Implementatiewet herziene richtlijn consumentenkrediet

[0:00:00] Goedemorgen dames en heren.

[0:00:01] Welkom bij een rond tafelgesprek van de vaste commissie voor Financiën met als onderwerp implementatiewet herzienen richtlijn consumenten krediet.

[0:00:10] We hebben een indeling in twee blokken.

[0:00:12] Het eerste blok dat zijn gewoon zogenaamde marktpartijen.

[0:00:15] Daarvoor hebben we 70 minuten uitgetrokken.

[0:00:18] Tweede blok is consumentenbescherming.

[0:00:20] Daar zijn drie mensen voor aan tafel.

[0:00:22] Dat zal 45 minuten duren.

[0:00:24] Aan mijn rechterzijde de heer Minderhout van ICS.

[0:00:29] De heer Schutte van Preventel, als ik het goed uitspreek.

[0:00:33] De heer Aalders van VFN.

[0:00:36] U mag zelfs zeggen wat dat zonder afkorting is.

[0:00:40] Mevrouw Doornenbal van Bol, bol.com, altijd wel bekend.

[0:00:43] En de heer Van Soelen van Klarna, ook bekend volgens mij bij de meesten.

[0:00:47] De leden zal ik zo direct op het moment dat ze het woord krijgen ook netjes aan u voorstellen.

[0:00:52] Insteek is 5 à 7 minuten inleiding.

[0:00:55] En daarna gaan de leden om de beurt vragen stellen en die kunt u dan beantwoorden.

[0:01:00] Meestal stellen ze de vraag aan één van de personen.

[0:01:02] Het kan soms ook zijn dat een ander denkt van nou, dit vind ik wel interessant, hier wil ik ook iets over zeggen.

[0:01:06] Dat kan natuurlijk, maar niet in het oneindige, want anders blijven we bij vraag 1 hangen.

[0:01:09] Dus wat dat betreft, zo gaan wij meestal met elkaar om.

[0:01:12] Als eerste begin ik met de heer Minderhout.

[0:01:14] Ga uw gang.

[0:01:19] Hadden we nog zo geoefend.

[0:01:22] De ICS staat voor International Card Services.

[0:01:24] Meneer de voorzitter, commissieleden, dank dat we hier mochten zijn en ik ga gelijk van start.

[0:01:32] Consumenten gaan tegenwoordig anders met geld om.

[0:01:34] Nieuwe vormen van krediet, zoals by now, by later, zijn enorm gegroeid en brengen risico's op overkreditering en schulden bij kwetsbare groepen met zich mee.

[0:01:42] Bijvoorbeeld bij jongeren.

[0:01:43] Epsos berekende dat vorig jaar ruim een derde van de jongeren gebruik maakte van bijna op bijletendiensten en dat aantal neemt toe.

[0:01:50] 1 op de 7 jongeren betaalt regelmatig te laat en van deze groep krijgt 1 op de 10 daarna met een aanmaning of aanvullende kosten te maken.

[0:01:58] Met de implementatie van CCD2 gaat de wetgever hier scherper op toezien.

[0:02:02] ICS onderschrijft deze ambitie volledig.

[0:02:04] Een markt waarin consumenten goed beschermd worden tegen onverantwoordige kredietverlening is in ieders belang.

[0:02:10] ICS is marktleider in Nederland.

[0:02:12] We hebben ongeveer 2,6 miljoen creditcards uitgegeven voor onder andere ABN AMRO, ASN voor Landschot en de ANBB.

[0:02:18] Onze creditcard is feitelijk een deferred debitcard, een combinatie van een betaal- en kredietproduct zonder rente.

[0:02:26] Ruim 6 miljoen Nederlanders gebruiken dit type kaart regelmatig, bijvoorbeeld voor reizen en online aankopen.

[0:02:31] Sezen de twee raakte de creditcard rechtstreeks.

[0:02:34] De richtlijn en de onderliggende lagere regelgeving bepalen mede hoe toegankelijk en betaalbaar de creditcard voor die in totaal 6 miljoen Nederlanders blijft.

[0:02:43] De Nederlandse creditcard werkt fundamenteel anders dan andere kredietvormen.

[0:02:47] Wij werken met lage limieten, maandelijkse aflossing in één keer van het openstaande saldo.

[0:02:52] We brekenen geen rente en hebben nauwelijks structurele achterstanden.

[0:02:55] Door die verschillen achterwijde differentiatie noodzakelijk.

[0:02:59] Veel andere landen maken gebruik van de lidstaatoptie.

[0:03:02] Dit kabinet kiest ervoor creditcards onder de werking van CCD2 te brengen.

[0:03:06] Daardoor ontstaan ook specifieke uitdagingen voor de creditcard.

[0:03:09] Met ongewenste effecten die de doelstelling van de wet in de weg staan.

[0:03:12] In de afgelopen periode hebben we samen met andere aanbieders... constructief met het ministerie van Financiën belangrijke knelpunten besproken... zodat de Nederlandse implementatie beter aansluit bij de praktijk.

[0:03:24] We zien meerdere positieve verbeteringen ten opzichte van de vorige consultatie.

[0:03:29] Een belangrijke verbetering is de verduidelijking van de toegestaande kosten.

[0:03:32] Ook vinden we het positief dat het proportionaliteitsbeginsel... bij de kredietwaardigheidstoets is vastgelegd in de wet.

[0:03:38] Als sector werken we momenteel aan een gedragscode...

[0:03:40] om voor de creditcard en roodstaan hier verder invulling aan te geven.

[0:03:44] Daarnaast is de jaarlijkse kredietwaardigheidstoets door een actualisatiebeleid op basis van risicosignalen vervangen.

[0:03:50] Het is een verbetering voor zowel de consument als ook de aanbieders.

[0:03:54] Echter, vier knelpunten verdienen wat ons betreft nog extra aandacht.

[0:03:58] De allereerste, de provisieregels voor co-branders.

[0:04:01] ICS geeft samen met partners, de zogenaamde co-branders, creditcards uit onder hun eigen merknaam, zoals bijvoorbeeld de ANWB.

[0:04:09] Onder de voorgestelde regels wordt een aantal kooprenners aangemerkt als bemiddelaars.

[0:04:12] Zij krijgen daardoor recht op een doorlopende provisie die gekoppeld is aan het uitstaand saldo.

[0:04:18] Dat past niet bij een feitelijke rol en werkt kostenverhogend voor de consument zonder dat daarvoor enige extra consumentenbescherming tegenover staat.

[0:04:27] Onze vraag zou zijn, wij vragen de wettekst aan te passen zodat de vergoeding aansluit bij de daadwerkelijke rol van de co-branders.

[0:04:34] Dat kan bijvoorbeeld door de AFM de bevoegdheid te geven om in specifieke gevallen ontheffing te verlenen van het provisiegebod.

[0:04:41] Dit is tevens in lijn met de regeling voor bijvoorbeeld hypotheken.

[0:04:44] 2.

[0:04:45] Het jaarlijke kostenpercentage moet worden berekend en aan de consument worden gepresenteerd.

[0:04:49] Het jaarlijke kostenpercentage werkt bij de reguliere kredietvormen waarvoor rente wordt berekend en die in termijnen wordt terugbetaald.

[0:04:56] Bij de creditcard wordt echter geen rente in rekening gebracht, waardoor het onduidelijk is hoe het jaarlijke kostenpercentage berekend zou moeten worden.

[0:05:03] Daarom betwijfelen of het berekenen van het JKP bij de creditcard iets toevoegt voor de consument.

[0:05:08] Onze vraag zou dan zijn, we verzoeken u duidelijkheid te geven over de wijze waarop het JKP en het totaal te betalen bedrag voor creditcards moet worden vastgesteld of voor creditcards een uitzondering te hanteren.

[0:05:20] Drie, voor de gehele sector blijft de implementatie termijn een punt en ik kan wel zeggen een knelpunt.

[0:05:28] De strevendatum van 20 november laat onvoldoende ruimte voor de gevraagde systeemaanpassingen.

[0:05:33] De voorgestelde ingangsdatum van zes maanden na inwerkingstreding van de wet is voor creditcards zeer welkom, maar blijft krap.

[0:05:40] Ook andere producten worstelen met de zeer beperkte tijdslijnen.

[0:05:44] Een overhaaste implementatie geeft risico op fouten die niemand te goede komen en consumenten eventueel kunnen schaden.

[0:05:51] Onze vraag zou zijn, wij vragen daarom met klem om voldoende tijd voor een zorgvuldige implementatie, bijvoorbeeld door de implementatietijd van één jaar, zoals ook initieel door de Europese wetgever is bedoeld.

[0:06:03] Ons vierde punt zou zijn de verwerking door het BKR.

[0:06:07] ICS en de sector erkennen de noodzaak van een adequate en herkenbare registratie.

[0:06:12] Om verantwoord krediet te kunnen verstrekken.

[0:06:14] Voor een goede uitvoering moeten alle partijen gereed zijn om aan die nieuwe vereisten te voldoen.

[0:06:20] Echter, in onze ogen is een belangrijke partij als het BKR nog niet klaar om de vereiste registraties op een voor de consument en de sector werkbare manier in te voeren.

[0:06:30] Als oplossing stelt het BKR nu voor eerst bestaande productcodes te gebruiken en later het systeem aan te passen naar nieuwe productcodes.

[0:06:37] Hoewel de implementatiedeadline daarmee wordt gehaald, is deze aanpak verre van optimaal.

[0:06:43] In de eerste fase kan onvoldoende onderscheid worden gemaakt...

[0:06:46] tussen de verschillende kredietvormen, zoals NLP-letter, creditcards of roodstand.

[0:06:51] Dat leidt mogelijk tot onjuiste krediwaardigheidsbeoordelingen, wat zeer nadelig kan uitpakken voor consumenten.

[0:06:57] De registratiegrenzen, ook het hanteren van de juiste registratiegrenzen, is vereist.

[0:07:03] Aandacht vereist aandacht om optimale consumentenbescherming te borgen.

[0:07:07] Daarbij is van belang allereerst om alle kredietvormen positief te registreren in het kredietregister.

[0:07:14] Hierdoor ontstaat een integraal beeld van de consument bij de kredietwaardigheidstoets en kan de schuldenstapeling worden voorkomen.

[0:07:20] Daarom moeten ook schulden onder de 250 euro worden geregistreerd.

[0:07:25] Anders kunnen bijvoorbeeld meerdere kleine, par no, par later of andere schulden, eenvoudig en onzichtbaar gestapeld worden.

[0:07:32] En dan komt de consument alsnog in de problemen.

[0:07:35] De ondergrens van 250 euro moet bij de negatieve registraties juist wel worden gehandhaafd.

[0:07:40] In het huidige wetsvoorstel komt de ondergrens van 250 euro voor het melden van achterstanden de negatieve registratie te vervallen.

[0:07:48] Zonder die ondergrens dreigen ook zeer beperkte achterstanden consumenten onevenredig hard te raken.

[0:07:54] Een negatieve registratie beperkt immers vrijwel direct hun toegang tot financiële producten en diensten.

[0:07:59] En bovenin blijft een achterstandsregistratie consumenten lang achtervolgen.

[0:08:03] Iemand met een achterstandsregistratie voor een LUTEL-bedrag kan dan bijvoorbeeld vijf jaar lang lastig een hypotheek krijgen.

[0:08:10] Onze vraag zou zijn, wij vragen dan ook om nieuwe productcodes voor nieuwe producten in het BKR-registratiesysteem.

[0:08:18] En wij stellen voor dat alle kredietvormen zonder onder de grens positief worden gemeld voor een integraal beeld.

[0:08:25] We stellen voor om een negatieve registratie onder de grens van 250 euro te handhaven om financiële inclusie te optimaliseren.

[0:08:35] Dank u wel voor uw aandacht.

[0:08:37] En als er nog vragen zijn, dan antwoord ik die graag.

[0:08:41] Dank u wel voor de bijdrage.

[0:08:42] In blok 2 komt BKR ook aan bod, dus misschien dat u daar zelfs reactie gaat krijgen.

[0:08:46] We gaan naar de heer Schutte van Preventel.

[0:08:49] Dank u wel, geachte leden van de Vaste Commissie voor Financiën.

[0:08:54] Dank dat ik namens Stichting Preventel mag deelnemen aan het rondetafelgesprek over de implementatie wat in de volksmond heet de CCD2.

[0:09:03] In Preventel werken de drie telecomaanbieders KPN, Odido en Vodafone Zero samen op het gebied van het verstrekken van telecomkrediet.

[0:09:11] En sinds mei 2017, dus ruim negen jaar, wordt telecomkrediet aangeboden op basis van een BFT-kredietvergunning met toepassing van alle eisen voor het verstrekken van verantwoord krediet, inclusief kredietwaardigheidstoets, BKR-check en BKR-registratie.

[0:09:28] Telecomkrediet is wel een afzonderlijke kredietvorm omdat deze alleen in combinatie met een telecomabonnement wordt aangeboden voor het aanschaffen van een smartphone.

[0:09:38] Het helpt de consument de vaste lasten voor telecom als maandelijkse uitgaven te beheren en daarmee wordt de consument geholpen gebruik te maken van alle noodzakelijke telecomdiensten zoals internet, telefoon, social media, elektronisch betalingsverkeer, etc.

[0:09:53] Wij noemen dat digitale inclusie.

[0:09:56] Er wordt voor het telecomkrediet geen rente in rekening gebracht.

[0:09:59] De duur is doorgaans 24 maanden.

[0:10:01] Het gemiddelde bedrag is 750 euro, dus een maandlast van circa 30 euro.

[0:10:07] En jaarlijks worden 1,1 nieuwe telecomkredieten afgesloten...

[0:10:11] Boven de 250 euro.

[0:10:13] En gemaximeerd tot 1000 euro.

[0:10:15] En dit gebeurt op basis van een op maat gemaakte kredietwaardigheidstoets.

[0:10:19] Vastgelegd in de zogenaamde Telecom kredietcode.

[0:10:22] Die ook eens met de AFM is afgestemd.

[0:10:25] Op basis van deze code geeft de consument zelf informatie op over haar of zijn gezinssamenstelling.

[0:10:32] Gezinsinkomen.

[0:10:33] Woonlasten.

[0:10:34] Of er sprake is van een koopwoning of een huurwoning.

[0:10:38] Een autobezit.

[0:10:39] En of er sprake is van kinderopvang.

[0:10:41] En deze informatie wordt niet bij externe bronnen geverifieerd.

[0:10:46] De consument wordt vertrouwd en dat de informatie juist wordt aangeleverd.

[0:10:51] Na negen jaar ervaring met meer dan 10 miljoen verstrekte telecomkredieten constateren wij dat goed verloopt.

[0:10:58] Het percentage betalingsachterstanden is 3% en wijkt daarmee niet af van andere grotere kredieten waarbij de gegevens wel worden geverifieerd bij externe bonnen.

[0:11:09] Uit onze data blijkt ook niet dat de consument verkeerde data opgeeft of dat er sprake is van betalingsachterstanden als gevolg van onjuiste opgaven van financiële informatie.

[0:11:21] Dit ter inleiding en nu de CCD2 en de gevolgen van de implementatie daarvan.

[0:11:29] Want toen de CCD2 in Europa werd aangenomen, ging de telecomsector ervan uit dat de wijze van het verlenen van telecomkrediet niet zou veranderen.

[0:11:39] De enige aanscherping die we zagen is het vervallen van een ondergrens, nu in Nederland 250 euro, waarop die kredietwaardigheidstoets en BKR-toets moet worden verricht.

[0:11:49] En met die verandering houden de telecomaanbieders ook rekening.

[0:11:54] Maar de CCD2 gaat weliswaar uit van een proportionele kredietwaardigheidstoets.

[0:11:59] En die is door de telecomsector ook ontwikkeld in die telecomkredietcode.

[0:12:03] Maar in het recente implementatiebesluit dat ook naar uw Kamer is gestuurd, staat dat alle informatie die de consument voor de kredietwaardigheidstoets aanlevert, ook moet worden geverifiëerd bij een externe databron.

[0:12:17] De proportionaliteit in dat besluit lijkt te zijn beperkt voor kredieten tot 100 euro.

[0:12:24] En dat valt ook te lezen in de recente beantwoording van uw vragen door de minister.

[0:12:30] De telecomaanbieders weten eerlijk gezegd niet hoe deze verificatieplicht moet worden vormgegeven, hoe die moet worden uitgevoerd.

[0:12:38] Want hoe verifiëer je de opgave over een gezinssamenstelling?

[0:12:43] Hoe verifiëer je inkomen als dat inkomen heel onregelmatig is?

[0:12:48] Hoe verifiëer je of iemand een koop- of huurhuis heeft via een externe bron?

[0:12:52] De bronnen zijn er niet.

[0:12:54] Dat het voor de aanvraag van een hypotheek van belang is alle gegevens te verifiëren, dat begrijpen wij.

[0:12:59] Maar voor een telecomkrediet met een maandlast van gemiddeld 30 euro, consumenten zullen hier geen begrip voor hebben en wij kunnen het eerlijk gezegd ook niet uitleggen.

[0:13:09] Bij dit voorstel worden de belangen van de consument uit het oog verloren.

[0:13:13] Het voorkomen van betalingsachterstanden is van groot belang.

[0:13:16] Maar bij 97% van de telecomkredieten gaat het gewoon goed.

[0:13:21] En moeten nu 97% van de consumenten waarbij geen problemen optreedt vragen alle gegevens die ze opgeven te onderbouwen met gegevens uit externe databronnen?

[0:13:32] Deze gegevens moeten bovendien allemaal worden bewaard tot vijf jaar na afloop van het krediet.

[0:13:38] Dus voor Telecom Krediet is dat totaal zeven jaar.

