar dan zitten we ook weer met dat level playing field.

[1:13:20] En dan gaan ze vervolgens daarheen en dan ontstaat het probleem daar.

[1:13:25] Dus het is beter inderdaad om het goed aan te pakken en daar een goede oplossing voor te verzinnen.

[1:13:30] Daar zijn we wel over in gesprek, maar daar kunnen we zeker hulp bij gebruiken.

[1:13:35] Meneer De Peuter wil daar nog iets aan toevoegen.

[1:13:38] Wat ik denk dat ook heel belangrijk is bij zo'n register, kijk het BKR, dat gaat op dit moment natuurlijk over langlopende verplichtingen.

[1:13:46] Waardoor ik het ergens ook wel logisch vind dat een registratie wat langer blijft staan.

[1:13:50] De termijnen kun je in discussie overvoeren, maar het is logisch dat als je een langlopende verplichting niet nakomt, dat die langer geregistreerd blijft.

[1:13:57] In ons geval gaat het inderdaad om die paar sokken of die twee spijkerbroeken die niet betaald zijn.

[1:14:04] Moet je dan iemand jaren achter de broeken aanzitten op het moment dat hij wel gewoon aan zijn verplichting heeft gedaan?

[1:14:10] Of moet je dan zeggen, nee, we maken gewoon een register waarin staat wat op dat moment een eventuele indicatie is voor een problematische schuld.

[1:14:18] Maar op het moment dat die schuld ook weer opgelost is, dan moet dat ook verwijderd worden, zodat iemand weer gewoon mee kan doen aan het normale economische verkeer.

[1:14:30] Mevrouw Van Eyck, geen vragen meer?

[1:14:32] Zal ik u nog... Ja, sorry.

[1:14:34] Ja, ik denk dat ik me grotendeels kan aansluiten.

[1:14:36] Dus we zien wel degelijk een meerwaarde van zich te krijgen.

[1:14:41] Dat gaat goed zijn voor de sector.

[1:14:43] En het is ook heel belangrijk, zoals al verschillende keren aangehaald, dat het proportioneel is.

[1:14:49] En dat het ook echt goed ontworpen is met het oog op de juiste uitkomsten voor gebruikers.

[1:14:54] Ik denk dat dat heel belangrijk is.

[1:14:55] Het gaat niet over een bestaand concept kopiëren op een andere sector...

[1:15:00] Het gaat wel degelijk over wat is nu de juiste manier om de juiste uitkomsten voor de klanten en voor de gemeente te bereiken.

[1:15:09] Dank u wel.

[1:15:09] Er is al heel veel gewisseld.

[1:15:11] Dus ik kijk even of er nog een kleine vraag.

[1:15:14] Meneer Seda.

[1:15:16] Er komt Europese regelgeving aan waarbij volgens mij er wat forse veranderingen zijn voor by now pay later.

[1:15:24] Ik vroeg me af wat dat voor jullie in de praktijk gaat betekenen.

[1:15:27] Want volgens mij verandert daarmee wel echt het landschap.

[1:15:31] Ik zou kunnen toelichten hoe u daar nu al op aan het voorbereiden bent en wat dan de veranderingen zijn voor u.

[1:15:38] Misschien de vraag, want volgens mij hebben een aantal partijen aangegeven... dat ze dat toejuichen, de nieuwe regelgeving.

[1:15:43] Maar waarom voert u het dan niet nu al in?

[1:15:47] En wacht u totdat het verplicht wordt?

[1:15:49] Klinkt niet als een kleine vraag.

[1:15:51] Maar goed, inderdaad.

[1:15:55] Dank voor deze vraag.

[1:15:57] Dit is ook een situatie waar wij zelf ook, denk ik, allemaal, nu laat ik voor mezelf spreken, maar waar alle partijen tegenaan lopen.

[1:16:04] Er is een concept Europese richtlijn en er zijn heel veel punten die nog onduidelijk zijn.

[1:16:13] Hoe gaan die ingevuld worden in Nederland?