[0:13:41] Heel veel data, heel veel bescheiden.

[0:13:44] En met welk doel?

[0:13:45] Ons inziens zonder doel, omdat met de huidige werkwijze het allemaal goed werkt.

[0:13:51] En daar biedt verificatie van de gegevens ons inziens geen toegevoegde waarde.

[0:13:56] Consumenten zullen afhaken en gaan mogelijk andere risicovollere oplossingen zoeken.

[0:14:02] Wij kunnen ons ook niet voorstellen dat de autoriteit persoonsgegevens deze uitgebreide verwerking van persoonsgegevens passend vindt... met het oog op het beginsel van dataminimalisatie.

[0:14:13] De AP heeft een advies gegeven, maar dat was een advies op een vorige versie van het implementatiebesluit... waarin nog werd uitgegaan van een proportionele verificatieplicht.

[0:14:23] Maar die is in de versie die u heeft gekregen dus geschrapt.

[0:14:26] En wij zijn heel erg benieuwd wat de AP daarvan zou vinden.

[0:14:29] Dus wellicht kunnen we dat nog vragen.

[0:14:32] Als wij de CCD2 lezen, dan staat er over verificatie dat dat naar behoren moet plaatsvinden.

[0:14:39] En er staat heel duidelijk in die nodig, when necessary in het Engels, aan de hand van onafhankelijk verifiëerbare bronnen.

[0:14:46] Dus niet altijd, maar alleen in die nodig.

[0:14:50] Er wordt bovendien verwezen in de overwegingen naar de richtsnoeren van de Europese bankautoriteit, de EBA.

[0:14:57] En in die richtsnoeren wordt ook handvat gegeven hoe je verificatie op een proportionele manier doet.

[0:15:05] Eerst via een plausibiliteitscontrole, daarna pas op basis van aanwijzingen dat de gegevens misschien onjuist waren of wellicht omdat er andere risicofactoren zijn, kan je alsnog besluiten om de gegevens te verifiëren bij een externe bron.

[0:15:23] Dus laten we voorkomen dat we een gedrocht creëren, waardoor de toegang tot telecomkrediet kan verdwijnen en daarmee een belangrijk middel om de digitale inclusie te bevorderen.

[0:15:35] Ten slotte nog twee kleine punten.

[0:15:38] De telecomaanbieders maken voor de verkoop van telecomdiensten en dus ook de smartphones gebruik van een grote scala telecomwinkels, zowel digitaal als fysiek.

[0:15:48] En die winkels die treden daarbij dan op als bemiddelaar voor dat telecomkrediet en zijn op basis van de huidige vrijstellingsregeling WFT ook vrijgesteld, uitgezonderd.

[0:16:01] Maar met de CCD2 moet het grootbedrijf registratie hebben.

[0:16:09] De implementatiewet voorziet in een registratieregime, maar alleen voor kredieten met een maximale looptijd van drie maanden.

[0:16:17] Telecomkrediet is twee jaar.

[0:16:20] Dus het grootbedrijf kan geen gebruik maken van deze verlichte registratieregime... en zou dus een volledige vergunning moeten aanvragen.

[0:16:30] En dat is voor ons inzicht een onbedoelde bijwerking van de implementatiewet.

[0:16:36] Als de huidige vrijstelling niet kan...

[0:16:39] Past dan tenminste het verlicht registratieregime ook op de bemiddelaar groot winkelbedrijf toe.

[0:16:45] Want een ongelijkheid met een MKB-bemiddelaar kunnen wij niet uitleggen.

[0:16:50] En er is ook vanuit het perspectief van consumentenbescherming geen risico.

[0:16:55] Want de telecom kredietaanbieder blijft verantwoordelijk.

[0:16:58] Nou, tenslotte ook de implementatietijd.

[0:17:02] Als de CC2 in werking treedt, dan kunnen de telecomaanbieders redelijk snel de kredieten onder 250 euro ook aan de kredietwaardigheidstoetsonderwerpen en een BKR-check doen.

[0:17:12] Maar die verificatie eisen, ook de onduidelijkheid ervan,

[0:17:16] Dat duurt een jaar nadat er duidelijkheid is voordat de systemen echt volledig in werking zijn en aangepast voor deze implementatie.

[0:17:25] En we hopen dat daar rekening mee gehouden wordt en doen daar ook een oproep toe.

[0:17:30] Zowel voor de wet als het besluit als ook de toepassing daarvan door de AFM.

[0:17:34] Dank u wel.

[0:17:43] Ik wilde dan net de afkorting onthullen, want dat was net de vraag.

[0:17:46] Maar dat is dan hierbij gedaan.

[0:17:47] Goed dat we vandaag bij elkaar zijn om deze invoering van die belangrijke wet te bespreken.

[0:17:53] Zeker gezien de bijdrage aan de bescherming van consumenten.

[0:17:56] Als branchevereniging van kredietverstrekkers hebben we bij uitstek zicht op het huidige kredietlandschap.

[0:18:01] De VFN, Vereniging Financieringsondernemingen in Nederland, vertegenwoordigt namelijk alle aanbieders van consumptief krediet, zijnde dochterondernemingen of rechtstreeks van banken, autofinancieringsmaatschappijen, maar ook de buy now pay later partijen die

[0:18:13] aspirant lid van de VFN zijn.

[0:18:16] Wij staan voor een gezonde leenmarkt.

[0:18:18] Dat wil zeggen aanbieders die leningen in een gereguleerde markt met een gelijk speelveld voor iedereen kunnen aanbieden en consumenten die een lening op een verantwoorde manier kunnen afsluiten.

[0:18:28] Dankzij krediet kunnen mensen noodzakelijke uitgaven zoals een auto, een telefoon, een wasmachine spreiden in de tijd of duurzame investeringen in de woningen financieren.

[0:18:37] Dat gaat gelukkig over het algemeen goed.

[0:18:39] Op dit moment betaalt 97% van de kredietnemers hun verplichtingen op tijd en het aantal betalingsachterstanden daalt al jaren.

[0:18:47] De VFN draagt hieraan bij met onze gedragscholen consumptief krediet en leennormenmethodiek, waarmee kredietverstrekkers al sinds 2007 op verantwoorde wijze krediet verlenen en overkreditering voorkomen.

[0:18:59] Tevens heeft de VFN de gedragscode voor Buy No Pay Later gecoördineerd.

[0:19:04] De VFN is al sinds 2023 actief betrokken bij het wetgevingstraject van CCD2 en onderschrijft haar doelstellingen.

[0:19:11] Betere consumentenbescherming, meer transparantie, een breder toepassingsbereik en een gelijker speelveld.

[0:19:17] Gezien de complexiteit van de richtlijn werden lidstaten verplicht hun wetgeving uiterlijk 20 november 2025 vast te stellen en bekend te maken met een invoeringsdatum van 20 november 2026.

[0:19:29] Dus met één jaar tijd voor de markt om te implementeren.

[0:19:33] We hebben dit traject op de voet gevolgd, maar zagen de beschikbare implementatietijd voor de markt steeds verder slinken.

[0:19:40] Mijn eigen optimistische inschatting is dat nu de definitieve regelgeving in oktober 2025 in het staatsblad verschijnt.

[0:19:47] Dat laat de markt een paar weken om te implementeren voor de invoeringsdatum van 20 november.

[0:19:53] Een paar weken is bij lange na niet genoeg.

[0:19:57] De VFN pleit daarom voor een implementatieperiode van minimaal zes maanden na publicatie in het Staatsblad.

[0:20:03] Een complexe wet verdient een zorgvuldige implementatie.

[0:20:06] Daarbij wijs ik ook op de uitzondering die geldt voor direct debit cards die zes maanden extra implementatietijd hebben gekregen.

[0:20:14] Nou zou je natuurlijk kunnen beargumenteren dat partijen al lang hadden kunnen beginnen met implementeren op basis van de conceptteksten.

[0:20:19] Dat is ook gebeurd.

[0:20:21] Wij zijn door alle partijen al veel voorbereidingen getroffen.

[0:20:24] Maar de detailuitwerking is bepalend.

[0:20:26] Zonder 100% zekerheid kunnen veranderingsprocessen in ICT niet worden gestart en zeker niet worden afgemaakt.

[0:20:32] In ieder geval op vier punten is die detailuitwerking juist bepalend.

[0:20:37] Daarover wil ik u graag verder informeren.

[0:20:39] Die vier punten zijn in eerste instantie proportionaliteit in de kredietwaardigheidsbeoordeling.

[0:20:44] Het tweede punt is verificatie.

[0:20:47] Derde punt, BKN-registratie.

[0:20:49] En vierde punt, de verwerking van bijzondere persoonsgegevens.

[0:20:53] Het eerste onderdeel is dus proportionaliteit in de kredietwaardigheidsbeoordeling.

[0:20:57] De open norm in artikel 4.34 WFT biedt voor de juiste ruimte om op basis van aard, duur, waarde en risico van het krediet specifiek dingen in te regelen.

[0:21:08] Een kortlopend by-na-pillator product van 200 euro vraagt nu eenmaal een andere beoordeling dan bijvoorbeeld een vierjarige autolening van 40.000 euro.

[0:21:17] De invulling van deze open norm gebeurt door de markt en de VFN in overleg met de AFM, maar is nog volop in beweging.

[0:21:24] Zo publiceerde de AFM twee weken geleden, op 13 juni, nog hun visie op dit onderwerp.

[0:21:30] Zo zijn er vele vragen over dit onderwerp, ook in de schriftelijke behandeling, gesteld.

[0:21:34] En wellicht volgen er nog amendementen op dit punt.

[0:21:37] Er moet hier namelijk een goede balans komen tussen bescherming van de consument en toegankelijkheid van krediet.

[0:21:43] De tijd om dit goed in te vullen is bij de huidige implementatieplanning simpelweg er niet en zet Buy Now Pay Later aanbieders voor blok in een periode waar Black Friday aankopen en kerstinkopen allemaal gaan vallen.

[0:21:55] En daarbij speelt er nog iets, ook al aangegeven door Frederik Schutte hiernaast.

[0:22:00] De implementatie van de wet stelt dat alles wat nu wordt uitgevraagd bij een consument ook geverifiëerd moet worden.

[0:22:05] De consument wordt niet vertrouwd op de informatie die hij geeft, maar alles moet geverifiëerd worden.

[0:22:11] Dat klinkt heel logisch, maar in de praktijk is dat voor heel veel kredietvormen proportioneel.

[0:22:17] Maar een consument moet dan voor iedere uitgestelde betaling van meer dan 100 euro, dat is wat de wet nu zegt, een uitgebreide verificatie doorlopen en bijvoorbeeld ook een salarisstrook overleggen, wat ons inzien niet proportioneel is.

[0:22:29] Ook gaat dit voor aanbieders gepaard met hoge kosten.

[0:22:32] En waar de CCD2 zegt, dus de Europese wet tekst zegt, dat dit indien nodig geverifieerd moet worden, is dit in de Nederlandse implementatie vertaald naar een één-op-één verplichting.

[0:22:42] Alles wat de consument zegt, moet daarna bij een andere bron worden geverifieerd.

[0:22:46] Prima bij kredieten van 40.000 euro, maar niet voor kleine kredieten en uitgesteld betalen.

[0:22:52] Telecomaanbieders lopen tegen exact hetzelfde vraagstuk aan.

[0:22:58] Het is belangrijk dat aanbieders hier duidelijkheid over krijgen en wij pleiten voor het volgen van de Consumer Credit Directive hierin, indien nodig verifiëren.

[0:23:05] En ook hier geldt eerst zorgvuldig afstemmen en dat vraagt tijd.

[0:23:10] Dan over de registratie van krediet in het kredietregister bij BKR, tweede punt.

[0:23:15] De productvormen die nieuw in de scope komen, zoals Buy Now Pay Later en Differ Debit Cards, komen onder de registratieplicht bij BKR te vallen.

[0:23:22] Wat wij onderschrijven, prima.

[0:23:24] Het is namelijk belangrijk om een compleet inzicht te hebben in iemands financiële positie en betaalmoraal.

[0:23:30] Nu ze bij het BKR geregistreerd gaan worden, moeten ze ook op de juiste manier geregistreerd worden.

[0:23:35] Krediet- en hypotheekverstrekkers moeten deze nieuwe vormen van producten kunnen herkennen als zodanig en dat kan via aparte productcodes.

[0:23:42] Zonder dat onderscheid kunnen kredietverstrekkers geen proportionele afweging maken met als concreet gevolg de consumenten worden mogelijk onterecht afgewezen voor een hypotheek- of autolening omdat een kleine buy-now-pay-later achterstand niet te onderscheiden is van een reguliere kredietachterstand.

[0:23:58] Het BKR heeft aangegeven dat ze met een tijdelijke oplossing komen om 20 november 2026 te halen.

[0:24:04] Wij zeggen u vandaag duidelijk, het registratiestelsel is nog niet klaar voor CCD2 en die tijdelijke oplossing is niet goed genoeg.

[0:24:12] Dit moet in één keer goed gebeuren en dat vraagt tijd.

[0:24:15] We verzoeken de Kamer dan ook te waarborgen dat de implementatiedatum pas wordt vastgesteld als de registratie volledig en correct operationeel is.

[0:24:24] Tot slot, vierde punt.

[0:24:25] Bankafschriften en PSD2-transactiegevens zijn onmisbaar voor een zorgvuldige kredietbeoordeling.

[0:24:31] De nieuwe wettelijke grondslag in artikel 434a

[0:24:35] voor de verwerking van bijzondere persoonsgegevens is daarom heel goed welkom.

[0:24:38] Dat betekent dat een aantal gegevens verwijderd worden alvorens het verder verwerkt wordt.

[0:24:42] Maar die grondslag moet ook gelden tijdens de looptijd van het krediet, zodat kredietaanbieders betalingsproblemen vroeg kunnen signaleren voordat ze escaleren tot problematische schulden.

[0:24:52] Dat staat expliciet als doelstelling in de richtlijn, maar de grondslag daarvoor ontbreekt nog in de wet.

[0:24:57] We verzoeken de Kamer

[0:24:58] Deze grondslag uit te breiden naar de beheerfase en we zijn nog in overleg met de toezichthouder hoe dat in de praktijk uitwerkt.

[0:25:03] Ook hier weer, de tijd tussen duidelijke en gepubliceerde wetgeving en de implementatietermijn is tekort.

[0:25:10] Samenvattend, we steunen de CCD2 van harte, maar een goede wet verdient een goede implementatie.

[0:25:15] Geeft de markt duidelijkheid en geeft de markt tijd om het goed te doen in het belang van de consument en de gezonde kredietmarkt.

[0:25:21] Dank u wel.

[0:25:23] Dank u wel meneer Alders.

[0:25:24] We gaan naar de enige dame in het gezelschap, mevrouw Doornenbal van Bol.

[0:25:29] Dank voor de uitnodiging om hier vandaag het perspectief van Bol te delen.

[0:25:36] Veel van jullie zullen Bol wel kennen.

[0:25:38] We zijn een Nederlands e-commerce platform waar 14 miljoen mensen regelmatig winkelen.

[0:25:43] En of je nu een nieuwe mascara nodig hebt of een ventilator, je kunt het allemaal bij ons vinden.

[0:25:50] Vertrouwen is voor ons de kern van onze dienstverlening en waarin we ons onderscheiden van concurrenten.

[0:25:56] Dat betekent dat wij elke dag opnieuw het vertrouwen van onze klanten moeten waarmaken.

[0:26:01] Daarom zijn wij intrinsiek gemotiveerd om een platform te bieden dat veilig, privacyvriendelijk en betrouwbaar is.

[0:26:08] Zowel in de winkelervaring als in de betaalomgeving.

[0:26:13] Die verantwoordelijkheid voelen wij dagelijks in elke interactie met onze klanten.

[0:26:21] Een belangrijk onderdeel daarvan is de mogelijkheid om achteraf te kunnen betalen.

[0:26:25] Dit bieden wij al sinds de oprichting in 1999 aan.

[0:26:29] Deze betaalmethode draagt bij aan vertrouwen in online winkelen, omdat klanten pas betalen nadat zij hun product hebben ontvangen.

[0:26:37] Daarmee levert het ook een belangrijke bijdrage aan consumentenbescherming.

[0:26:42] En hiermee geven we ook invulling aan de wettelijke verplichting dat consumenten niet het volledige aankoopbedrag hoeven te voldoen voordat zij het product geleverd hebben gekregen.

[0:26:53] Wij verwelkomen daarom ook de herziene richtlijn consumentenkrediet.

[0:26:58] Door achteraf betalen onder toezicht te brengen en duidelijke regels te introduceren wordt de consument beter beschermd en ontstaat er een gelijk speelveld.

[0:27:07] Dat zijn doelen die wij volledig onderschrijven.

[0:27:11] Tegelijkertijd wil ik benadrukken dat de implementatie van deze richtlijn voor een platform als Bol ingrijpend, omvangrijk en complex is.

[0:27:20] En ik neem jullie graag mee in de schaal en de impact hiervan.

[0:27:24] We zijn al in januari 2025 gestart met voorbereidingen en inmiddels werken er ongeveer 150 collega's fulltime aan dit traject.

[0:27:33] Het gaat hierbij niet om een paar losse aanpassingen, maar echt om fundamentele herinrichting van onze IT-infrastructuur, onze dienstverlening en aanpassing van onze bedrijfsstructuur.

[0:27:45] Om jullie een beeld te geven, we hebben een nieuwe entiteit opgericht, Bull Credit Services, en we doorlopen een vergunningstraject bij de AFM.

[0:27:55] We voeren grote aanpassingen door in onze IT-systemen, processen, onze informatievoorziening richting klanten, waaronder het ontwikkelen van nieuwe verificatie- en aanmeldprocessen.

[0:28:07] We zorgen ervoor dat onze collega's goed getraind worden.

[0:28:11] En we dienen ook aan te sluiten op externe infrastructuur van het bureau kredietregistratie en het centraal curatele- en bewindregister.

[0:28:23] Dit raakt de kern van onze operatie en miljoenen klantinteracties.

[0:28:27] En dat in een drukke feestdagenperiode waarin veel mensen ook op zoek zijn naar Sinterklaas of kerstcadeautjes.

[0:28:35] Wij nemen de implementatie dan ook zeer serieus en investeren hier substantieel in om dit zorgvuldig en verantwoord te kunnen doen.

[0:28:43] En juist daarom is het ook van belang dat er randvoorwaarden op orde zijn.

[0:28:48] In de praktijk zien wij dat de implementatietermijn sterk onder druk staat, doordat wet en regelgeving pas dit najaar definitief worden vastgesteld.

[0:28:56] Daarmee zitten we een paar weken voor de officiële inwerkingstreding van de wet.

[0:29:02] Dat betekent dat zowel marktpartijen als de toezichthouder pas laat volledige duidelijkheid hebben, terwijl er wel van ons wordt verwacht dat we gelijk aan de wet voldoen.

[0:29:14] Daarnaast zijn wij voor de uitvoering afhankelijk van externe infrastructuur, waaronder van het BKR en CCBR.

[0:29:21] Wij willen kredietchecks natuurlijk zorgvuldig inrichten, maar dat kan alleen als deze systemen tijdig, betrouwbaar en op schaal beschikbaar zijn.

[0:29:30] Voor een platform van onze omvang met miljoenen klanten is een gefaseerde en beheerste implementatie essentieel om dit goed te doen.

[0:29:38] En laat ik benadrukken, wij zetten ons volledig in om aan de wetgeving te voldoen en deze zorgvuldig te implementeren.

[0:29:45] Maar een goede implementatie vraagt ook tijd, dat we op tijd duidelijkheid krijgen.

[0:29:52] Ons verzoek is dan ook om de hele keten, inclusief marktpartijen, zo snel mogelijk duidelijkheid te geven over het verdere implementatietraject.

[0:30:00] We waarderen dan ook het verzoek van uw commissie aan de minister van Financiën om hier nadere toelichting op te geven.

[0:30:07] Tot slot.

[0:30:09] Met voldoende aandacht voor uitvoerbaarheid, tijdige duidelijkheid en goed functionerende randvoorwaarden in de keten, kan achteraf betalen, ook onder het nieuwe kader, betrouwbaar en verantwoord blijven functioneren.

[0:30:20] Voor consumenten en voor een goed functionerende markt.

[0:30:24] Dank u wel.

[0:30:26] Dank u wel.

[0:30:27] En als laatste, de heer Van Soedenen, voor Klarna.

[0:30:31] Dank u wel.

[0:30:33] Goedenavond.

[0:30:34] En dank aan de commissie voor de gelegenheid om hier vanavond te spreken.

[0:30:37] Mijn naam is Max van Zoelen en ik ben lid van het managementteam van Clana Nederland.

[0:30:42] Dan laat ik beginnen met wie we zijn.

[0:30:43] Clana is een volledig vergunninghoudende bank, opgericht in Zweden en in heel Europa onder bankair toezicht.

[0:30:51] Wij bedienen de Nederlandse consumenten sinds 2010.

[0:30:54] En vandaag gebruiken ongeveer 5 miljoen mensen in Nederland één of meer van Clana's betaal- en spaarproducten.

[0:31:01] Van direct betalen zonder krediet tot lange termijn sparen.

[0:31:05] Maar we zijn het bekendst om onze renteloze producten.

[0:31:09] Een kortlopende optie die binnen 30 dagen wordt terugbetaald zonder kosten voor de consument bij tijdige terugbetaling.

[0:31:16] Ons model is anders opgebouwd dan traditioneel krediet.

[0:31:19] Credit cards en roodstand verdienen het grootste gedeelte van hun geld aan de rente en kosten die ze consumenten in rekening brengen.

[0:31:26] Klarna verdient een servicevergoeding die we vragen van de retailer.

[0:31:31] Net zoals bijvoorbeeld Ideal dat ook doet.

[0:31:34] We hebben er dus geen belang bij om te lenen aan personen die ons niet kunnen terugbetalen.

[0:31:39] En de cijfers laten dit zien.

[0:31:41] 99% van de transacties worden volledig terugbestaald.

[0:31:45] Minder dan 2% leidt tot aanmaningskosten.

[0:31:48] Verantwoordelijkheid is niet iets wat het CCD2 ons oplegt.

[0:31:52] Het is iets wat wij al doen.

[0:31:54] En dat is precies waarom wij deze richtlijnen verwelkomen.

[0:31:57] CCD brengt consistentie in de hele markt, zodat consumenten dezelfde bescherming krijgen bij wie ze ook lenen.

[0:32:05] Als vergunninghouder de bank zijn we ingericht op regulering.

[0:32:08] We steunen deze hervorming en zijn klaar om die te implementeren.

[0:32:13] En omdat we de richtlijnen steunen, willen we ook zorgen dat deze goed landt.

[0:32:17] In onze position paper noemen we vier punten.

[0:32:20] Ten eerste, een realistische implementatieperiode.

[0:32:24] De definitieve regels worden niet voor het najaar 2026 in het staatsblad verwacht... waardoor de markt maar een paar weken de tijd heeft... tot de toepassingsdatum van 20 november.

[0:32:35] Dit is dan in de drukste periode van het jaar... met Black Friday, Cyber Monday, Casmas.

[0:32:41] De Europese wetgever gaf een vol jaar de tijd... en 16 van de 27 lidstaten gaat deze deadline waarschijnlijk niet halen.

[0:32:48] Wij vragen niet...

[0:32:50] om een uitzondering.

[0:32:51] We vragen om een gefaseerde aanpak.

[0:32:53] De meest essentiële beschermingen kunnen op 20 november 2026 live zijn.

[0:32:58] Het verbod voor minderjarigen en de leeftijdsverificatie.

[0:33:02] Dat doen wij vandaag al, ook conform met gedragscode BINAPI-LETE.

[0:33:06] De verplichting die afhangen van infrastructuur buiten onze controle, het registreren van BINAPI-LETE bij het BKR en het raadplegen van dat register voordat we krediet bestrekken, volgen zodra dat systeem daadwerkelijk operationeel is.

[0:33:19] met een realiste aanlooptijd van ongeveer zes maanden.

[0:33:23] Ten tweede, proportionaliteit in de kreditswaardigheidstoets.

[0:33:27] Wij verwelkomen de open norm in de WFT en de aanpak van de AFM van harte.

[0:33:31] Een kleine renteloze aankoop, die binnen enkele weken wordt terugbetaald, hoeft niet hetzelfde proces te doorlopen als een meerderejarige autolening.

[0:33:40] Wij vragen om die open norm samen met de markt en de AFM uit te werken.

[0:33:45] Ten derde, een duidelijke plek voor buy-now per liter in het BKR-register.

[0:33:49] Met CCD2 wordt bijna per lete voor het eerst bij het BKR geregistreerd.

[0:33:54] En dat willen we ook.

[0:33:55] Maar omdat deze producten kleiner en korter zijn dan gewoon krediet, vragen we onze eigen duidelijke productcodes.

[0:34:02] Zo wordt een kortlopende registratie nooit aangezien als een serieuze betalingsachterstand en wordt de consument niet ten onrechte afgewezen voor bijvoorbeeld een hypotheek.

[0:34:12] Ten vierde, een proportionele behandeling van de retailers.

[0:34:16] Een winkel die ons gereguleerde product gewoon bij de kassen aanbiedt, wordt behandeld als kredietbemiddelaar, terwijl de volledige verantwoordelijkheid bij ons ligt.

[0:34:26] Wij vragen de commissie om te wegen of registratie van retailers wel proportioneel is en die eis in elk geval zo licht mogelijk te houden.

[0:34:34] Dit zijn praktische details die bepalen of een goede richtlijn ook werkt zoals bedoeld.

[0:34:39] Klarna steunt CCD2, wij zijn er klaar voor.

[0:34:42] En we werken graag samen met de regering, de AFM en de commissie om het goed te implementeren voor de consument, de retailers en voor de Nederlandse markt.

[0:34:52] Dank u wel.

[0:34:54] Dank voor uw bijdrage.

[0:34:55] U bent met z'n vijven heel mooi binnen de tijd gebleven.

[0:34:57] Compliment daarvoor.

[0:34:59] Ik hoop dat de leden hetzelfde gaan doen.

[0:35:01] En mijn advies is, stel korte vragen, dan kunt u meer vragen met elkaar stellen.

[0:35:05] Als eerste de heer Schoon is namens D66.

[0:35:09] Ja, enorm dank voor de mooie inbrengen.

[0:35:14] Ik hoor veel om toch in de voetbaltermen te blijven dat het zijn doel voorbij schiet soms.

[0:35:19] Dat hoor ik bij de eerste twee heren vooral.

[0:35:22] Maar ik wil het even naar de andere kant toe.

[0:35:25] Wat doet u als het niet goed gaat?

[0:35:27] Dus voor de consument die wel in de problemen komen.

[0:35:30] Daar wilde ik ook eventjes aandacht voor vragen.

[0:35:33] Dus kunt u daar even, zoals we hier zeggen, reflecteren.

[0:35:37] Maar in ieder geval een antwoord op geven.

[0:35:40] U stelt de vraag aan alle vijfde personen.

[0:35:44] Dan ga ik naar mijn rechterzijde.

[0:35:46] Wie wil als eerste het woord?

[0:35:48] Meneer Alters.

[0:35:50] Al onze leden hebben inderdaad een aantal regels voor zichzelf opgesteld hoe ze omgaan met consumenten die met talingsproblemen komen.

[0:35:58] Maar misschien om dat objectief te maken, al onze leden sluiten ook aan bij het algemeen geaccepteerde actiekader sociaal incasseren.

[0:36:06] Wat op dit moment breed door allerlei kredietverstrekkers, maar ook andere, zoals energiemaatschappijen, onderschreven wordt.

[0:36:13] En we zijn ook in gesprek om niet alleen de leden die we nu hebben, maar ook de aspirantleden als buy-in-appellator ook onder datzelfde kader te brengen.

[0:36:20] En daar staan een aantal afspraken en regels in hoe er inderdaad omgegaan wordt bij achterstanden, om daar al heel snel op in te kunnen spelen, om op een goede manier daar consumenten bij te helpen.

[0:36:31] Dank u wel.

[0:36:32] Meneer Schutter.

[0:36:34] Ik kan me daar helemaal bij aansluiten.

[0:36:35] De telecompartijen die kijken in het begin zoal van hoe je lasten kan verminderen op het moment dat je het voel krijgt dat iemand in achterstand komt.

[0:36:43] Er kan gewerkt worden om te kijken of je naar een goedkoper abonnement kan gaan bijvoorbeeld.

[0:36:48] Dus er wordt echt meegedacht.

[0:36:50] Maar als het fout gaat wordt er niet naar incassebureaus gestuurd.

[0:36:54] De bedrijven zijn actief ook in dat actieplan sociaal incasseren.

[0:36:57] Ik geloof dat KPN zelfs daar in het bestuur zit.

[0:37:00] Ze nemen dit heel serieus en het is ook veel beter om het aan de achterkant te repareren dan aan de voorkant.

[0:37:07] Dank u wel, meneer De Minderer.

[0:37:12] Wij doen nog ongeveer hetzelfde, alleen wij proberen ook daarvoor nog problemen te voorkomen.

[0:37:17] Dus wij hebben wat we noemen een vroeg signaleringssysteem of een herkenningsmodel, wat gedrag van klanten monitort.

[0:37:23] En als het vermoeden ontstaat dat er iets fout zou kunnen gaan, dan doen we ook een reach-out aan klanten.

[0:37:30] Dank u wel.

[0:37:31] Mevrouw Doornamel.

[0:37:33] Ja, bedankt.

[0:37:35] Vanuit Bol, wij hanteren een uitgebreid risico- en acceptatiebeleid.

[0:37:40] En dat hebben we al geruimdheid al een aantal jaar in, nou ja, hanteren we dat.

[0:37:45] En dat betekent eigenlijk dat voordat we achteraf betalen als optie aanbieden, dat we dan kijken naar het bestel- en betaalgedrag van de klant.

[0:37:54] Dus als bijvoorbeeld blijkt dat er nog een openstaande rekening is, dan krijgt de klant die optie überhaupt niet te zien.

[0:38:00] Daarnaast hebben we ook voor een aantal productcategorieën, bijvoorbeeld sommige elektronische producten, dat we die dan ook uitsluiten van de optie om achteraf te kunnen betalen.

[0:38:12] Zo wordt eigenlijk voorkomen dat klanten in een situatie terechtkomen waarbij ze de rekening niet kunnen betalen.

[0:38:22] Ik sluit me aan bij de meeste hier.

[0:38:25] Preventeren is belangrijker dan het fixen.

[0:38:28] Dus wij proberen door middel van de toetsen die we ook doen... zoveel mogelijk te preventeren dat iemand met een betalingsprobleem komt.

[0:38:34] Mocht hij niet tijdig op tijd terugbetalen... geven we ook conform het gedragscode buy-in-out-per-leter een gratis herinnering... en proberen we een uitstel van betaling te geven... zodat we deze persoon alsnog de kans kunnen geven om dit volledig te betalen.

[0:38:48] Dank u wel.

[0:38:48] Dan gaan we naar de heer Bolhuis namens Pro.

[0:38:51] U mag natuurlijk ook aan een van de gasten een vraag stellen.

[0:38:55] Het is duidelijk, de boodschap die u hier vertelt, dat eigenlijk de kosten voor naleving te hoog zijn, dat het waarschijnlijk te lang gaat duren, het registratiesysteem nu op orde is, zijn heel duidelijke punten.

[0:39:08] Toch een beetje zoeken van hoe we dit wegen, want u heeft de belangen van de partijen, van wie u hier zit, maar ook van de mensen die beschermd moeten worden.

[0:39:16] En hoe moeten we dat nou wegen?

[0:39:17] Dat is natuurlijk waarvoor we hier zitten, zo'n lastige.

[0:39:20] En ik heb vooral de vraag, u zegt allemaal eigenlijk, het registratiesysteem is nog niet op orde.

[0:39:25] En dat moet uitgesteld worden.

[0:39:27] Ik probeer toch nog een gevoel te krijgen.

[0:39:29] Wat gaat er nou precies fout bij u?

[0:39:31] Wat zijn de kosten waar we tegenaan lopen op het moment dat het registratiesysteem niet op orde is?

[0:39:35] En hoeveel tijd is ervoor nodig, volgens u, om dat op orde te krijgen?

[0:39:41] Ja, ik snap dat u die vraag aan alle vijf de gasten stelt.

[0:39:43] Ja, dat doe ik zeker.

[0:39:44] Ik ga even naar mijn rechterzijde.

[0:39:46] Meneer Aldersweer, als eerste.

[0:39:47] Ja, zal ik er iets over zeggen?

[0:39:50] Het registratiesysteem.

[0:39:52] Zoals denk ik ook van klaarna werd aangegeven, er komen natuurlijk gewoon heel veel nieuwe kredietvormen bij.

[0:39:57] Die echt in wezen anders zijn dan de kredietvormen die normaal gesproken natuurlijk in het kredietregistratiesysteem van BKR geregistreerd worden.

[0:40:05] En wat heel erg belangrijk is, is dat die kredietvormen te onderscheiden zijn.

[0:40:08] Omdat dat kredietregistratiesysteem natuurlijk ook gebruikt wordt door banken, hypotheekverstrekkers, andere leningverstrekkers.

[0:40:16] Om te kijken of een consument negatief geregistreerd is omdat hij ergens een achterstand heeft opgelopen.

[0:40:22] En dan is het natuurlijk heel belangrijk dat er een heel helder onderscheid is tussen, nou laat ik maar even zeggen, ik probeer het even in twee extremen neer te leggen.

[0:40:30] Het onderscheid is tussen een betaling in een webwinkel waar discussie geweest is of er wel of niet geleverd is, wat uiteindelijk geleid heeft tot een achterstandsregistratie van 250, 300 euro als negatieve codering.

[0:40:44] En de negatieve codering die ontstaan is bij iemand die bijvoorbeeld zijn autolening niet terugbetaald heeft.

[0:40:49] Het is heel belangrijk dat een bank dat onderscheid kan zien tussen die verschillende producten.

[0:40:53] Want op het moment dat hij een hypotheek gaat verstrekken, is het natuurlijk heel erg van belang om mee te wegen dat dat aan de ene kant een achterstand is geweest van 250 euro, of dat dat een achterstand geweest is van een lening van 40.000 euro die niet terugbetaald is.

[0:41:05] Nou, zo zijn er meerdere dingen.

[0:41:07] Bijvoorbeeld ook in scoremodellen die gedurende looptijd gebruikt worden, wordt ook gekeken naar welke registraties er negatief zijn.

[0:41:17] En daar is het steeds van belang dat er een heel helder onderscheid is tussen de verschillende kredietvormen die geregistreerd worden bij BKR.

[0:41:24] Om dat op een goede manier te doen is een goede inrichting van het systeem nodig.

[0:41:28] Is een goede inrichting nodig dat partijen zoals hypotheekvoorstrekkers daar op een goede manier mee om kunnen gaan.

[0:41:33] En wij zeggen, laten we dat nou zorgen dat dat in één keer goed is.

[0:41:36] Laten we daar nou geen tussentijdse oplossing in doen.

[0:41:38] Een tussentijdse oplossing is bepaalde codes hergebruiken, producten met elkaar samenvoegen.