[1:16:16] Wat voor manier van identificatie hebben we het over?

[1:16:18] Hoe weten we dat iemand 18 is?

[1:16:20] Wat moeten we daarvoor doen?

[1:16:22] Wat betekent een kredietwaardigheidstoets?

[1:16:23] Wat betekent een toetsing in een register?

[1:16:28] En eigenlijk zijn dit allemaal grote stappen die grote integraties vergen.

[1:16:35] Waar we eigenlijk allemaal een soort van zitten te wachten op de richtlijn vanuit de ministeries.

[1:16:39] Van oké, hoe gaat die wet eruit zien?

[1:16:43] Ik denk dat eigenlijk alle partijen zodra het duidelijk is...

[1:16:46] hoe we daar invulling aan kunnen gaan geven, dat we daar de stappen voor gaan zetten.

[1:16:49] En dat we geen noodzaak zien om dan nog te wachten op die 20 november 2026.

[1:16:56] Maar voor nu is het een beetje gissen hoe het precies gaat worden.

[1:17:03] Anderen die daar wat over willen zeggen?

[1:17:04] Ja, meneer Strauven.

[1:17:06] Ja, het is inderdaad ook voor ons belangrijk dat we ons zo proactief mogelijk daarop voorbereiden.

[1:17:11] We hebben de vikker aan de pols natuurlijk in de verschillende markten waar Klanna actief is.

[1:17:16] We werken met de verschillende stakeholders om te proberen te begrijpen van waar gaat het heen gaan?

[1:17:21] Hoe gaat die transposition juist gebeuren in de verschillende markten?

[1:17:24] En dus we kijken met veel interesse uit naar de meer...

[1:17:27] ...detailontwerp van hoe dat in Nederland gaat uitzien... ...en dan willen wij ons proactief daarop voorbereiden.

[1:17:32] Want het is als bedrijf ook niet verstandig om te wachten tot de deadline.

[1:17:35] We willen heel proactief daarmee omgaan... ...zodat wij ons zo goed mogelijk kunnen voorbereiden op die toekomst.

[1:17:45] River T. Ja, thank you very much.

[1:17:48] Yes, CCD2 will get into force next year... ...and we are aware of the requirements...

[1:17:57] We are waiting, as it has been said, for the draft of the local executions in the respective countries.

[1:18:04] We are a bit concerned that these executions might differ from country to country.

[1:18:10] So we are also active in Germany, Austria, Sweden and other European EU countries.

[1:18:15] So looking forward for a hopefully...

[1:18:20] equalized execution of the consumer credit directive.

[1:18:24] Nevertheless it comes with the requirements creditworthiness check full identification which we have discussed already in the context of age verification which we are currently rolling out

[1:18:37] Wil Billing er ook nog iets over zeggen?

[1:18:55] Voor ons geldt hetzelfde.

[1:18:57] Volgens mij zou de oorspronkelijke publicatie of consultatie bijna een jaar geleden plaatsvinden voor de Nederlandse implementatie.

[1:19:04] Ik heb begrepen dat het nu eind maart gaat worden, of eind Q1.

[1:19:11] Daarin gaan heel veel belangrijke dingen staan die voor ons relevant zijn.

[1:19:15] Kunnen we zometeen een creditcheck doen door bijvoorbeeld te checken van een bankrekening via een geautomatiseerde koppeling met een bank?

[1:19:22] Of moeten we daadwerkelijk loonstrookjes gaan controleren?

[1:19:26] Dat soort simpele afwegingen gaat wel bepalen welke richting je moet bewandelen.

[1:19:35] Dus voor ons is er vooral veel onduidelijkheid op dit moment.

[1:19:38] We zouden ook heel graag er snel duidelijkheid over krijgen.

[1:19:44] Mevrouw Van Dijk.

[1:19:45] Ja, eigenlijk een heel ander soort vraag.

[1:19:47] Maar we hebben nog een paar minuten.