[0:41:45] Dan werkt het ook wel.

[0:41:46] We zijn gewoon heel bang dat dat echt niet werkt en dat we straks in de problemen komen dat een consument over twee jaar zegt, ik wil een hypotheek afsluiten, maar dat kan niet, want ik blijk een achterstand opgelopen te hebben, maar de bank kan niet zien of dat nou voor een klein krediet, voor een groot krediet is geweest.

[0:42:00] En dat is ook een afweging, terecht ook een afweging.

[0:42:04] Tussen inderdaad aan de ene kant het beschermen van de consument en aan de andere kant ook toegankelijkheid van krediet.

[0:42:09] Een BKR-registratie is natuurlijk best belastend.

[0:42:12] Wij zeggen, zorg nou dat het in één keer goed geregeld is.

[0:42:15] Zorg nou dat het per 20 november 2026 goed geregeld is.

[0:42:20] En zoals het er nu naar uitziet, is het een tijdelijke oplossing.

[0:42:22] En die tijdelijke oplossing voldoet in onze ogen niet.

[0:42:26] Dank u wel.

[0:42:27] Meneer van Soelen.

[0:42:30] Ten eerste sluit ik me aan bij meneer Alders hier met betrekking tot de BKR.

[0:42:34] Daarnaast moet het infrastructuur natuurlijk ook klaar voor zijn.

[0:42:37] Anders kunnen we het register niet eens oproepen wanneer nodig.

[0:42:39] Of registreren.

[0:42:40] Maar met betrekking tot de consumentenbescherming.

[0:42:43] Hoe wegen we dat daar tegenop?

[0:42:45] Wij zijn het daar volledig met u mee eens.

[0:42:46] Met betrekking van het voorclano ook.

[0:42:48] Daarom vragen we ook voor deze gebaseerde aanpak.

[0:42:50] Iets wat we zelf in huis kunnen doen.

[0:42:52] Iets wat we zelf onder controle hebben.

[0:42:54] De verificaties en de minderjarigverbod en al die dingen.

[0:42:59] Die kunnen we al live brengen op 20 november.

[0:43:01] Maar onze vraag is dan ook.

[0:43:03] Wanneer...

[0:43:04] iets buiten onze controle zit en het er nog niet klaar voor is, die kunnen we dan mogelijk uitstellen.

[0:43:10] Dus wat bij ons zit, dat doen we, maar wat niet bij ons werkt, dat kunnen we uitstellen.

[0:43:19] Als we gaan registreren moet daar ook een bepaalde proportionaliteit en het belang van de consument in het oog gehouden worden.

[0:43:27] Want op dit moment met achterstanden, zolang ze actueel in blijven ze erin staan, daarna als hersteld blijft het nog vijf jaar zichtbaar.

[0:43:34] Ook positieve kredietregistratie, dus aflopende kredieten, blijven er nog vijf jaar in staan.

[0:43:40] Als je een kortlopend krediet...

[0:43:42] Telecomkrediet is relatief kort, twee jaar, maar je hebt nog veel kortere kredieten.

[0:43:46] Als dat er vijf jaar in laat staan, krijgen mensen hele lijsten met kredieten die al verlopen zijn, die maar geregistreerd blijven staan.

[0:43:54] En dan vraag ik weer, met welk doel?

[0:43:56] Waarom?

[0:43:57] Wat heeft de consument daaraan?

[0:43:59] En met die achterstanden dat ze eindeloos worden vervolgd met een negatief spotje op hun blazoen, waar ze echt veel last van hebben bij het afsluiten van andere kredieten of hypotheken,

[0:44:11] Daar moet echt goed over nagedacht worden.

[0:44:14] Dus geen haast.

[0:44:15] Goed met elkaar kijken.

[0:44:16] Goed ook naar de proportionaliteit van bewaartermijnen.

[0:44:19] En het dan ook zorgvuldig met elkaar invoeren.

[0:44:25] Dank.

[0:44:27] Misschien iets meer over de operationele kant ook.

[0:44:29] Ik sluit me overigens aan bij wat er door mijn collega's hier is gezegd.

[0:44:36] Wij zitten zoals gezegd dus in een vergunningstraject vanuit de AFM.

[0:44:41] En wij kunnen pas real-time de aansluiting vinden met de BKR als we die vergunning hebben.

[0:44:46] Dus op dit moment kunnen we niet testen met een real-time connectie.

[0:44:52] Waarbij we eigenlijk in een situatie komen dat op het moment dat die wet pas definitief is.

[0:44:57] Dat we dan op dat moment pas real-time kunnen testen.

[0:44:59] Maar dan zitten we dus wel in een hele lastige periode.

[0:45:02] Rondom Black Friday met de feestdagen ook voor de deur.

[0:45:06] Dus daar hebben we wel wat spanning op inderdaad.

[0:45:11] Dank u wel.

[0:45:11] Meneer Minderhout, sluiten we zich aan?

[0:45:14] Ik heb niets toe te voegen.

[0:45:15] Dank u wel.

[0:45:16] Dan gaan we naar de heer Van Dijk, namens de PVV.

[0:45:18] Ja, dank u wel.

[0:45:20] Nou, voorzitter, volgens mij is het redelijk overzichtelijk.

[0:45:25] Er zijn vier probleempuntjes die genoemd worden.

[0:45:28] De implementatieperiode is iedereen het over eens.

[0:45:30] De proportionaliteit hoor ik bij iedereen terug.

[0:45:34] De aparte productcodes voor specifieke kredietproducten hoor ik ook iedereen zeggen.

[0:45:40] En dan nog iets met de behandeling met retailers, of dat wel proportioneel is.

[0:45:46] Dus volgens mij, wat ik niet begrijp, is er is een consultatieperiode geweest.

[0:45:51] Ik neem aan dat jullie allemaal geraadplicht zijn, dat jullie dat toen ook hebben ingebracht in die consultatie.

[0:45:57] Mijn eerste vraag is dan, wat is er gebeurd met die vier punten in die consultatieperiode?

[0:46:03] Want ik heb zelfs begrepen van de heer Schutte, dat zelfs na de consultatieperiode nog dingen zijn aangepast, waardoor het eigenlijk het hele traject een beetje vertroebeld, zeg maar.

[0:46:15] En mijn tweede vraag is, als u mij toestaat.

[0:46:19] Ook als ik meest, gaat u toch door.

[0:46:22] Nou, want de Kamer is nogal allergisch voor nationale koppen.

[0:46:26] En dit is Europees.

[0:46:27] Dus ik vroeg me af, wat zijn nu specifiek nationale koppen die we eruit kunnen amenderen?

[0:46:32] Want over het algemeen is daar een meerderheid voor te vinden in dit huis.

[0:46:36] Want nationale koppen en goldplating zijn termen die wij proberen te vermijden.

[0:46:44] Dank u wel.

[0:46:45] Meneer Schut, u werd ook genoemd, dus laten we bij u beginnen.

[0:46:48] Dan word ik ook uitgedaagd, ja.

[0:46:50] Nou, wat lastig is, ja, alle partijen, tenminste ook Preventel, heeft gereageerd op de consultaties.

[0:46:57] En in het consultatiebesluit staat het artikel waar het gaat over verificatie.

[0:47:03] En dat was in het consultatiebesluit dat in december is geconsulteerd.

[0:47:07] was dat een buitengewoon vaag artikel.

[0:47:10] Dat was eigenlijk gewoon precies dezelfde tekst als het huidige artikel, voorgesteld artikel 434 uit de implementatiewet.

[0:47:19] Iedereen heeft daar vragen over gesteld en wij vanuit Preventel...

[0:47:23] vrij uitgebreid en ook de systematiek die wij lezen in die CCD2 met eerst die plausibiliteitscontrole voordat je echt externe bron moet verifiëren.

[0:47:34] Die stappen die ook in die EBA guidelines staan hebben we uitgelegd en gezegd, moeten wij dit zo lezen?

[0:47:41] Nu staat in de nota van toelichting van het besluit, nee dat moet je niet zo lezen.

[0:47:45] Ze hebben het artikel helemaal aangepast, namelijk dat alles geverifiëerd moet worden boven de 100 euro.

[0:47:50] Dus daar heeft zelfs het AP niet op gereageerd, want die heeft ook op de vorige versie van het besluit gereageerd.

[0:48:00] Dus wat is er gedaan met onze punten?

[0:48:02] Het is rampzalig worden.

[0:48:09] had ik hem wel aangezet.

[0:48:12] We hebben misschien een iets ander beeld toen we begonnen om een beeld te geven.

[0:48:16] Na de eerste consultatie hadden we een lijst van wel dertig punten.

[0:48:20] Dus ik wil nogmaals benadrukken dat de houding van het ministerie van Financiën eigenlijk heel positief is geweest wat ons betreft.

[0:48:26] Dus we hebben een hele consultieve dialoog gevoerd.

[0:48:28] Er zijn heel veel punten wel overgenomen.

[0:48:31] De vier die ik heb genoemd zijn niet helemaal overgenomen.

[0:48:35] Daar is uitgebreid over gesproken, maar

[0:48:37] Tot op heden heeft dat niet geleid tot voor ons het gewenste resultaat.

[0:48:41] Voor wat betreft het tweede deel van uw vraag.

[0:48:42] Er is zeker sprake van goldplating.

[0:48:45] Misschien zelfs al ingelegd met diamantjes.

[0:48:47] Want heel veel landen om ons heen maken gebruik van het feit...

[0:48:52] Gewijk te maken van een lidstaatoptie om bijvoorbeeld de creditcards uit te zonderen van deze wetgeving.

[0:48:59] Daar heeft Nederland heel nadrukkelijk niet voor gekozen.

[0:49:01] Daar hebben we heel lang voor gepleit.

[0:49:04] Daar zijn we uiteindelijk, kwamen wij tot de conclusie dat dat lijkt geen vruchtbare route.

[0:49:09] Dus dan hebben we ons gericht op een zo logisch mogelijke implementatie van CCD2.

[0:49:14] En daar zitten we nu over met elkaar in gesprek.

[0:49:18] Dank u wel.

[0:49:20] Ik kijk naar mijn rechterzijde.

[0:49:21] Iemand nog iets?

[0:49:23] Meneer Van Soelen.

[0:49:25] Met betrekking tot de consultatie.

[0:49:26] Dit hebben we als het goed is via VFN ook gedaan destijds.

[0:49:30] Ik wou wel nog even reageren op de nationale koppen.

[0:49:33] Elke extra lidstaat die gebruikt wordt... zorgt er natuurlijk voor dat er iets meer moet worden gedaan... door de consument en ook door de consument.

[0:49:41] Door de retailer en daardoor ook extra operationele kosten bij komen.

[0:49:45] Wat ervoor kan zorgen dat consumenten gaan uitwijken... bijvoorbeeld naar het buitenland...

[0:49:50] Als we kijken naar welke nationale koppen, dan kan er nou precies uit.

[0:49:54] Voor ons zou het meer gaan kijken naar de retailers en de inschrijving bij het AFM.

[0:49:58] Of dat wel daadwerkelijk nodig is.

[0:50:01] Dank u wel.

[0:50:03] Ja, misschien de laatste aanvulling inderdaad.

[0:50:05] We hebben alle consultaties meegedaan, ook namens onze leden.

[0:50:09] En ik denk dat we kunnen aansluiten, ik heb ze niet precies geteld, maar we zijn ook met veel punten begonnen.

[0:50:13] En ik denk dat we een hele goede samenwerking hebben gehad met de ministeries en de politiek daarin ook, om de meeste punten tot een einde te komen.

[0:50:21] Maar het is ook niet toevallig dat we denk ik allemaal nog vier punten overhouden.

[0:50:24] En het zijn ook zo'n beetje dezelfde punten.

[0:50:26] Dus het is een beetje de rest die we nu over hebben, maar wel daarmee een dringende rest.

[0:50:32] Dank u wel.

[0:50:32] Dat was zelfs de voorzitter opgevallen dat het hetzelfde punt waren.

[0:50:36] Mevrouw Doornemal, nog een toevoeging?

[0:50:37] Nee?

[0:50:38] Nee, ik sluit me aan bij de heer Aalders.

[0:50:41] Dank u wel.

[0:50:42] Dan gaan we naar de vierde spreker namens de commissie.

[0:50:45] Dat is de heer De Beer namens de VVD.

[0:50:48] Dank u wel, voorzitter.

[0:50:49] Ik wil even doorvragen op het punt van die proportionaliteit, met name in de richting van de heer Schutte.

[0:50:56] Omdat in het position paper wat we van u hebben gekregen, geeft u aan dat er eigenlijk een bepaling ontbreekt, namelijk indien nodig ga je verder verificatieonderzoek doen.

[0:51:10] Dat dat niet in de nota van toelichting is opgenomen en dat dat volgens u een strijd is met de CCD2-richtlijn.

[0:51:17] En mijn vraag is of u daar verder toelichting op zou kunnen geven in hoeverre u vindt, wat de argumentatie is waarom dat in strijd zou zijn.

[0:51:27] Dank u wel.

[0:51:28] Meneer Schutter.

[0:51:30] In de CCD staat er rond verificatie dat de informatie die wordt ingewonnen op passende wijze moet geverifieerd, indien nodig, met behulp van externe databron.

[0:51:42] In het implementatiebesluit staat dat de informatie op passende wijze moet worden geverifieerd.

[0:51:49] Punt.

[0:51:51] Dan staat er later dat onder de 100 euro dat niet hoeft.

[0:51:56] En in de toelichting staat dat dus alles moet worden geverifieerd via een externe bron.

[0:52:02] Dus de zinsnede, het is niet een hele bepaling, maar de zinsnede die in de CCD2 staat, namelijk het indien nodig op basis van een externe databron, die is weggelaten.

[0:52:14] Dus daarmee staat er altijd de passende wijze worden geverifieerd.

[0:52:18] Punt.

[0:52:19] Nou, en dan kan je zeggen passende wijze verificatie.

[0:52:22] Doe ik dat via een PSD2 aanbieder naar een bankrekening?

[0:52:27] Vraag ik een loonstrook op?

[0:52:30] Nou.

[0:52:30] Dat zou ik kunnen zeggen passend, want het is altijd het uitgangspunt dat dat via een externe bron wordt, omdat die tweede zinsnede ontbreekt.

[0:52:38] En als die tweede zinsnede nou wordt toegevoegd aan dat artikel, dan is voor iedereen duidelijk dat ook veel meer naar die EBA-guidelines wordt verwezen, want dat staat ook in de overwegingen van de CCD2 zelf.

[0:52:50] Daar komt het uit, dus niet dat de wetgever dat zelf heeft bedacht.

[0:52:54] En dan weet de hele markt al op basis van bestaande guidelines hoe ze dit moeten inrichten.

[0:53:02] Dank u wel.

[0:53:02] Overigens die irritante bel die u overhoort.

[0:53:05] Dat is de plenaire zaal waar ze dan weer met een ander onderwerp of een tweede termijn beginnen.

[0:53:09] Dus niks ontzettend over te maken.

[0:53:11] We gaan als laatste naar de heer Seder namens de ChristenUnie.

[0:53:14] Moet ik ook nog over opmerken.

[0:53:15] De heer Seder is een van de twee rapporteurs op dit onderwerp.

[0:53:18] Samen met mevrouw Van Eyck van de VVD.

[0:53:20] Maar die is helaas verhindert vandaag.

[0:53:22] Meneer Seder.

[0:53:23] Dank u wel.

[0:53:24] En ook fijn dat u hier in grote getalen bent.

[0:53:27] Ik denk dat ik ook erken dat qua implementatie en de tijdlijnen, dat hadden we graag wat ruimer gezien, willen zien.

[0:53:34] Dat is ook de reden waarom we als commissie ook het kabinet om opheldering gevraagd hebben en kijken wat er mogelijk is.

[0:53:40] Zo wil ik even vooraf aangeven.

[0:53:42] Desalniettemin denk ik dat we wel op de implementatie moeten gaan richten.

[0:53:46] En ik heb een vraag te aanzien van BKR.

[0:53:49] We gaan straks ook in gesprek met BKR.

[0:53:52] het BKR, maar een deel is wettelijk vastgelegd, maar een groot deel is eigenlijk ook zelfregulering.

[0:53:57] Dus volgens mij kan je daar relatief makkelijk

[0:54:00] denk ik, maar dat hoor ik graag, tussen kredietaanbieders en het BKR, een speelveld creëren waarbij als er sprake is van registratie en het op een laag bedrag blijft of lager dan sommige aanbieders zouden willen, dat dat niet meer automatisch tot dezelfde effecten leidt zoals we die nu kennen met A1, A2 coderingen, de gevolgen die soms ook jarenlang doordreunen.

[0:54:23] Mijn vraag is of daar al over is nagedacht en ook gesproken, aangezien volgens mij, maar ik kan het verkeerd begrijpen, dat een zelfreguleringstraject of proces zou moeten zijn.

[0:54:36] Maar ik laat me graag daar wat meer over informeren.

[0:54:40] Dank u wel.

[0:54:40] U vraagt eigenlijk over plan B.

[0:54:41] Dat is wat u eigenlijk vraagt.

[0:54:44] Nou nee, de wet zonder wijzigingen wordt zo ingevoerd en dan vraag ik me af of aan de kant van het BKR, tenminste de afspraak die onderling zijn gemaakt, of daar vervolgens mitigerende stappen gezet kunnen worden om de aanbieders het niet onnodig moeilijk te maken en ook de consumenten uiteraard.

[0:55:03] Dan gaan we naar de rechterzijde, de heer Alder.

[0:55:06] Er is niet zozeer sprake van zelfregulering.

[0:55:08] Misschien kan ik het even toelichten als het gaat over wat er geregistreerd moet worden en wat er gecontroleerd moet worden, dus getoetst moet worden.

[0:55:16] Dat is gewoon heel helder in CCD2.

[0:55:18] Er moet getoetst worden vanaf 0 euro, er moet geregistreerd worden van 250 euro.

[0:55:23] Dat wordt misschien door de wet kredietregistratie nog wel lager gesteld, maar in ieder geval dat is geen zelfregulering.

[0:55:29] Ik denk waar u bedoelt met zelfregulering is dat dat natuurlijk aan een bank, aan een kredietverstrekker natuurlijk vrijstraat hoe om te gaan met een negatieve codering.

[0:55:40] Het is niet zo dat een negatieve codering per definitie leidt tot een afwijzing.

[0:55:45] Want daar moet je natuurlijk ook proportioneel, het woord valt veel, moet je natuurlijk op een goede proportionele manier naar kijken.

[0:55:51] Op het moment dat je een hypotheek verstrekt van 400.000 euro, kijk je op een andere manier naar de registratie dan voor een klein krediet.

[0:55:58] Maar daarom is het zo van belang dat die verschillende kredietvormen die we nu gaan toevoegen aan het registratiestelsel, dat die op een goede manier en een eenduidige manier volledig herkenbaar zijn.

[0:56:08] Dus het is niet zozeer zelfregulering, maar het is wel dat in het risicobeleid van kredietverstrekkers er rekening gehouden moet worden met de verschillende productvormen.

[0:56:15] Maar dan moeten die productvormen wel te onderscheiden zijn.

[0:56:28] Nou, u heeft wel gelijk natuurlijk dat BKR zelfregeling is, omdat BKR in het algemeen reglement niet in de wet staat, maar door private partijen wordt ingericht.

[0:56:39] En de koepels zijn ook bij BKR verbonden in de zogenaamde Strategische Beleidscommissie, CKI.

[0:56:46] CKI staat voor het Centraal Kredietinformatiesysteem.

[0:56:48] Je wordt helemaal gek van afkortingen als je daar bent.

[0:56:53] Maar dat is slechts een adviesorgaan.

[0:56:55] En dit is een onderwerp dat voortdurend op de agenda staat en waarover wordt geadviseerd.

[0:57:02] Maar het bestuur van BKR is in de governance uiteindelijk degene die het bepaalt.

[0:57:09] En over dit punt bestaat nog geen overeenstemming hoe we dit op een goede manier kunnen doen.

[0:57:15] Ook vanuit de tucht die BKR als aanbiedt.

[0:57:19] toch gevoelig uitvoeringsorganisatie voor het registratiestelsel ook hoort van de AFM en financiën wat die moet doen.

[0:57:28] Maar het liefste zouden wij ook vanuit zelfregulering tot consensus komen hoeven we hier op een goede manier dit inregelen met iets meer tijd.

[0:57:41] Dank u wel.

[0:57:42] Ik met Anders die daar nog op wil reageren.

[0:57:44] Dan gaan we naar de verduidelijkingsvraag van de heer Zeder.

[0:57:48] Nou, een groot deel is opgelderd.

[0:57:49] Ik doelde inderdaad ook op het zelfregulering systeem tussen het reglement.

[0:57:54] Ik denk dat u het zo noemde.

[0:57:56] Dat aspect bedoelde ik.

[0:57:57] En ik begrijp ook dat daar gesprekken over lopen, maar dat nog, ja goed, dat partijen daar nog niet, als ik het goed begrijp, nog niet een plan hebben mocht de wet, er moeten nog een paar besluiten afwachten, maar in de hoedanigheid zoals die nu ligt, door een meerderheid aangenomen wordt.

[0:58:13] Want volgens mij zal dat, tenzij

[0:58:17] Tenzij je de gevallen ziet gebeuren die jullie omschreven hebben, die volgens mij denk ik maatschappelijk redelijk onwenselijk zijn.

[0:58:25] Voor mij zou je aan die reglementkant moeten gaan mitigeren.

[0:58:31] En dan noem ik een voorbeeld.

[0:58:32] En ik wil even kijken of dat iets is waar jullie in beeld bij hebben.

[0:58:37] Bijvoorbeeld, het klopt dat als je een codering hebt, een A2 dacht ik, dat dat vijf jaar te zien kan zijn.

[0:58:46] En natuurlijk, proportionaliteit weeg je mee.

[0:58:49] Maar je zou natuurlijk ook kunnen voorstellen, als het niet wettelijk is, dat het zo hoort, dat je op een andere manier omgaat met coderingen.

[0:58:55] Waardoor het niet automatisch tot of die termijn leidt.

[0:58:58] Dus dat je daar wat maatwerk gaat toepassen aan de hand van de implementatie die over een paar maanden volgt.

[0:59:03] En mijn vraag is of...

[0:59:05] Of daar over nagedacht wordt.

[0:59:07] Want dat is een traject, dat geef ik even mee, waar de Kamer niet in kan treden.

[0:59:11] Dus wij kunnen daar niet op sturen.

[0:59:13] Maar lijkt me volgens mij wel een evident aspect van het geheel.

[0:59:18] Dank u wel.

[0:59:21] Ik had ook in mijn inleiding specifiek gezegd, ik heb niet gezegd het BKR is niet klaar.

[0:59:27] Ik heb gezegd het registratiestelsel in zijn geheel is niet klaar.

[0:59:30] Dat is denk ik wel een belangrijk onderscheid.

[0:59:31] Daar speelt inderdaad het reglement een belangrijke rol in.

[0:59:33] Daar moeten nog een aantal discussies over gevoerd worden.

[0:59:35] Daar moeten keuzes in gemaakt worden.

[0:59:37] En deels kan dat.

[0:59:38] Er zijn natuurlijk ook deels een aantal technische dingen die moeten gebeuren, maar dat hele stelsel en dat hele samenspel van hoe kijken andere banken naar registraties, hoe gaan we met verschillende codes om, daar zitten gewoon heel veel verschillende aspecten aan.

[0:59:50] Mijn stelling was dus ook niet, het BKR is niet klaar, maar mijn stelling is het stelsel als geheel hebben we nog niet af en daar hoort het reglement ook bij.

[0:59:59] Meneer Schutter.

[1:00:00] Ja en wat nog een andere complicatie is dat we wat worden gegijzeld door een wet over het kredietstelsel wat is aangekondigd.

[1:00:09] En als een wet is aangekondigd en we hebben eerst een concept ervan gezien.

[1:00:11] Nou we hebben nu ook gehoord dat de AP er tot tweede keer toe heeft geadviseerd.

[1:00:15] De tweede advies is overigens nog niet openbaar.

[1:00:18] Maar precies die punten die u noemt, gaan ook geregeld worden in de wet.

[1:00:23] En dat gijzelt een beetje ons als partijen om zelf iets te bedenken.

[1:00:27] Omdat we weten dat de wetgever daarmee bezig is.

[1:00:29] Het AP al heeft geadviseerd.

[1:00:31] Dus wij willen heel graag het concept van die wet zien.

[1:00:33] Want dan kunnen we daar al op anticiperen en door.

[1:00:36] Maar die wet wordt aangekondigd begin volgend jaar.

[1:00:40] Dank u wel.

[1:00:42] Ik kijk ook naar de klok.

[1:00:43] We hebben nog krap acht minuten.

[1:00:45] Dat betekent ruimte voor de, denk ik, één vraag.

[1:00:49] En ik kijk naar de heer Schooners, die heeft geen vraag.

[1:00:53] Ik had één vervolgvraag.

[1:00:55] Ik zei over die schulden, maar specifiek meer over minderjarigen.

[1:00:59] Hoe je die eruit vist of hoe je daarmee omgaat?

[1:01:05] Meneer Minderhoed.

[1:01:08] Ja, daar kan ik voor ons heel simpel zijn.

[1:01:10] Die hebben wij niet.

[1:01:10] Wij verstrekken alleen krediet aan meerderjarigen.

[1:01:15] Meneer Schutter?

[1:01:15] Nee, dat geldt ook voor telecomkrediet.

[1:01:17] Dat mag alleen aan meerderjarigen.

[1:01:18] Het is wel zo dat van die meerderjarigen de jongeren natuurlijk wel relatief het meest kwetsbaar zijn.

[1:01:25] En dat zie je ook als je naar BKR-cijfers kijkt in de betalingsachterstanden.

[1:01:29] Dus dat is wel een groep die aandacht heeft.

[1:01:31] Zeker in het kader van telecomkrediet.

[1:01:32] Omdat het vaak het eerste krediet is waar jongeren eerste ervaring mee oplopen.

[1:01:39] Dus we proberen juist in voorlichting en daarin ook educatie...

[1:01:43] Dat een telecomkrediet hen ook kan helpen wat het betekent om krediet te hebben.

[1:01:50] Dank u wel.

[1:01:50] Meneer Alders.

[1:01:51] Kredieten kunnen niet verstrekt worden aan jongeren onder de 18.

[1:01:54] In de gedragscode Buy Now Pay Later die we vrijwillig hebben opgesteld voor de branche is ook opgenomen dat er leeftijdsverificatie plaatsvindt.

[1:02:04] Yes, onze dienstverlening is niet gericht op kinderen.

[1:02:08] Dus het is ook niet toegestaan om een account aan te maken als minderjarige op bol.

[1:02:13] En mocht op enig moment wel blijken, bijvoorbeeld door een signaal van een ouder... dat een kind wel iets heeft besteld, dan sluiten we dat account direct.

[1:02:21] En specifiek ten aanzien van achteraf betalen... krijgt iedereen sowieso een melding te zien bij de check-out... dat achteraf betalen voor minderjarigen ook verboden is.

[1:02:33] Dank u wel.

[1:02:33] En de heer Van Soelen?

[1:02:35] Wij sluiten ons aan bij de rest van de partij.

[1:02:37] We geven geen krediet aan minderjarigen.

[1:02:39] We doen een ID-check, we doen een IDIN-check... om voor zekerheid te zeggen dat de persoon die krediet aanvraagt... geen minderjarige is.

[1:02:47] Dank u wel.

[1:02:49] Nog één korte vraag.

[1:02:50] Meneer Bolhuis.

[1:02:51] Nee?

[1:02:52] Dan gaan we naar meneer Van Dijk, die heel graag wil.

[1:02:55] Nou, want het schiet me net binnen.

[1:02:57] Die BKR wordt dus vanaf nul euro getoetst...

[1:03:02] En vanaf 250 euro geregistreerd.

[1:03:04] Maar woorden zijn er ook richtlijnen, want dat ben ik niet tegengekomen.

[1:03:08] Waardoor je een krediet afwijst.

[1:03:10] Ik kan me voorstellen, u wil een telefoonlening geven, zeg maar.

[1:03:15] En u checkt de BKR, want dan bent u verplicht om te kijken in de BKR.

[1:03:19] En u ziet allemaal rode vinkjes staan.

[1:03:24] Maar u geeft toch die telefoon.

[1:03:26] Is er dan een AFM die dan u kan beboeten?

[1:03:28] Die zegt van...

[1:03:29] Ho, ho, dat had je niet moeten doen.

[1:03:30] Of zeg je van... Ja, hallo, ik heb gekeken.

[1:03:34] Maar die man kwam zo betrouwbaar over.

[1:03:36] Voor die dertig euro per maand.

[1:03:38] Durf ik het risico aan?

[1:03:39] Gaat het zo?

[1:03:40] Of...

[1:03:41] Of krijgt u dan boetes en allerlei sancties?

[1:03:45] Ik hoor telefoon, dus ik ga naar de heer Schutter.

[1:03:48] Ja, de AFM is wat minder vriendelijk dan we misschien denken.

[1:03:53] Als er echt actuele achterstaanden staan, dan word je in het kader van verantwoorde kredietverstrekking geacht om geen krediet te geven.

[1:04:00] En dat wordt nu ook heel expliciet in deze implementatiewetgeving ook gesteld.

[1:04:04] Dat dat niet is.

[1:04:06] En dat gebeurt ook niet.

[1:04:07] Sterker nog, bij Preventail heeft zelf ook al jarenlang een achterstandsregistratie van wanbetalers, maar dan veel breder ook op telecomdiensten.

[1:04:19] En daar geldt eigenlijk hetzelfde voor.

[1:04:22] Wat daar beter in is, is dat er geen bewaartermijn is.

[1:04:24] Want als je betaald hebt, dan verdwijn je uit het systeem.

[1:04:29] Dank u wel.

[1:04:31] We hebben nog drie minuten.

[1:04:32] Meneer de Beer.

[1:04:34] Ja, een vraag aan de vertegenwoordiger van Klarna.

[1:04:37] Er staat in het stuk, of de stelling eigenlijk, van als we niet de tijd hebben om die proportionaliteit goed in te richten, zorgvuldig te ontwikkelen en toe te passen, dan zien we ook straks gebeuren dat er een verschuiving is van verantwoord krediet met laag risico naar ongereguleerde alternatieven.

[1:04:57] En zou je dat punt nog eens verder kunnen toelichten van wat dat dan van consequenties zou kunnen hebben?

[1:05:02] En of u dat ergens concreet ziet gebeuren?

[1:05:05] Ja, als we de proportionaliteit niet op tijd hebben... dan kan het zijn dat de invulling daarvan niet juist uit wordt gekomen.

[1:05:13] En dan kan het zijn dat consumenten daardoor... naar bijvoorbeeld een buitenlandse aanbieder terechtgaat... en daardoor weggaat van de Nederlandse aanbieders... omdat de proportionaliteit nog niet is ingevuld.

[1:05:28] Excuse, ik zat niet op te letten.

[1:05:29] Meneer Seider, twee minuten.

[1:05:31] Wilt u nog een korte vraag stellen?

[1:05:33] Ja, ja, ik heb genoeg vragen.

[1:05:35] Ik weet niet of jullie de technische briefing gevolgd hebben met het ministerie... ...toen ik de vraag stelde of parkeerapps, et cetera, onder Rijkwijd te vallen... ...toen, ik paraverseer even, gaf ministerie aan, is niet de bedoeling, maar dat weten we nog niet.

[1:05:47] Ik neem aan dat jullie ook legal afdelingen hebben.

[1:05:51] Is er een wijze waarop je de bedoeling van het ministerie zodanig kan inrichten... ...dat deze alledaagse, noem even de parkeerapp, want dat spreekt tot de verbeelding...

[1:05:59] Dat dat uitgesloten kan worden.

[1:06:01] Mijn vraag is, hebben jullie daar zelf nog over nagedacht?

[1:06:03] Hoe je hem zo kan inrichten dat daar wel gewoon een heldere knip wordt gemaakt?

[1:06:10] Dank u wel.

[1:06:11] Meneer Aalten.

[1:06:12] Ik weet bijvoorbeeld dat in Duitsland er gekozen is voor een methode om alles wat korter dan 14 dagen is, niet te zien als kredietverstrekking.

[1:06:20] Dat is een oplossing die daar gekozen is.

[1:06:24] Meneer Schutter.

[1:06:25] Voor telecom is het vrij gebruikelijk dat je bepaalde diensten die via EFSCOM via de telefoonrekening gaan.

[1:06:31] Dus die 14 dagen zou net geen oplossing bieden.

[1:06:34] Want als je aan het begin van de maand bijvoorbeeld een film van Pathé bestelt en het gaat via de telefoonrekening betaald aan het eind van de maand, is dat net langer dan 14 dagen.

[1:06:43] Daarvoor, specifiek voor telecom, bestaat wel binnen PSD2 een telecom uitzondering in het kader van betalingsverkeer.

[1:06:50] Dus dat hebben we daarin uitgezocht.

[1:06:53] Maar het blijft wel, doordat het ministerie zo onduidelijk doet, wordt het opeens een grijs gebied.

[1:06:59] Voor ons was het geen grijs gebied, maar doordat deze vragen zijn opgekomen, is het een grijs gebied geworden.

[1:07:05] Dank u wel.

[1:07:07] Iemand nog een toevoeging hierop?

[1:07:10] Dan lijkt het mij een goed moment om te stoppen.

[1:07:12] Iedereen heeft twee keer de kans gehad om een vraag te stellen.

[1:07:15] Dank ik onze vijf gasten voor hun uitgebreide beantwoording.

[1:07:18] En duidelijke onderbouwing waarom u die punten aansnijdt.

[1:07:21] Dan gaan wij nu een korte pauze van vijf minuten houden.

[1:07:24] En dan kunnen de mensen van ploeg 2 aanschuiven.

[1:07:27] Nogmaals dank.

[1:10:59] Ik laat de microfoon aan, bent u klaar?

[1:13:56] We zijn weer terug.

[1:13:57] We gaan verder met blok 2 van de ronde tafel van vandaag.

[1:14:01] Dat is de consumentenbescherming.

[1:14:02] 45 minuten.

[1:14:04] Aan mijn rechterzijde drie gasten.

[1:14:06] Dat was de heer Alkaia namens de Consumentenbond.

[1:14:08] Mevrouw Kersten namens Bureau Kredietregistratie, een paar keer ook genoemd in de vorige sessie.

[1:14:14] En de heer Eisenbach namens de NVVK, wat staat voor de Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet.

[1:14:20] Een aantal hebben volgens mij ook, misschien zelfs alle drie, ook een position paper ingeleverd.

[1:14:25] Dus daar kunnen de Kamerleden ook nu kennis van nemen, dan wel hebben ze al gedaan.

[1:14:30] We beginnen weer met een korte introductie, maximaal zeven minuten, vijf mag ook.

[1:14:35] En daarna gaan we naar de leden toe.

[1:14:37] Als eerste de heer Alkaia, uur gang.

[1:14:39] Voorzitter, dank u wel.

[1:14:41] Geachte commissieleden, ook dank dat ik hier mag spreken namens de Consumentenbond... waar ik verantwoordelijk ben voor public affairs en onze standpunt mag toelichten.