[1:19:48] En ik denk dat vooral Billing en Riverty daar een goed antwoord op kunnen geven, hoop ik.

[1:19:54] Kijk, Billing begon eigenlijk met, we willen de consumenten macht geven.

[1:19:57] Maar wij spreken ook wel retailers, kleine webmiddels, die zeggen... Ja, we zien ook wel dat er tien artikelen besteld worden.

[1:20:04] En dan worden er negen teruggestuurd.

[1:20:07] Ja, dat is voor ons echt ook wel een grote belasting en een kostenpost.

[1:20:10] Dus het werkt natuurlijk ook iets anders in de hand.

[1:20:12] En zij zijn ook wel op zoek naar daar een betere balans in.

[1:20:15] Denken jullie er ook over mee?

[1:20:16] En wat zou wat jullie betreft een goede oplossing zijn?

[1:20:20] Op dit moment is natuurlijk in de wet opgenomen... dat 50% van de bestelling achteraf betaald moet kunnen worden.

[1:20:30] En daardoor voelen veel winkeliers zich verplicht... om een achteraf betaaloplossing aan te bieden.

[1:20:36] Terwijl dat niet...

[1:20:37] altijd in het belang ook is van die winkelier.

[1:20:40] Wij geloven dat ons product meerwaarde biedt... over al die zaken die we eerder genoemd hebben.

[1:20:45] Dus zekerheid van het product.

[1:20:47] Zeker weten dat het voldoet aan de verwachtingen.

[1:20:50] En geen gezeur bij retour.

[1:20:52] Ik kan me voorstellen dat voor bepaalde groepen producten... dat dat niet zozeer opgaat.

[1:20:57] En uiteindelijk hoeven wij het niet te hebben van die verplichting in de wet... dat er 50% achteraf betaald moet worden.

[1:21:05] Wij hebben gewoon een groep...

[1:21:07] die zegt ik vind het fijn om eerst die producten te ontvangen.

[1:21:10] Dus wat mij betreft zou dat wetsartikel ook geschrapt kunnen worden.

[1:21:14] En dat de winkelier daar vrij in is om daar een keuze in te maken.

[1:21:22] Ik kijk even of er nog vragen resten.

[1:21:24] Ja, meneer Vaddagel.

[1:21:26] Oh, sorry.

[1:21:27] Riverty wil ook nog reageren op de vraag van mevrouw Van Dijk.

[1:21:30] Dank u wel, voorzitter.

[1:21:35] Als je propositie is zien en proberen voordat je koopt... dan heb je daar heel snel mee dat je ook het aantal retouren omhoog gaat.

[1:21:42] Want als het niet past, dat zit in je waardepropositie naar de klant toe.

[1:21:47] Dat zien we als een uitdaging.

[1:21:50] Ik zou het nog geen probleem noemen, maar in ieder geval als een grote uitdaging.

[1:21:52] Want uiteindelijk moet dat aantal naar beneden.

[1:21:54] De webwinkel gebruikt ons omdat ze dit willen bieden... om dat stukje zekerheid te bieden aan de consument.

[1:21:59] Maar die worden ook opgezadeld met al die extra kosten.

[1:22:03] Het is denk ik een beetje buiten dit gesprek, maar ik denk ook als we puur kijken naar het milieu is het een probleem dat er zoveel retouren zijn.

[1:22:10] Wij zijn er vrij actief mee.

[1:22:12] Wij doen veel tests met onze merchants.

[1:22:15] Een van de grotere partijen waar wij mee werken zijn ook gestart met het introduceren van kosten om te kijken wat is het effect daarvan.

[1:22:21] Hoe kunnen we zorgen dat dat zoveel mogelijk naar beneden gaat.

[1:22:25] Dat is één.

[1:22:26] Tegelijkertijd zijn we ook met hun bezig om te kijken... hoe kunnen we die informatiestroom dan zo goed mogelijk maken... richting die webwinkel en richting de consument... om te zorgen dat het verder naar beneden gaat.

[1:22:36] Dus ik deel de zorgen over de retouren.