[1:14:51] We hebben vooraf gehad aan dit gesprek niet aanvullend op onze reactie op de internetconsultatie... niet nog aanvullend een positionpaper...

[1:14:56] Ingeleverd, maar natuurlijk alle bereidheid om alle vragen te beantwoorden.

[1:15:01] Ik stel het zeer op prijs dat ik hier in ieder geval nadere toelichting op onze positie mag geven.

[1:15:04] En mocht het gewend zijn dat wij onze positie achteraf nog nasturen op papier, dan natuurlijk alle bereidheid ook om dat te doen.

[1:15:12] En laat ik beginnen met een algemene opmerking.

[1:15:14] Niet al onze aanbevelingen uit de eerdere vaas zijn uiteindelijk ook in het wetsvoorstel terechtgekomen.

[1:15:18] Daar hebben we het ook in de vorige ronde hebben we ook gezien dat een aantal andere organisaties dat ook hebben aangegeven.

[1:15:23] We hebben natuurlijk ook een uitgebreide internetconsultatie reactie geleverd.

[1:15:27] Desondanks steunt de Consumentenbond deze wet nadrukkelijk.

[1:15:30] Omdat u op belangrijke punten de bescherming van consumenten versterkt.

[1:15:34] En in het bijzonder bij Buy Now Pay Later.

[1:15:38] De herziening van de richtlijn consumentenkrediet gaat natuurlijk over veel meer dan Buy Now Pay Later.

[1:15:42] Consumentenkredieten in algemene zin kunnen huishoudens erg helpen.

[1:15:47] Dat merken wij ook bij onze achterban.

[1:15:49] Als die verantwoord worden verleend.

[1:15:52] En daarbij is niet alleen het risico voor de kredietverlener belangrijk, maar vooral ook de bescherming van de consument en de betaalbaarheid voor de consument.

[1:16:00] En daarom zijn we ook extra blij dat de Kamer in de behandeling van deze wet ook deze kant in een aparte blok meeweegt.

[1:16:07] De voorliggende wet regelt in onze ogen een aantal belangrijke zaken voor de consumentenbescherming, zoals een betere toets of een krediet daadwerkelijk betaalbaar is.

[1:16:15] Dat minderjarigen worden beschermd tegen kredietverlening.

[1:16:19] Dat consumenten met betalingsproblemen eerder worden gesignaleerd en naar schuldhulp worden verwezen, wat ook in deze wet staat.

[1:16:27] Dat incasso en invoering niet onnodig snel escaleert.

[1:16:32] En dat consumenten beter worden geïnformeerd over hun rechten.

[1:16:35] Allerlei nuttige, allemaal nuttige zaken die we niet moeten vergeten.

[1:16:39] Maar ik snap het ook wel dat het debat zich vooral lijkt te focussen op de rijkwijdte en over wat het nou betekent voor die nieuwe spelen, namelijk de buy now pay later diensten.

[1:16:48] En dat is ook logisch en terecht.

[1:16:51] We hebben als Consumentenbond ook natuurlijk de afgelopen jaren gezien dat het gebruik daarvan enorm is toegenomen.

[1:16:55] Maar daarmee ook...

[1:16:57] ...de signalen van de misstanden die daarmee gepaard gaan.

[1:17:00] Dus ook alle begrip dat het debat ook daarop focust.

[1:17:04] En wij zijn als Consumentenbond helemaal niet tegen achteraf betalen.

[1:17:07] Zeker bij online aankopen niet.

[1:17:09] Veel consumenten gebruiken het probleemloos en naar tevredenheid.

[1:17:13] Het heeft ook grote voordelen.

[1:17:14] Je betaalt namelijk pas nadat je een product hebt ontvangen.

[1:17:17] En dat kan zeker bij online aankopen.

[1:17:19] ...kan dat voordelen bieden.

[1:17:21] Dan kun je in ieder geval zien of het aan de kwaliteiten... ...verwachtingen voldoet waar je mee rekening hebt gehouden... ...of dat je het überhaupt geleverd krijgt.

[1:17:28] Veel consumenten vinden dat prettig.

[1:17:31] Bij online aankopen... ...maar bijvoorbeeld ook bij aankopen in de winkel... ...zoals meubels of grote elektronica... ...witgoed en dergelijke... ...is dat gewoon prettig dat die mogelijkheid bestaat.

[1:17:41] En precies omdat...

[1:17:43] veel voordelen biedt en zo alledaag is geworden is een goede consumentenbescherming ook nodig.

[1:17:49] Dat brengt deze wet.

[1:17:50] Onze hoop en verwachting is dat de voorliggende wet zal zorgen voor onder andere betere bescherming van jongeren en betere preventie en signalering van betalingsproblemen.

[1:17:59] Maatregelen zoals de verplichte kredietwaardigheidstoets en de betrouwbare leeftijdsverificatie zijn niet alleen proportioneel maar ook gewoon hard nodig om die misstanden waar die we allemaal kennen om die te bestrijden.

[1:18:13] En ik heb goed gekeken naar de vragen die u al schriftelijk heeft gesteld.

[1:18:17] En de antwoorden die een paar dagen geleden zijn binnengekomen van de minister.

[1:18:21] En ook de positionpapers van de andere organisaties gelezen.

[1:18:24] En daarin staan wel terecht de aandachtspunt over de proportionaliteit.

[1:18:28] Over hoe regel je dat nou en over de rijkwijd.

[1:18:30] En laat ik er duidelijk over zijn.

[1:18:32] Wij ontvangen niet op vergelijkbare schaal... signalen over parkeerapps... of over OV-betalingen... of zelfs over de third debit cards... of die credit cards waar het in de vorige ronde over ging... als over de buy-now-pay-later-diensten.

[1:18:46] Onduidelijkheden over dit soort voorbeelden zijn...

[1:18:48] Ongewenst, dat betreuren wij.

[1:18:50] Zeker zo dicht op de implementatiedatum.

[1:18:52] Maar deze zorgen, deze onduidelijkheden moeten nu niet het vertrekpunt zijn voor het debat over deze wet.

[1:18:58] En mogen ook zeker niet leiden tot verdere vertraging.

[1:19:03] Voor zover dat in de nood aan de aanleiding van het verslag niet is gebeurd, moet de minister snel duidelijkheid geven over die onduidelijkheden.

[1:19:08] Maar er kan naar onze mening geen serieuze twijfel bestaan over de toepassingsbereid van deze wet als het gaat om de buy-now-pay-later aanbieders.

[1:19:17] Die sector weet al lang dat er aanvullende regels...

[1:19:19] En heeft zelf al stappen gezet in een gedragscode, wat natuurlijk positief is.

[1:19:25] Maar zelfregulering is niet hetzelfde als juridisch afdwingbare consumentenbescherming.

[1:19:30] Klarna zei in de eerste ronde zelfs van wat ons betreft, wat bij onszelf ligt, dat krijgen we ook gewoon voor mekaar voor die implementatiedatum van november.

[1:19:37] Alleen ze maken zich zorgen over wat buiten hun organisatie ligt.

[1:19:42] Onze boodschap aan uw Kamer is daarom, vraag de regering om onduidelijkheden snel weg te nemen of doe het desnoods zelf.

[1:19:49] met wijzigingsvoorstellen, maar laat de consumentenbescherming bij achteraf betalen niet langer wachten.

[1:19:55] Het wordt al op hele grote schaal gebruikt en daar is gewoon behoefte aan.

[1:20:00] Er staat buiten kijf dat dat nodig is en dat geeft de sector zelf ook aan.

[1:20:03] Het gaat alleen maar over die datum en daar heeft u simpelweg gewoon een afweging te maken.

[1:20:08] Het is niet zo dat verder uitstelt dat dat probleemloos is, dat dat schadeloos is.

[1:20:12] Aan de andere kant

[1:20:14] mogelijk uitstel zou de consumentenbescherming simpelweg schaden.

[1:20:18] En wij betreuren ook dat het aan de kant van de regering zo lang heeft geduurd dat er onduidelijkheden over bestaan.

[1:20:24] Maar simpelweg nu daardoor uitstellen is niet probleemloos, is niet schadeloos.

[1:20:29] Daar zal de consument onder lijden.

[1:20:31] Algehele uitstel van de implementatiedatum of een soort algemene handhavingspauze kan daarom zeker niet op onze instemming rekenen.

[1:20:39] Achteraf betalen kan een belangrijke en veelgebruikte betaalmethode blijven.

[1:20:43] Maar dan moet het ook een veilige betaalmethode worden met goede consumentenbescherming.

[1:20:48] En de voorliggende wet is een noodzakelijke stap in die richting.

[1:20:52] Dank u wel, voorzitter.

[1:20:54] Dank u wel.

[1:20:55] Dan gaan we naar mevrouw Kersten namens BKR.

[1:20:58] Goeie avond.

[1:20:59] Dank voor de uitnodiging om hier te spreken.

[1:21:02] Het woord BKR is al vaak gevallen.

[1:21:04] Ik wilde starten met eerst even naar boven stappen en dan ingaan op de CCD2.

[1:21:10] En ik wilde starten met in Nederland van ongeveer 14 miljoen volwassenen zijn er ongeveer 7 miljoen personen die bij BKR in de registratie staan.

[1:21:23] Met 10,2 miljoen kredietovereenkomsten.

[1:21:26] Dus ongeveer 50% van de volwassenen Nederlander heeft een vorm van een registratie bij BKR... met 10,2 miljoen kredieten.

[1:21:35] Als je kijkt naar de ontwikkeling over tijd, dan zie je dat dat afneemt.

[1:21:40] Dus de aantallen personen nemen af en de registraties nemen af.

[1:21:44] Nemen de totale schulden of de kredietvormen af?

[1:21:47] Nee...

[1:21:47] Wat er gebeurt is dat de formele en de klassieke kredieten, zoals die geregistreerd staan in het register, die nemen af.

[1:21:57] We zien de aflopende kredieten daarbinnen iets toenemen en de revolverende kredieten, ofwel de limieten, zien we daarin dalen.

[1:22:05] Maar overal is daar een daling.

[1:22:08] En hoe komt dat?

[1:22:09] Omdat er een parallelle wereld is met nieuwe kredietvormen die niet in het register staan.

[1:22:15] En dan heb je het over het buiten zicht zijn van nieuwe vormen, zoals Buy Now, Pay Later, waarbij naar het rapport van de AFM...

[1:22:24] Ongeveer 53 miljoen transacties hebben plaatsgevonden over 2024 met 5,5 miljoen gebruikers via Buy Now Pay Later partijen en 4,4 miljoen via platformen.

[1:22:37] Dus om en daarbij de 10 miljoen.

[1:22:39] En die worden verwacht te groeien in de toekomst met plus 14 procent.

[1:22:43] Dus wat je ziet is dat er een verschuiving is met een afname van formelere klassieke kredieten die tot nu toe staan geregistreerd en een groei van die nieuwe vormen.

[1:22:54] ***

[1:22:55] Als je kijkt naar de Wereldbank, die hebben een rapport gemaakt over heel veel jaren data en die hebben gekeken naar landen met en zonder een kredietregistratiebureau.

[1:23:05] De landen met een kredietregistratiebureau hebben grotere toegang tot kredieten, hebben betere informatie over kredieten, daarmee een lagere informatiesymmetrie en een lagere risicopremie voor de klant en daarmee een lagere rente.

[1:23:21] Dus bij een kredietbureau is het toegankelijker en een lagere rente.

[1:23:25] Betere marktwerking en een stabiel financieel systeem.

[1:23:29] Dan kom ik bij de krantenkop via vorige week.

[1:23:32] Sinds vorige week is de TikTok winkel open.

[1:23:35] Kopen via TikTok.

[1:23:37] En daar staat heel groot.

[1:23:38] Kritiek jongeren te weinig beschermd.

[1:23:41] Dan kom ik bij de zin, het kan toch niet waar zijn dat die groei van die nieuwe parallele kredietvormen zulke grote vormen en zulke grote groei aanneemt in aantallen en niet in zo'n register valt waarmee een land toegang en stabiliteit kan creëren.

[1:24:00] Dus dat noopt op, wij zijn voorstander van dat register completer maken en deze nieuwe vormen van kredieten daar ook in opnemen.

[1:24:12] Dan naar CCD2 toe.

[1:24:15] De kernboodschap van CCD2 is dat het register vergroot wordt en dat er dus meer kredieten in opgenomen worden.

[1:24:23] En dat er ook geraadpleegd gaat worden bij elk consumptief krediet vanaf nul.

[1:24:29] Wij zijn daar voorstander van en als je kijkt naar het wettelijk kader en je kijkt naar wat echt expliciet in de wet verwacht wordt, is de enige wettelijke verandering onder de CCD2-wet om te raadplegen vanaf nul.

[1:24:44] Dat betekent dat aanbieders van nieuwe Buy Now Pay Later kredieten het BKR-register raadplegen om te toetsen of iemand kredietwaardig is, al dan niet.

[1:24:56] De overige veranderingen, dat zijn wel richtlijnen, maar als je kijkt in de implementatiewet vanaf bladzijde 66 staan allerlei draai- en verwijzingstabellen.

[1:25:06] En bij een heel groot aantal verwijzen die naar de wet stelsel kredietregistratie.

[1:25:12] Dus ik deel de mening van mijn voorgangers en marktpartijen... dat niet alleen deze implementatiewet CCD2 niet helder is... maar dat er in de verwijzingen allerhande verwijzingen gaan... naar wetstelsel kredietregistratie.

[1:25:25] En die is er nog niet.

[1:25:27] Met andere woorden, er is heel veel kadergeving niet helder.

[1:25:30] En dat voelt een beetje als je heel snel beweegt door de mist.

[1:25:34] Hoe moet je dat nou precies vormgeven?

[1:25:37] Als we het heel simpel en plat slaan, dan moet je in het kredietregister...

[1:25:41] Raadplegen vanaf nul.

[1:25:43] En dat kan.

[1:25:44] De nieuwe partijen, als zij hun vergunningen hebben, kunnen ook onder de wet bij de CCD2-wetgeving deze raadplegingen doen.

[1:25:53] En het register is daar klaar voor.

[1:25:55] Ik zeg heel bewust niet BKR, maar het register.

[1:25:59] Dan naar het punt van hoe moet je nou die verbreding in dat kredietbegrip toepassen op het kredietschelsel, de scoremodellen en de leennormen.

[1:26:10] Zoals wij daarnaar kijken zijn er zoveel onzekerheden die verwijzen naar de wet stelsel kredietregistratie dat je daar aannames op zou moeten maken.

[1:26:19] En wij zijn zowel bij de consultatie door het ministerie erop gewezen... als door de AFM als nogmaals door het ministerie... handhaaf het huidige kredietregister in haar parameters... met deze invlechting van de CCD2... opdat daarna de structurele wijzigingen... via wetstelsel kredietregistratie kunnen komen.

[1:26:41] We hebben een sondering gemaakt langs het ministerie, langs AFM en onze deelnemers.

[1:26:46] We hebben vandaag nog een webinar gehad met 92 aangeslotenen.

[1:26:51] Dat zijn heel veel.

[1:26:52] Ik kan het zich voorstellen met 7 miljoen personen erin.

[1:26:55] Daar zitten heel veel registratiepartijen bij.

[1:26:58] Wij hebben gekeken naar diverse oplossingen om klaar te zijn als de wet van kracht zou zijn op z'n vroegst per 20 november, met een half jaar uitstel en al dan niet op de besluitvorming via de Kamers en de wetgeving, hebben we gezegd op welke wijze kunnen we daar klaar voor zijn.

[1:27:15] Er is zeker draagvlak voor wat hier al genoemd wordt als een aparte productcode.

[1:27:21] Daar zijn wij ook voorstander van.

[1:27:23] En dat blijkt niet haalbaar bij alle deelnemers.

[1:27:26] Er zijn nieuwe deelnemers, er zijn grote financiële instellingen.

[1:27:30] Dus willen we een robuust register in een level playing field, toegankelijk en werkbaar voor iedereen.

[1:27:36] Wat is wel werkbaar?

[1:27:37] Het huidige registratiekader, aansluitend bij de wetgever en de AFM, maar ook bij de mogelijkheid van het werkbaar maken per de startdatum.

[1:27:48] By now, pay later is niet één vorm of één soort code, want er zijn partijen die via cards oplossingen gaan, die via revolverend krediet gaan of via aflopend krediet.

[1:27:59] En ieder heeft zijn eigen kenmerken in het register.

[1:28:02] De voorstellen die er nu liggen zijn werkbaar per 20 november... en die houden in dat het huidige registratiekader gehandhaafd wordt.

[1:28:12] En daarbij één belangrijke opmerking.

[1:28:15] Hij is herleidbaar naar waar die vandaan komt.

[1:28:19] En daarmee komen wij ook tegemoet aan waar deze lening vandaan komt.

[1:28:23] Is dit een grote hypotheek of is dit een hele grote persoonlijke lening... of is dit een hele kleine lening te herkennen aan...

[1:28:31] welke partij deze lening heeft verstrekt.

[1:28:36] Kortom, wij zijn voorstander van het kredietregister uitbreiden.

[1:28:41] De Wereldbank heeft aangetoond dat landen met een kredietregister... en ook een brede toegang voor kredieten een betere werking heeft... maar ook een betere marktwerking.

[1:28:52] Wij zijn daar voorstander van.

[1:28:54] De wettelijke vereisten is raadplegen vanaf nul.

[1:28:56] Daar zijn we klaar voor.

[1:28:58] En voor het registreren zullen we de bestaande kaders handhaven met een herleidbaar mogelijkheid naar de kredietverstrekker.

[1:29:06] En tegelijk zullen wij ook gaan werken aan die nieuwe codes.

[1:29:09] En die zullen eind Q2 2027 gereed zijn.

[1:29:17] Dank.

[1:29:21] Dank u wel, voorzitter.

[1:29:22] En dank voor de uitnodiging bij deze ronde tafel.

[1:29:25] Ook kwam die wat op het laatste moment.

[1:29:27] Maar daarom hebben we ervoor gekozen om zowel een position paper te maken als een uit te spreken tekst die gezien de korte voorbereiding ongetwijfeld langer is dan uw opgegeven tijd.

[1:29:40] De NVVK is de branchevereniging voor alle financieel hulpverleners in Nederland.

[1:29:45] We vertegenwoordigen publieke en private organisaties die veelal vanuit het wettelijk kader schuldhulpverlening, bewindvoering of begeleiding bieden bij financiële zorgen en problematische schulden.

[1:29:56] Onder onze leden zijn ook alle 26 sociale kredietbanken van Nederland die leningen verstrekken aan mensen die geen toegang hebben tot de reguliere kredietmarkt of hun schulden met een dergelijke lening willen saneren.

[1:30:10] Met behulp van die saneringskredieten geven we mensen weer perspectief op een schuldenvrij bestaan.

[1:30:17] Dat laatste doen we in samenspraak met schuldeisers waarmee we ook convenant afspraken maken.

[1:30:22] Een aantal van die schuldeisers heeft u vandaag al eerder gehoord.

[1:30:26] Ons perspectief bij deze wet is eigenlijk breder dan de implementatiewet en ook breder dan buy now pay later als nieuw fenomeen.

[1:30:35] De richtlijn is namelijk breder dan deze implementatiewet en onze branche is in die zin uniek omdat we en probleemoplosser zijn als een bijzondere kredietverstrekker.

[1:30:47] We zien de gevolgen van problematische schulden en de lange termijn effecten daarvan in de praktijk.

[1:30:53] En tot slot bij deze inleiding, de richtlijn vormt wat ons betreft ook de basis voor een nieuwe werkwijze van schuldhulpverleners.

[1:31:01] Daar zal ik mee beginnen, want een onderdeel van de richtlijn is dat, en dat is eigenlijk nog onderbelicht gebleven in de Nederlandse stukken, is dat het verplicht wordt om schuldadviesdiensten op te zetten in ieder Europees land.

[1:31:20] Daarvan heeft Nederland eigenlijk aangegeven dat we al voldoen.

[1:31:23] Immers, we hebben de wet gemeentelijke schuldhulpverlening.

[1:31:27] Maar die hulp kan volgens de CCD2 bestaan uit economische, juridische en sociaal-psychologische bijstand.

[1:31:35] En met name die laatste laat zich in Nederland ontwikkelen en vertalen als begeleiding.

[1:31:40] Begeleiding om terugval te voorkomen.

[1:31:43] En begeleiding is een term die in de wetgeving rondom schuldhulpverlening eigenlijk nu nog niet voorkomt, maar wel een basis heeft in bestuurlijke afspraken rondom de basisdienstverlening.

[1:31:53] Maar we roepen de Kamer hierbij dan eigenlijk ook wel op om bij de eerstvolgende evaluatie van de WGS, de wet gemeentelijke schuldhulpverlening later dit jaar, om juist ook dat psychologische en sociale perspectief mee te nemen.

[1:32:07] En dan de positie van onze eigen kredietbanken, de grondleggers van onze branchevereniging in 1932.

[1:32:12] Die zijn in de wetgeving niet nader uitgezonderd.

[1:32:16] De kredietbanken beschikken over een algemene uitzondering binnen de WFT.

[1:32:22] En die uitzondering heeft natuurlijk te maken met hun maatschappelijke taak.

[1:32:27] Door het ministerie zijn wel enigszins geruststellende woorden opgenomen, maar onze leden zien zichzelf ook uitgezonderd, want zijn immers geen commerciële partij en waken er juist voor dat mensen altijd toegang houden tot de mogelijkheid om geld te lenen of in het uiterste geval om hun schulden te saneren.

[1:32:47] Maar toch roepen we de Kamer op om bij de definitieve vaststelling van deze wet de uitzonderingpositie van gemeentelijke kredietbanken zekerheidshalve nog te bekrachtigen, zodat hierover geen misverstanden bestaan.

[1:33:00] We zijn blij met...

[1:33:02] De samenwerking, ik zei het al, die we hebben met schuldhuisers.

[1:33:06] We maken betaal- en procesafspraken met schuldhuisers via convenanten.

[1:33:11] Zo werken we al actief en effectief samen met partijen als Klarna, Riverty en Billink.

[1:33:18] En ook met trouwens Bol en de aangesloten partijen bij Preventel werken we samen.

[1:33:25] Dat scheelt een hoop onderhandelen wanneer er problemen zijn.

[1:33:28] En die problemen zijn veelal complex.

[1:33:32] De samenwerking tussen schuldeisers en hulpverleners is dus goed.

[1:33:36] Laat dat hier ook maar een keer gezegd zijn.

[1:33:39] Met behulp van die convenanten regelen onze leden situaties waarin problemen torenhoog zijn.

[1:33:45] Gemiddeld brengen mensen nog steeds 38.000 euro aan schuld bij 14 schuldeisers mee.

[1:33:53] Wanneer ze zich melden bij professionele schuldhulp.

[1:33:56] Maar ondanks dat we, wanneer het heel erg misgaat, heel goed samenwerken... zien we dat in het voortraject, wanneer deurwaarders nog betrokken zijn... of er aan incassa wordt gedaan, wel nog excessen.

[1:34:09] Daarnaast zijn er schuldeisers die in dat voortraject weinig onderscheid maken... tussen niet-lukkers en niet-willers.

[1:34:17] Wij maken ons zorgen over het ontstaan van een nieuwe groep mensen... met problematische schulden.

[1:34:21] Want in een ver verleden was misschien overcreditering een belangrijke oorzaak...

[1:34:26] En in de afgelopen jaren zien we eigenlijk meer overlevingsschulden.

[1:34:31] Achterstanden bij huur, toeslagen of vaste lasten en andere noodzakelijke uitgaven domineren schuldenportefeuilles.

[1:34:40] Maar we horen vanuit de branche alarmerende geluiden van schuldhulpverleners over veranderingen in de lijst van veel voorkomende schuldaarsers.

[1:34:47] Met name bij jongeren is krediet en daarmee ook het risico op overkreditering aan het normaliseren.

[1:34:53] Daarom vinden we het goed om alle commerciële leningen te registreren, maar wel met een kortere bewaartermijn van de registratie, dit ter voorkoming van, en het is al genoemd, een eindeloos kruisje achter je na.

[1:35:06] Het feit dat kredietverstrekkers actief gaan wijzen op hulp wanneer betaling uitblijft, stemt ons positief.

[1:35:12] Dat staat ook in de CCD2.

[1:35:14] Maar uit onderzoek weten we allang dat in een brief wijzen op hulp niet per se leidt tot hulpvraag.

[1:35:20] een persoonlijke benadering, warme doorverwijzing of een ervaringsverhaal in je omgeving.

[1:35:25] Dat leidt tot het accepteren van een hulpaanbod.

[1:35:28] De verwijzing door kredietverstrekkers dreigt daarmee een papieren tijger te worden, tenzij we inzetten op een landelijke aanmeldknop en bijvoorbeeld direct schuldenrust.

[1:35:40] Ik had hem doorgestreept omwille van de tijd, maar ik denk toch dat het goed is, gezien de eerdere inbrengen, om de oproep te doen om hier de wet stelsel kredietregistratie prioriteit te gaan geven.

[1:35:53] Omdat we nu nog te vaak zien dat een registratie automatisch leidt tot een situatie van computer says no.

[1:36:01] Wanneer ex-hulpvragers hun leven weer op de rit hebben en behoefte hebben aan krediet, krijgen zij nee op hun verzoek.

[1:36:10] Door tussenpersonen of andere partijen wordt nu te vaak geëist dat registraties eerst worden weggepoetst.

[1:36:17] En we hebben net al eerder gehoord dat registratie aan zich niet iets slechts hoeft te zijn, maar eigenlijk juist de basis zou moeten zijn voor een goed gesprek.

[1:36:27] En tot slot, voorzitter, de implementatietijd en inregelvermogen, dat is een belangrijk onderwerp vandaag voor de partijen in de branche.

[1:36:36] De professionals in onze branche hebben de afgelopen jaren wat ons betreft al laten zien veerkrachtig te zijn en te kunnen omgaan met ad hoc veranderingen, ook van hieruit de Kamer.

[1:36:47] De halvering van de saneringstermijn bijvoorbeeld leverde veel vragen en een enorm hobbelige start op, maar uiteindelijk ook een can-do mentaliteit.

[1:36:56] Dus wat dat betreft zeggen wij dat goed implementeren wat ons betreft echt de nodige tijd nodig heeft.

[1:37:10] Maar deze richtlijn, en daar sluit ik aan bij de eerste spreker, vormt wat ons betreft een nieuwe start.

[1:37:16] Waarbij bescherming van de hulpvrager voorop staat.

[1:37:20] Onze branche werkt er graag aan mee om dit beginsel verder in de praktijk handen en voeten te geven.

[1:37:26] Dank u wel.

[1:37:27] Dank u wel.

[1:37:27] Iets ruimer dan zeven minuten, maar het zou u vergeven.

[1:37:30] Dat gaan ons leden.

[1:37:31] De heer Schoon is dus.

[1:37:33] Dank allen voor uw bijdragers.

[1:37:36] Ik was bijzonder geïntergeerd door mevrouw Kerstin en de herleidbaarheid van alles.

[1:37:42] Want het lijkt een tegenspraak van wat we net te horen kregen.

[1:37:47] Dat er kleine en grote bedragen niet onderscheid kunnen gemaakt worden.

[1:37:51] Waardoor uiteindelijk consumenten in de problemen komen bij eventueel verdere kredieten in een verdere leven.

[1:37:57] Kunt u daar nog even op reflecteren?

[1:38:00] Mevrouw Kerstin.

[1:38:01] Ja, zeker.

[1:38:02] En ook goede vraag.

[1:38:03] Ik heb hem voor de zekerheid meegenomen.

[1:38:05] Dit is de BKR scorekaart, de enige echte.

[1:38:08] De hele grote leningen hebben een aparte codering, bijvoorbeeld hypotheken.

[1:38:15] Zo hebben ook aflopende kredieten, revolverende kredieten, revolverend obligaan.

[1:38:21] En zo zijn er allerlei coderingen voor verschillende leningen.

[1:38:26] Dat is een producteninsteek.

[1:38:28] Als wij het woord herleidbaar zeggen en je kijkt naar de Europese richtlijn... dan gaat het om herleidbaarheid ook naar de kredietverstrekker.

[1:38:38] En in dit geval, als je kijkt naar de buy now, pay later partijen... de een zegt ik ga producten voeren van 249 euro, dus ik kom niet langs.

[1:38:47] De ander zegt ik ga een kaartproduct gebruiken...

[1:38:49] Daar is een kaartregistratie voor op deze kaart.

[1:38:52] Een andere kan zeggen, ik ga een aflopend krediet kiezen.

[1:38:56] Daar is een aflopend kredietcode voor.

[1:38:58] En als je daaraan toevoegt wie de verstrekkende partij is, dan weet je welke partijen de vergunningen hebben van de buy now, pay later.

[1:39:07] En is dat herleidbaar?

[1:39:09] En wat we daarmee zeggen is, want het gaat niet om of dat register zal dat onderscheiden, maar of de systemen voor de toepassingen dat ook kunnen onderscheiden.

[1:39:19] En er zijn twee belangrijke toepassingen.

[1:39:22] De ene is de zogenaamde BKR-score.

[1:39:25] Dat is een score echt op grote algoritmes en modellen... die een voorspelling doet van een kredietwaardigheid van een persoon.

[1:39:33] En de andere is waar u de voorgangers al met bezorgdheid over hoorden spreken.

[1:39:37] Hoe kan je inkomsten en kosten leiden tot een leennorm?

[1:39:41] En als je daar een 300 euro maandlast... hetzelfde zou vergelijken als een 300 paar sokken, lijkt me wat veel...

[1:39:49] ...300 euro last op sokken... ...dan ga je niet goed.

[1:39:54] Maar als je weet bij welke code het is... ...en wat de herleidbaarheid is van de partij... ...dan kan je dat onderscheid wel maken.

[1:40:02] Even zo zullen wij met die BKR-scoren... ...als wij dezelfde methodes toelaten...

[1:40:07] op de grote nieuwe aantallen en die kleine leningen... dan gaat het niet goed met zo'n scoren.

[1:40:13] Wat wij geleerd hebben van andere landen is... houd bij de start dat herleidbaar en dat eruit... zodat je dat kan calibreren.

[1:40:22] En bij de leennormen, als je alles blind van een productgroep op een bakje gooit... dan kom je in problemen.

[1:40:28] Maar als het herleidbaar is naar de partij, is dat niet zo.

[1:40:31] En bij een nieuwe soortcode kan je dat makkelijker uitsorteren... maar dat is nu ook mogelijk.

[1:40:37] Beantwoord ik daarmee uw vraag?

[1:40:40] Meneer Schooners.

[1:40:42] Dank, maar ik weet niet of het direct helder is voor mij.

[1:40:45] En ik weet ook niet of vanuit consumentengedachte het juiste gaat komen.

[1:40:51] Omdat het hier tegenstrijdig is.

[1:40:53] Misschien dat we het nog een keer ander moment over kunnen hebben.

[1:40:57] Maar verder nu even geen vraag.

[1:40:58] Dank u wel.

[1:41:00] Oké, dan gaan we naar de volgende.

[1:41:02] Ik heb eigenlijk een beetje een antwoordvraag.

[1:41:06] Ik werd een beetje getriggerd.

[1:41:08] Namelijk, de heer Alkaja zei eigenlijk van ja, er is een hele goede wet moeten komen.

[1:41:12] En bovenal, omdat het buy now pay later eigenlijk juridisch afdwingbaar rechten geeft om daar maar om te gaan.

[1:41:18] En dat is een nieuwe vorm van krediet.

[1:41:20] Mevrouw Kersen heeft het eigenlijk over een parallele kredietvorming, een stelsel die niet in uw registratie zit.

[1:41:28] Ze begint me af te vragen, deze wet, wat regelen we daar nog niet mee?

[1:41:34] Wat gaan we hierdoor missen?

[1:41:36] Want waarschijnlijk gaat er ook weer een soort waterbed effect ontstaan als we deze wet invoeren met allerlei andere soorten kredietverlening die we niet kunnen zien.

[1:41:44] Dat is een beetje een filosofische vraag, maar ik ben toch wel echt benieuwd of u daar antwoord op kunt geven.

[1:41:50] Het zou zomaar kunnen dat misschien alle drie de gasten antwoord willen geven.

[1:41:53] Meneer Elkari, u als eerste.

[1:41:56] Het prikkelt natuurlijk, omdat het zo'n brede vraag is.

[1:41:59] Wat zou er in de toekomst nog kunnen gebeuren wat deze wet mist?

[1:42:03] Wat deze wet denk ik blootlegt is het risico op dat je niet bestaande problemen aan het oplossen bent.

[1:42:10] En dat is natuurlijk bijna per definitie zo.

[1:42:11] Als er op het moment bepaalde nieuwe producten en diensten op de markt komen, die moeten wel gereguleerd worden.

[1:42:18] En daarvoor is het denk ik goed dat bijna Payleter hier onder valt.

[1:42:22] Maar bijvoorbeeld is een heel reeks aan categorieën en diensten, die hebben we ook in de eerste blok gezien, maar...

[1:42:27] Andere voorbeelden zijn ook langsgekomen, van de parkeerapps tot aan de OV-kaarten, tot aan die creditcards die aan het einde van de maand automatisch afgelost worden.

[1:42:36] Waar wij geen problemen zagen als Consumentenbond.

[1:42:39] Of in ieder geval niet in die mate zoals bij Buy Now Pay Later.

[1:42:42] Dus dat onderscheid heb ik heel nadrukkelijk proberen te maken.

[1:42:45] Los nou alleen die problemen op die die consumenten aan het ervaren is, in plaats van dat je drempels aan het opwerpen bent bij diensten en sectoren waar wij helemaal nog geen problemen zien.

[1:42:55] Dus...

[1:42:56] Om die filosofische vraag ook filosofisch te beantwoorden, ik zou dat eigenlijk laten afhangen van in hoeverre het in de praktijk tot problemen leidt bij de consument.

[1:43:06] En dat is de Consumentenbond natuurlijk.

[1:43:08] Eerst gaat de ervaring, gaat de consument natuurlijk verhalen halen bij het bedrijf, bij de dienstverlener, klachten.

[1:43:14] En op een gegeven moment komen ze bij ons, krijgen wij die klachten binnen, signalen, kunnen wij onderzoeken doen.

[1:43:19] En op die manier komen wij met die signalen en proberen wij die ook op die manier bij u, bij het ministerie neer te leggen.

[1:43:26] En wij hebben geen enkel signaal, voor zover ik weet, neergelegd over een aantal van die diensten en sectoren die nu ook gereguleerd lijken te worden.

[1:43:34] En die juist tot heel veel onduidelijkheid leiden.

[1:43:40] Ja, waar beweegt het heen?

[1:43:43] Als je dingen reguleert, ontstaan er wellicht weer nieuwe initiatieven, zoals hier nu ook nieuwe kredietvormen ontstaan.

[1:43:49] Maar het eerste en belangrijkste is om te zeggen dat je dus die groep van die 5,5 miljoen buy no pay later via platformen en 4,4 miljoen via platformen,

[1:44:00] Dat je dus zo'n grote nieuwe groep toevoegt.