[1:22:38] Voor ons is het een belangrijk stuk.

[1:22:39] Vooral richting de webwinkel als toegevoegde waarde... dat die retouren naar beneden gaan.

[1:22:44] En ik ben het eens met meneer Peuter over het wetartikel.

[1:22:48] Het is voor ons... Ik durf te zeggen dat wij dermate veel toegevoegde waarde bieden... voor zowel de webwinkel als de consument...

[1:22:54] dat het niet nodig is om een wetsartikel te hebben om ons toegevoegde waarde aan te tonen.

[1:23:01] Meneer Van der Gondel, nog een vraag.

[1:23:04] Ja, een vrij korte vraag.

[1:23:05] Ik begrijp van alle vierde partijen dat er 100% verificatie is omtrent de leeftijd.

[1:23:10] Nou, die ligt wettelijk op 18 jaar.

[1:23:13] Maar nou lees ik hierbij in 3.

[1:23:15] Per 2025 is de minimum leeftijd verhoogd naar 20 jaar.

[1:23:19] Op grond waarvan is het 20 en niet 19 of 23...

[1:23:23] En is dat wel wettelijk om dat te mogen doen, zomaar een willekeurige grens te pikken in plaats van de 18 jaar die ervoor staat?

[1:23:31] Dank.

[1:23:33] Wij hebben dit gedaan omdat wij zagen in onze stukken dat het doelgroep 18 tot 20 jaar een hogere niet betaalgedrag hadden.

[1:23:43] En daarom hebben wij er zelf voor gekozen om te zeggen die willen wij beschermen.

[1:23:46] En daarom hebben wij een 20 plus neergezet om juist die doelgroep extra te beschermen.

[1:23:56] Nee, toch nog een kleine vervolgvraag.

[1:23:58] Mag dat volgens de wet?

[1:23:59] Want ik ben eigenlijk verbaasd dat we zomaar eigenlijk grondwet artikel 1 naast ons neerleveren hierbij.

[1:24:06] Uiteindelijk zijn we natuurlijk een product wat iedereen vrij is om te gebruiken of niet te gebruiken.

[1:24:10] En zijn wij ook zelf vrij om mensen met een kredietwaardig karakter te accepteren of niet te accepteren.

[1:24:19] Dus daarmee is dat niet strijdig, want het is niet een grondwettelijk artikel dat iedereen in drie mag gebruiken.

[1:24:28] Ja, geen debat, hè?

[1:24:29] Dus nog een vraag dan.

[1:24:31] Maar is het dan niet heel generiek om dat te doen, dat u een kredietcheck uitvoert?

[1:24:34] Dat snap ik.

[1:24:35] Maar nu zegt u gewoon, een hele categorie sluiten wij uit.

[1:24:44] Ja, maar die is wel evidence-based.

[1:24:46] En daarmee juist heel erg onderdeel om ook dat maatschappelijk debat tegemoet te komen en ook daar zelf onze verantwoordelijkheid in te pakken.

[1:24:58] Dan zijn we aan het eind gekomen van dit gesprek.

[1:25:04] Hartelijk dank aan onze gasten voor uw aanwezigheid en alle antwoorden die u op alle vragen heeft gegeven.

[1:25:10] En wat heeft laten zien, eigenlijk een klein kijkje in de keuken van jullie bedrijven.

[1:25:16] Dank aan de leden voor de interessante vragen.

[1:25:18] Dank aan de mensen op de tribune en iedereen die van afstand meekijkt voor uw interesse.

[1:25:23] En zoals ik al zei, we hopen dan na anderhalf uur een beetje wijzer te zijn geworden.

[1:25:27] Ik ben het in ieder geval en ik denk dat dat voor de leden ook geldt.

[1:25:30] Dus daar kunnen we ons voordeel mee doen.

[1:25:32] Bij alle beleidsdebatten en wetgeving die er nog op ons afkomt.

[1:25:36] Dank u wel en een fijne dag allemaal.