[1:44:02] Dat lijkt mij de belangrijkste en meest relevante toevoeging.

[1:44:07] En daarbij gezegd hebbend dat het heel gemakkelijk is om zo'n krediet te sluiten.

[1:44:13] En dat je daarmee dat ook in de scoop brengt.

[1:44:18] Ik kan wel even een loopje nemen naar die wetstelsel kredietregistratie.

[1:44:22] Want die waren ooit gekoppeld en zijn toen losgekoppeld.

[1:44:26] En nu willen we ze zo graag, want dan kun je makkelijk heldere kaders... en ook de antwoorden op wat meneer Seder vroeg is dan heel makkelijk te beantwoorden.

[1:44:35] Maar wat je gaat verliezen als die wetstelsel kredietregistratie komt... en hij wordt gebaseerd op de wet financieel toezicht... dan gaan alle...

[1:44:45] Kredieten die nu in het register staan voor MKB-ondernemers met hoofdelijke aansprakelijkheid, dat zijn er heel veel.

[1:44:53] Die vallen uit het register, want die vallen niet onder de WFT.

[1:44:56] Hetzelfde geldt voor private lease.

[1:45:00] Dus als we een doorkijkje nemen van wat er straks gaat gebeuren, dan zien we dat.

[1:45:05] Wat zit er vandaag de dag niet in?

[1:45:07] Studiefinanciering leningen.

[1:45:09] Nou, dat heeft een politieke achtergrond.

[1:45:11] Maar dat is ook een grote lening als we ons bekommeren om jongeren.

[1:45:15] En we nemen wel de kleine buy now pay later op.

[1:45:18] Waarom dan niet de grote studiefinanciering leningen?

[1:45:20] Maar goed, dit is een doorkijk.

[1:45:22] U stelt een moeilijke vraag.

[1:45:23] Wat valt er dan allemaal uit?

[1:45:25] Dat komt met name bij wetstelsel kredietregistratie.

[1:45:29] Maar voor nu, voor de CCD2, is het een verrijking en toevoeging.

[1:45:34] Dank u wel.

[1:45:34] Meneer Eisenbach.

[1:45:36] Ja, dank u wel.

[1:45:37] Ik zal niet ingaan op de politieke discussie over de studielening.

[1:45:40] Maar staat u mij toe om de filosofische vraag dan maar gewoon praktisch te beantwoorden.

[1:45:44] Want ik vertegenwoordig immers gewoon schuldhulpverleners die op een gegeven moment mensen voor zich krijgen met hun eigen administratie.

[1:45:54] En daarin dus waarschijnlijk of nieuwe creatieve vormen waar we allemaal buikpijn van krijgen...

[1:46:01] Of crypto.

[1:46:03] Of we hebben kredietje.nl uit Spanje gehad.

[1:46:07] Die toen het hier in Nederland heet onder de voeten werd verhuisde.

[1:46:12] En dat soort excessen zul je denk ik altijd zien.

[1:46:15] Maar zal door deze wet denk ik wel in een heel groot...

[1:46:18] zeker op het gebied van krediet afnemen.

[1:46:24] En het is denk ik aan ons ook dan om samen met marktpartijen aan te geven dat we excessen of problemen zien, zodat we daarop kunnen inspelen met elkaar.

[1:46:37] En misschien daar nog aan toevoegend, dat we zien dat van twee kanten.

[1:46:41] Dat zowel schuldhulpverleners als bijvoorbeeld, we zien dat op de energiemarkt ook, als daar misstanden zijn, dat juist de gereguleerde partijen ons wijzen op, hé, hier gaat volgens mij iets mis.

[1:46:53] Want we zijn er allemaal aan twee kanten gebaat bij dat we een gezonde markt overhouden.

[1:46:59] Dank u wel.

[1:47:01] Brede vraag, brede antwoorden.

[1:47:03] Meneer Van Dijk.

[1:47:05] Ja, dankjewel.

[1:47:07] Nou, ik vroeg me af, want er wordt nu vaak gesproken over dat wet stelsel kredietregistratie.

[1:47:15] En die komt zeg maar een half jaar nadat die CCD2 wordt geïmplementeerd, of dat wel zo slim is om te doen.

[1:47:22] Of we die niet tegelijk moeten implementeren en integraal moeten beetpakken.

[1:47:26] Want ik heb een beetje het gevoel dat die CCD2 een valse start maakt omdat die wet stelsel kredietregistratie nog niet klaar is.

[1:47:36] Is dat misschien een idee?

[1:47:40] Mevrouw Kersten.

[1:47:42] Nou, dat lijkt me fantastisch.

[1:47:43] Dan ben je af van al die verwijzingen erin.

[1:47:46] Dus ik weet niet hoe je ze bij elkaar brengt.

[1:47:49] Ze zijn ooit bij elkaar bekeken.

[1:47:51] En wat daar een goed idee aan is, en ik zal u een voorbeeld geven, is dat waar je een keuze in zal moeten maken, is een bewaartermijn.

[1:47:59] En u hoorde hem al voorbij komen hier.

[1:48:01] In het huidige register is de bewaartermijn vijf jaar.

[1:48:05] Dat betekent vijf jaar na afloop krediet.

[1:48:08] Dat wil niet zeggen dat wat je daarmee doet... dat is aan de kredietverleners.

[1:48:12] En dat wil ook zeggen die vijf jaar is voor iedereen.

[1:48:16] Dus ook als jij goed te boek staat... en dat is dus 97 procent.

[1:48:22] Dat is ontzettend veel.

[1:48:24] En doordat het langer bewaard is... heb je dus ook dat goede track record.

[1:48:28] Als je dan ziet dat de Vereniging Nederlandse Gemeenten...

[1:48:31] Op het thema wat mijn buurman benadrukt van de schuldhulpverlening.

[1:48:36] Het saneringskrediet.

[1:48:38] Daar wordt opgeroepen, stop dat na zes maanden.

[1:48:43] Wij hebben zo ontzettend veel miljoenen data.

[1:48:45] Wij kunnen zien wat er gebeurt in recidieven en termijnen.

[1:48:48] Maar nu is dat zo verdeeld en dat wordt geregeld in de wetstelsel kredietregistratie.

[1:48:53] En dat is gemakkelijk.

[1:48:54] Als je dat kompas hebt, kan je dat ook makkelijker invlechten in de CCD2.

[1:48:59] Andersom gezegd, als je zegt we willen niet wachten om die geldig te laten zijn, dan moet je deze laten komen.

[1:49:07] Dank u wel.

[1:49:08] Meneer IJsselbach.

[1:49:10] Nog een korte aanvulling, want ik denk dat voor onze branche zit daar misschien net anders in dan alle commerciële partijen.

[1:49:17] Omdat wij inderdaad al samen met VNG hebben aangegeven, voer die proportionaliteit nu...

[1:49:26] proportionaliteitstoets nu collectief uit en draai hem om, namelijk zes maanden tenzij.

[1:49:33] En dat is ook ingegeven door het feit, en dan wordt het een beetje technisch, dat we niet als onderdeel van het stelsel, maar ook het feit dat iemand een regeling op grond van problematische schulden krijgt, ook melden bij BKR.

[1:49:46] Of althans bij het stelsel, excuus.

[1:49:50] En dat is geen onderdeel van het stelsel, maar het is wel een signaal.

[1:49:55] En om die signalen gelijk te trekken, zijn we met VNG om tafel gegaan om te kijken van, goh, kunnen we daar eenduidigheid in krijgen?

[1:50:04] En ik denk dat dat ook iets is wat we straks wettelijk zouden kunnen regelen, waardoor dit gewoon duidelijk wordt.

[1:50:16] Nee, niets verder toe te gaan, anders dan wat ik al heb gezegd, dat eventueel uitstel, als dat voor de kwaliteit van de wetgeving een duidelijkheid nodig is, dat dat dus te kosten gaat in die periode van de consumentenbescherming.

[1:50:26] En dat kan theoretisch zijn, maar dat kan ook heel praktisch in de vorm zijn van als er een overtreding plaatsvindt en wij gaan als Consumentenbond over een aantal jaar, gaan we proberen die schade te verhalen bij de consumenten, wat we nu bij een aantal zaken natuurlijk bij massaclaims en dergelijke doen, dan kijken we ook naar vanaf wanneer

[1:50:45] Hadden die bedrijven aan de wetgeving moeten voldoen.

[1:50:48] En dan in die tussenliggende periode van zes maanden heb je dan alleen een gedragscode.

[1:50:53] Die natuurlijk goed is, maar waar niet alles in staat.

[1:50:56] Die wettelijk natuurlijk anders in elkaar steekt dan een wettelijke norm.

[1:50:59] Dus daarin lever je wel heel concreet en tastbaar ook iets in.

[1:51:01] Het is niet alleen maar puur de theoretische gedachte.

[1:51:05] Dat is denk ik de afweging.

[1:51:10] De heer Eisenbach vroeg aandacht voor de definitie en verwees naar...

[1:51:18] ...schuldadviesdiensten, schuldhulpbemiddeling.

[1:51:23] En hij zei van, althans staat ook in het paper, daarmee wordt verwezen naar artikel 47 van de WCK.

[1:51:29] En beter is dat om dat te laten aansluiten op de CCD 2, als ik het goed heb begrepen.

[1:51:36] Is dat alleen een definitiekwestie of heeft dat ook nog materiële gevolgen voor deze wetgeving?

[1:51:46] Meneer IJzerbach.

[1:51:48] Dank u.

[1:51:49] Ja, dank voor de vraag.

[1:51:50] Want we hebben dat in onze consultatiereactie aangegeven.

[1:51:54] Omdat er in de CCD2 aan de ene kant iets staat over een soort van koppelverkoop.

[1:52:01] En onze branche aan de ene kant kredietverstrekker is, maar niet een gewone.

[1:52:07] En aan de andere kant hulpverlener.

[1:52:08] Dat is denk ik één.

[1:52:10] En we hebben juist die verwijzing ook naar artikel 47 en 48 van de WCK opgenomen, omdat daarin eigenlijk alle partijen staan die aan schuldbemiddeling mogen doen.

[1:52:23] Dat zijn ook incasserende partijen.

[1:52:25] die in opdracht van de marktpartijen werken.

[1:52:30] Dus in die zin hebben we gezegd... kijk daar nou nog eens naar... omdat je anders een soort van vervaging kan krijgen... dat een deurwaarder in theorie... aan de ene kant als grote klant... ik noem een Klarna heeft... en aan de andere kant ook zegt...

[1:52:51] kunnen ook mensen helpen met financiële problemen.

[1:52:55] Dan krijg je een vervaging in taakopvatting, denk ik.

[1:53:01] Dank u wel.

[1:53:02] Meneer Zeder.

[1:53:04] Ja, dank u wel.

[1:53:06] Ik heb het al eerder gevraagd aan kredietaanbieders of strekkers.

[1:53:11] wat willen weten over het proces... richting het mogelijk aanpassen van een reglement.

[1:53:18] Of daar in ieder geval vooruitzichten zijn... dat het tijdig voor november op orde is...

[1:53:27] Ja, dus welk plan er eigenlijk ligt, ongeacht hoe de wet er uiteindelijk komt te zien.

[1:53:33] Omdat de implementatiedatum ook een Europese deadline is.

[1:53:39] Dus het kan zomaar zo zijn dat dat wel het moment is dat men over zou moeten gaan.

[1:53:45] Ik ben benieuwd hoe jullie daarop voorbereiden.

[1:53:48] Dank wel, mevrouw Kersten.

[1:53:50] Ja, dat is goed.

[1:53:51] Het is zelfregulering in die zin dat het kredietregister is hier geen overheidsstaak in Nederland of nog geen overheidsstaak in Nederland.

[1:54:01] En dat betekent dat je dus met het stelsel, het kredietregistratiestelsel, dat zelf kan reguleren.

[1:54:08] Dat kan niet zomaar.

[1:54:10] Een van de voorgaande leden, de heer Schutte, verwees al naar een...

[1:54:13] ...strategische beleidscommissie, algemeen reglementen... ...en daar hebben we ook doorlooptijden in.

[1:54:19] Dus wijzigingen en algemeen reglementen zullen tijdig moeten worden aangeleverd... ...en hebben dan een doorlooptijd van drie maanden.

[1:54:27] En als je dus iets aanpast in je reglement, kom je terstond op...

[1:54:31] Hoe doe je dat dan?

[1:54:32] Want per codering moet je een houding nemen over achterstanden, over wanneer je registreert, et cetera.

[1:54:41] En omdat er van die circulaire verwijzingen zijn naar de wetstelsel kredietregistratie, kan je het niet zomaar even wijzigen met een AFM en een ministerie die zeggen, hou het binnen het huidige kader.

[1:54:55] Dus ja, je kan daar wel in gaan sturen, maar dat is best een lastige.

[1:54:59] Dus wat wij zeggen is niet, en het is niet is het op orde, zegt u, kunt u het op orde maken voor 20 november.

[1:55:05] Het is op orde en buy now, pay later is niet een kredietvorm.

[1:55:10] Het is een term voor een fenomeen waarbij je een product nu koopt en later betaalt.

[1:55:17] Hoe je daar kredietvormen op plakt, dat zijn verschillende kredietsoorten.

[1:55:21] En dat is heel erg op orde.

[1:55:23] Wij zeggen wel, oké, onder CCD2 moet je...

[1:55:26] ...raadpleeg vanaf nul.

[1:55:28] Nou, dat kan mogelijk gemaakt worden.

[1:55:30] En het tweede wat wij zeggen... ...dat is nu nog niet bij wet verplicht... ...maar wij willen graag dat het herleidbaar is.

[1:55:37] Want dan kunnen de kredietverleners chocola maken... ...van wie nou die kredietverlener is.

[1:55:43] En dat is zo.

[1:55:44] Tegelijkertijd zeggen we... ...ja, het is een goed idee... ...om daar nieuwe gespecialiseerde soortcodes van te maken.

[1:55:52] Bijvoorbeeld eentje, maar die werken we uit met onze deelnemers...

[1:55:55] ...voor uitgesteld betalen of voor deferred debit cards, zoals door een van de partijen hier ook omschreven.

[1:56:04] En als je dat doet, dat hebben wij nu.

[1:56:06] Dat hebben we gesondeerd, dat is niet nu mogelijk.

[1:56:09] Dat krijgen de grote partijen niet voor elkaar om dat geïmplementeerd te krijgen voor 20 november...

[1:56:15] En daarop willen wij nu met hen starten hoe je dat op de eerst mogelijke termijn wel mogelijk kan maken.

[1:56:21] En dat is per Q2 2027.

[1:56:24] Dus kort samen vanvat, het is op orde, het is herleidbaar en het werken naar die nieuwe soortcodes kan per Q2 volgend jaar.

[1:56:33] Dank u wel.

[1:56:35] We hebben nog één minuut.

[1:56:35] U mag een hele korte vraag, maar dan ook eentje waar ook een kort antwoord op gaat volgen.

[1:56:39] Een korte vraag.

[1:56:40] Is het probleem dat sokken van een paar euro die niet betaald worden, dus ook achtervolgen, dan ook pas in Q2 opgelost?

[1:56:49] Of is het nu zodanig oporden dat op 20 november wel dat dat niet voorkomt in de maatschappelijke betaling over en weer?

[1:56:59] Mevrouw Kerst.

[1:57:00] Het paard sokken is een, als het een krediet is van dure sokken, want de grens is 250 euro, dus het moet er of meer zijn of hele chique.

[1:57:09] Maar als het boven de 250 valt, dan gaat het ook in het registratiekader.

[1:57:14] Dus dan zit het erin.

[1:57:17] Het gaat mij om de suggestie op mij dat hij naar nul gaat.

[1:57:20] Dus als je de krediet rechtstreekt, dus als de 250 naar nul gaat, dat is een van de dingen die opgeopend wordt.

[1:57:27] Stel je voor dat gebeurt, welke gevolgen zouden het dan in de praktijk hebben?

[1:57:31] Oké, ik maak een onderscheid tussen 250.

[1:57:33] Er is 250 euro kredietbedrag... er is 250 euro bij raadplegen... of 250 euro bij achterstand.

[1:57:41] Hoe de CCD2-inwerking is... is je moet vanaf 0 euro kredietbedrag...

[1:57:47] Dus stel, er is een nieuwe Buy Now Pay Later partij, die van een paar chokken, die wil een krediet geven, misschien van minder dan 250, van 100, dan moet er getoetst worden.

[1:57:58] Dat wil zeggen, je vraagt bij BKR de scoring op en de verschillende soorten kredieten en die krijg je dan te zien.

[1:58:07] Achterstanden, daar ligt het aan welk product je zit, maar bij sommige van deze producten worden achterstanden al vanaf nul geregistreerd.

[1:58:21] Dus zou je op een paar sokken een afbetaling krijgen en er is een kleinere achterstand, dan zie je niet.

[1:58:27] Kredietbedragen...

[1:58:29] nergens onder de 250 in het huidige register worden geregistreerd.

[1:58:35] Dus elke buy now pay later met een lager kredietbedrag zal niet in het register komen.

[1:58:41] Het wordt wel geraadpleegd als in je moet kijken of zo iemand een achterstand heeft voor je het krediet verschrikt.

[1:58:50] Dank u wel.

[1:58:51] Het is precies negen uur.

[1:58:53] Dus ik stel voor dat we dit blok afsluiten.

[1:58:55] Ik dank ook onze gasten voor hun uitgebreide en deskundige beantwoording.

[1:59:00] Ook de leden bedankt voor de vragen die gesteld zijn.

[1:59:03] Mensen op de tribune en ook mensen die meekijken, dank voor de aandacht.

[1:59:06] Sluiten we deze vergadering.